Вопросы для самопроверки. Страхование жизни обычно осуществляется в двух формах: страхование сумм (капитала) и страхование рент (аннуитетов)

Резюме

Страхование жизни обычно осуществляется в двух формах: страхование сумм (капитала) и страхование рент (аннуитетов). В первом случае при наступлении страхового события (смерти или дожития) выплачивается единовременно определенная сумма денег, во втором случае – страховщик производит регулярные выплаты в течение определенного периода времени или пожизненно.

В классическом страховании жизни рассматривают два страховых события: дожитие до определенного срока и смерть в период действия договора. Страхование на чистое дожитие заключается в страховании определенной суммы денег на определенный срок. В случае смерти страхователя в период действия договора страховая сумма не выплачивается, и взносы не возвращаются. Страхование жизни заключается в страховании жизни на определенную сумму, когда страховая выплата осуществляется в случае смерти застрахованного. Страхование жизни имеет две основные формы: а) пожизненное страхование; б) страхование на срок, когда страховая сумма выплачивается только в том случае, если застрахованный умрет, не дожив до срока окончания договора.

Во многих случаях более предпочтительным для страхователей является не получение единовременной выплаты, а регулярный доход в течение определенного периода или пожизненно. Регулярные выплаты через равные промежутки времени называются страховой рентой. Страховая рента отличается от обычной финансовой ренты тем, что выплачивается только при условии, что ее получатель жив, т.е. является условной рентой. Различают следующие виды рент: пожизненные ренты, срочные ренты, отложенные ренты и ренты, выплачиваемые несколько раз в год.

Долгосрочные контракты по страхованию жизни оплачиваются единовременным взносом только в редких случаях – слишком велика их стоимость. Как правило, страховая премия уплачивается в рассрочку – ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.

При расчете величины периодически уплачиваемых взносов необходимо учитывать как процентный доход от их инвестирования, так и демографические факторы (смертность). Последний фактор оказывает существенное влияние на величину взносов, поскольку далеко не все страхователи успевают до наступления смерти уплатить все предусмотренные контрактом взносы.

Основа для расчета величины страховых взносов – условие равенства обязательств страховщика и страхователя на момент заключения договора: ожидаемая текущая стоимость предстоящих страховых выплат должна быть равна ожидаемой текущей стоимости предстоящих текущих взносов.

Операции по страховому договору требуют определенных издержек (издержки страхования), для покрытия которых сверх нетто-премии взимается еще нагрузка. Сумма нетто-премии и нагрузки называется брутто-премией.

1. В чем заключается прибыль от смертности?

2. Что собой представляют технический процент, тарифная ставка?

3. Ожидаемая текущая стоимость выплат при страховании на чистое дожитие.

4. Обыкновенная и приведенная пожизненные ренты. Определение, ожидаемая текущая стоимость.

5. Срочные ренты. Определение, ожидаемая текущая стоимость.

6. Отложенные ренты. Определение, ожидаемая текущая стоимость.

7. Ренты, выплачиваемые несколько раз в год. Непрерывные ренты.

8. Пожизненное страхование. Ожидаемая текущая стоимость выплат пожизненного страхования.

9. Страхование жизни на срок. Ожидаемая текущая стоимость выплат.

10. Страхование с выплатой в момент смерти.

11. Накопительное страхование с фиксированными взносами.

12. Коммутационные функции. Определение, их приложение в актуарной математике.