Обзор особенностей отдельных видов имущественного страхования

Страхование грузов

Второе название – «страхование карго». Страхование грузов может быть добровольным и «вмененным» в обязанность грузоотправителя.

Во всем цивилизованном мире признаны стандартные условия страхования груза Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses), которые аккумулируют многовековой опыт лондонского страхового рынка:

«А» - «с ответственностью за все риски» - наиболее полное и дорогое страховое покрытие. Застрахованы все риски гибели и повреждения грузов, за исключением военных рисков, политических, грубой неосторожности страхователя, неправильной упаковки, внутр. дефектов, нормативной потери веса, радиации и т.д.,

«В» - «с ответственностью за частную аварию» - перечень покрываемых рисков четко ограничен: это гибель или повреждения груза в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, падения за борт, столкновения... Перечень исключений тот же.,

«С» - «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» - покрываются убытки от гибели всего или части груза, а повреждение груза считается страховым случаем, только если при этом имело место крушение судна.

Перед заключением договора страховщик собирает всю информацию о грузе, его свойствах, виде упаковки, маршруте перевозки, сведения о страхователе, транспортной компании, охранной фирме.

Период страхования может быть определен как календарный срок или как период перевозки из пункта А в пункт Б (либо «от склада... до склада»).

Обычно в таких договорах страховщики обязательно устанавливают безусловную франшизу.

Страхование транспортных средств (ТС)

Данный вид страхования называют страхованием КАСКО. Соответственно типам ТС выделяют автоКАСКО, авиаКАСКО и КАСКО морских судов. Объектом страхования автоКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением наземным ТС. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на ТС, страхуются только ТС, прошедшие госрегистрацию. При страховании КАСКО объектом служит ТС в комплектации завода – изготовителя, но страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование.

Различают 2 базовых варианта страхового покрытия: полное и частичное КАСКО.

«Частичное КАСКО» покрывает риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (вандализм, хищение колес), падения к.-л. предметов и др. Срок страхования от 1 мес.

«Полное КАСКО» - частичное КАСКО + угон. Обязательное условие при этом варианте - наличие электронной противоугонной системы, срок страхования не менее 3 месяцев. Покрывая риск угона, страховщики особо оговаривают условия ночной парковки автомобиля: в некоторых компаниях ночной угон считается страховым случаем только из гаража или с охраняемой стоянки.

Условия договора могут предусмотреть возмещение стоимости потери товарного вида ТС в результате оговоренных событий (по ТС возрастом до 5 лет).

К страховым случаям не относятся убытки вследствие управления ТС в состоянии опьянения; эксплуатации заведомо неисправного ТС; нарушения правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ, участия в гонках, обучения вождению.

Страховая стоимость ТС определяется исходя из рыночной цены с учетом фактического состояния машины.

Базовые тарифы по страхованию КАСКО установлены исходя из марки и модели ТС, варианта страхования, возраста ТС. Заключение договора обязательно сопровождается осмотром ТС.

При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, подтверждающие причины ущерба и ТС для осмотра. Условия договора могут предусматривать компенсацию мелких повреждений без предоставления подтвердительных документов, но в пределах определенного лимита за весь срок договора (до 5% от страховой суммы).

Можно выделить две основные формы возмещения по каско: 1) непосредственно ремонт на СТО страховщика 2) денежная выплата

В случае угона страхователь должен предоставить паспорт ТС и комплект ключей. При расчете выплаты будет учтен дополнительный износ ТС за период с момента заключения договора до даты угона.

Титульное страхование

Титульное страхование – это новый для России вид страхования, представляющий собой страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него в связи с признанием сделки недействительной или по причине истребования недвижимости из чужого незаконного владения. В последнее время титульное страхование активно развивается благодаря ипотечному кредитованию.

Страховым случаем считается утрата страхователем недвижимого имущества в результате прекращения его права собственности на это имущество на основании вступившего в силу законного решения суда, если только исковое заявление поступило в суд в период действия договора страхования. При этом непосредственной причиной утраты права собственности должны быть: нарушение законодательства при предыдущих сделках купли-продажи, ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности; продажа недвижимости, запрещенной к передаче в личную собственность, приобретение собственности, находящейся под арестом, залогом.

По правилам страхования страховая сумма может быть ограничена 85% от действительной стоимости недвижимого имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Договор страхования не будет заключен, если недвижимое имущество за последние 5 лет было перепродано свыше 3 раз. Наиболее часто устанавливается срок договора – 3 года. Однако и после 3 лет с момента совершения сделки риск утраты объекта недвижимости существует. До заключения договора страхования страховщик проводит предстраховую экспертизу, собирая информацию об объекте недвижимости и его предыдущих владельцах.