Методы страхования

Клиент, решивший заключить договор страхования, всегда стоит перед проблемой выбора оптимального соотношения между размерами страховой премии и страхового покрытия.

Различные методы страхования подразделяются именно по способу распределения ответственности за риск между сторонами. Различают две большие группы методов страхования: полное страхование, покрывающее весь конкретный риск, т.е. макси­мально возможный ущерб от выбранного класса страховых собы­тий, и частичное страхование, которое ограничивает ответствен­ность страховщика, оставляя часть риска страхователю. В практи­ке используется термин «удержание риска» при определении доли риска, ответственность за которую несут страхователь или стра­ховщик.

Частичное страхование дешевле, чем полное. Существуют две большие группы методов частичного страхования: пропорцио­нальное и непропорциональное.

Пропорциональное страхование

В соответствии с принципом пропорционального страхования размер возмещения, которое страховщик должен уплатить страхо­вателю при наступлении страхового случая, составляет установ­ленную долю от общего убытка.

В условиях договора этот принцип находит отражение, как правило, в заниженной оценке страховой суммы против реальной стоимости объекта страхования или максимально возможного убытка предприятия в результате оговоренных событий. Принцип пропорционального распределения страховой ответственности можно выразить формулой:

C/L=S/L_max

Где, С — размер страхового возмещения;

L — размер убытка;

S — страховая сумма;

L_max — страховая стоимость объекта или максимально воз­можный убыток.

Это соотношение словесно выражается следующим правилом: страховое возмещение так относится к произошедшему убытку, как страховая сумма относится к страховой стоимости.

Пример. Страховая стоимость объекта недвижимости равна 1 млн. руб. Объект был застрахован на сумму 800 тыс. руб. по системе пропорционального страхования. При пожаре объекту был нанесен ущерб в размере 500 тыс. руб. Поскольку страховая сумма составляет 80% стоимости объекта, то и, страховое возме­щение выплачивается в той же доле:

C=L

С = 500 000 • (800 000/1 000 000)= 400 000 руб.

Оставшийся убыток в размере 100 тыс. руб. подлежит возме­щению из средств страхователя.

Размер страховой премии также уменьшается пропорциональ­но уменьшению страховой суммы. Таким образом, страхователь может регулировать долю риска, которая остается в его собствен­ном удержании и подобрать для себя оптимальный размер уплачи­ваемой премии.

Следует отметить одну особенность пропорционального стра­хования, которая заключается в том, что распределение убытка не зависит от его размера. И для небольших, и для крупных убытков система распределения остается неизменной. Это может создавать определенные неудобства для обоих участвующих в страховании сторон. Чтобы устранить указанный недостаток, используются ме­тоды непропорционального страхования.

Непропорциональное страхование

Методы непропорционального страхования призваны расши­рить возможности предприятия по управлению рисками посредст­вом страхования. Непропорциональное страхование позволяет раз­делить подходы к финансированию рисков в зависимости от их величины и происхождения и, одновременно, объединить эти под­ходы в одном договоре.

Различают следующие методы непропорционального страхо­вания:

• страхование по системе первого риска (страхование первых убытков), ущерб возме­щается полностью только в пределах страховой суммы, ука­занной в договоре, расходы по превышению страховой суммы несет страхователь. Убыток в пределах страховой суммы именуется в страховой практике «первым риском», а разница между страховой стоимостью и страховой суммой — «вторым риском».

Пример. Страховая стоимость объекта недвижимости равна 1 млн. руб. Объект был застрахован на сумму 800 тыс. руб. по системе первого риска. При пожаре объекту был нанесен ущерб в_; размере 500 тыс. руб. В этом случае страховщик возмещает стра­хователю ущерб полностью в размере 500 тыс. руб. Если бы ущерб составил, предположим, 900 тыс. руб., то страховое воз­мещение составило бы 800 тыс. руб., а 100 тыс. пришлось бы возмещать из средств страхователя.

Недостаток этого метода страхования - круп­ные риски с наиболее тяжелыми последствиями для предприятия, остаются на его собственном удержании. Поэто­му перед страхователем опять встает проблема управления такими рисками и их финансирования.

Преимущество - страхователь получает определенную выгоду за счет уменьшения размера страховой премии, поскольку риск, передаваемый страховщику, уменьшается.

• страхование предельных рисков (крупные убытки), страхование предельных убытков строится по тому же прин­ципу, что и страхование с франшизой. Разница заключается в том, что франшиза располагается в области небольших и средних рис­ков, в то время как страхование предельных убытков происходит в области крупных рисков.

• страхование с франшизой - предназначено для исключения из страхового покрытия убытков, не превышающих определенной пороговой величины, которую и называют франшизой (franchise). Иначе говоря, франшиза — это предельный минимальный размер убытка, на который распространяется страховое покрытие. Убытки меньше ее остаются на удержании страхователя.

Договор страхования с франшизой предусматривает как сохра­нение риска страхователем, так и передачу его страховщику. При этом последний соглашается уменьшить величину страховой пре­мии. Очевидно, что при правильном планировании риска такой метод выгоден обеим сторонам. Франшизу следует располагать в области небольших убытков (см. табл. 6.1), которые относительно часты и предсказуемы, а их страхование является экономически неэффективным для страхователя. Используя же договор страхо­вания с франшизой, страхователь уменьшает затраты и получает возможность более эффективно управлять своими рисками. Стра­ховщику также выгодно страхование с франшизой, поскольку компенсация небольших, но частых убытков связана с непропор­ционально высокими организационными затратами.