Понятие договора страхования, его особенности

Виды страхования

Имущественное страхование возможно в виде страхования имущества, страхования ответственности (деликтной и договорной) и страхования предпринимательского риска.

При страховании имущества страхованию подлежат вещи и имущественные права. Перечень вещей, которые могут быть застрахованы, не ограничен. При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость. Договор страхования обычно заключается в добровольном порядке, хотя могут быть предусмотрены и случаи обязательного страхования.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого предпринимателя и только в его пользу.

Страхование ответственности возможно как в случае неисполнения условий договора, так и при причинении вреда. Договорная ответственность подлежит страхованию в случаях, предусмотренных законом. Страхование риска ответственности допускается только в отношении самого страхователя Страхование договорной ответственности всегда является страхованием в пользу третьего лица – выгодоприобретателя.

Страхование деликтной ответственности возможно как возможным причинителем вреда, так и иным субъектом. Лицо, риск ответственности которого страхуется, должен быть поименован в договоре страхования. Он также считается заключенным в пользу выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель по такому договору вправе требовать выплаты страхового возмещения непосредственно у страховщика.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя. По договору личного страхования возможна замена застрахованного лица и выгодоприобретателя. В ГК РФ не регулируются виды договоров личного страхования.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое правоотношение независимо от того, является ли страхование обязательным или добровольным, за исключением обязательного государственного страхования. В ГК РФ дано легальное определение для двух видов договора страхования – имущественного (п. 1 ст. 929) и личного (п. 1 ст. 934), единое определение договора страхования законодателем не дано. Проблема необходимости единого определения в литературе по страховому праву является дискуссионной.

Договор страхования является договором об оказании финансовых услуг. Правовая природа договора вызывает дискуссии. Так, авторы учебника под ред. В.П. Мозолина относят договор к реальным, поскольку момент заключения договора связан с внесением страховой премии (страхового взноса). Существует и иная позиция о правовой природе договора страхования, в соответствии с которой он признается консенсуальным договором (В.С. Белых, И.В. Кривошеев, авторы Комментария к части 2 ГК РФ под ред. Т.Е. Абовой). Иногда договор страхования признают и в конструкции реального, и в конструкции консенсуального договора (М.И. Брагинский).

Договор носит возмездный характер.

Вопрос о взаимности договора страхования также решается неоднозначно. М.И. Брагинский считает, что взаимность договора обусловлена его правовой природой, реальный – односторонний, консенсуальный – взаимный. Некоторые авторы, признающие реальный характер договора считают его взаимным (ЮП. Свит). Однако более распространенным является представление о договоре страхования как о двусторонне-обязывающем договоре (В.И. Серебровский).

Можно ли считать договор страхования условной сделкой, поскольку обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при наступлении страхового случая? В.И. Серебровский отрицал условный характер страховой сделки, признавая страховой случай существенно необходимой частью договора, а ответственность страховщика неопределенной, рисковой.

Договор страхования является алеаторным типом договора, т.е носит рисковый характер, поскольку при заключении договора каждая из сторон не знает о своей предполагаемой выгоде.

Договор личного страхования отнесен законодателем к числу публичных договоров (ст. 927 ГК РФ).