Банковские гарантии

Выдача банковских гарантий в соответствии с п. 8 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является одним из видов банковских операций, осуществляемых банками. В развитой рыночной экономике банковские гарантии используются очень широко. Существует несколько видов банковских гарантий, в зависимости от количества банков, участвующих в гарантийных операциях. Они бывают: прямые, косвенные, посреднические. Основными элементами банковских гарантий являются сумма, условия и срок выплаты.

Выделяют несколько видов банковских гарантий:

1) гарантия выполнения договора или гарантия доставки. Объектом гарантии является выполнение договорных обязательств;

2) гарантии торга, которые предоставляются участникам торгов с целью обеспечения наличия прайс—листов, выполнения взятых на себя обязательств. В случае невыполнения условий торгов банк также должен выплатить определенную сумму потерпевшей стороне;

3) гарантия аванса. Применяются при выполнении заказов строительства;

4) гарантия отсутствующего коносамента;

5) гарантия неполной документации, связанная с неправильным оформлением сопроводительной документации.

Одной из главных гарантий частной сохранности привлеченных во вклады денежных средств является институт страхования банковских вкладов. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации». В соответствии с указанным законом формируется система страхования вкладов.

Основными принципами системы страхования являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банком своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков—участников системы страхования вкладов.

К участникам системы страхования вкладов относятся вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады, банки, агентства по страхованию вкладов, ЦБ как регулирующий орган.

Существуют определенные случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам. К ним относятся:

1) отзыв у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности;

2) введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Налоговый кодекс РФ устанавливает операции банков по исполнению банковских гарантий, которые не подлежат налогообложению:

1) выдача и аннулирование банковской гарантии;

2) подтверждение и изменение условий данной гарантии;

3) платеж по гарантии;

4) оформление и проверка документов по гарантии.

Практическое задание:

1. Вопросы для самоконтроля:

1. Что понимается под договором банковского вклада?

2. В чем заключается основное отличие депозитного договора, заключенного с юридическим лицом, от договора банковского вклада, где вкладчиком является гражданин?

3. На каких условиях может быть внесен вклад?

4. Какая форма договора банковского вклада предусмотрена законом и чем может быть удостоверено внесение вклада?

5. В какой срок банк обязан выдать денежные средства клиенту после предъявления соответствующего требования?

6. Каким образом осуществляется защита вкладчиком своих прав в случае нарушения банком договора банковского вклада?

7. Имеет ли право вкладчик предъявить также требование и о компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав?

8. Допускаются ли расчеты по обязательствам клиента с его счета банковского вклада?

9. Является ли сберегательная книжка на предъявителя ценной бумагой'.' Что она удостоверяет?

10 Какие последствия предусмотрены законодательством в случае преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента'?

11. Что понимается под кредитным договором?

12. Равнозначны ли понятия «кредит» и «ссуда»?

13. Какова цель кредитного договора?

14. В каких случаях банк вправе отказаться от выдачи кредита?

15. Что понимается под вексельным кредитом? •

16. Что понимается под овердрафтом и на каком счете он отражается?

17. Что понимается под кредитной линией?

18. Какие виды кредитов банкам предоставляет Банк России и каковы условия их предоставления?

19. Какова очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного должником платежа?

20. Когда обязательство заемщика по возврату суммы денег, переданной ему по кредитному договору, считается надлежаще исполненным?

2 Задания:

1. Назовите и проанализируйте основные характеристики договора банковского вклада, его существенные условия.

2. Раскройте содержание понятия «публичность договора банковского вклада, где вкладчиком является гражданин».

3. Составьте таблицу и проведите сравнительный анализ правового режима договора банковского вклада и договора займа.

4. Раскройте содержание элементов договора банковского вклада.

5. Проанализируйте содержание договора банковского вклада (ст. 834 ГК Рф) „ Закона РФ «О защите прав потребителей». Как Вы считаете. 41 применимо ли законодательство о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада?

6. Перечислите обязательные реквизиты сберегательной книжки, которые должны быть удостоверены банком.

7. Раскройте способы обеспечения возврата вкладов физических и юридических лиц. Какие требования вправе предъявить вкладчик к байку при невыполнении банком обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий?

8. Раскройте порядок начисления процентов на вклад и их выплаты.

9.Проанализируйте особенности обращения депозитных (сберегательных) сертификатов: их виды, сроки обращения, порядок возврата вклада и выплаты процентов.

10. Назовите последствия, предусмотренные гражданским законодательством в случае принятия вклада лицом, не имеющим на это права, либо с нарушением порядка, установленного законом или банковскими прави­лами.

11. Дайте характеристику кредитному договору.

12. Назовите и проанализируйте элементы кредитного договора.

13. Раскройте порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств.

14. Раскройте порядок возврата (погашения) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним.

15. Назовите способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам банка.

16. Охарактеризуйте объективную сторону состава преступления, изложенного в ст. 1 76 УК РФ, предусматривающей ответственность за незаконное получение кредита.

17. Назовите и охарактеризуйте принципы кредитования.

18. Изложите классификацию видов кредитов, предоставляемых кредитными организациями.

19. Охарактеризуйте виды ссуд по качеству обеспечения и в зависимости от величины кредитного риска.

20. Охарактеризуйте способы предоставления Банком России ломбардных кредитов.

3. Задачи:

1. Бабушка подарила на день рождения своему внуку, Алеше Петрову, которому исполнилось 14 лет. 1 тыс. руб По совету товарищей Алеша внес указанную сумму в банк, заключив договор банковского вклада до востребования. Узнав об этом, мама Алеши обратилась к управляющему банком с требованием о расторжении договора банковского вклада, поскольку считает данную сделку незаконной на том основании, что ее сын является несовершеннолетним, и все сделки он должен совершать с согласия родителей.

Как следует разрешить данную ситуацию?

2. При реорганизации двух банков путем слияния было образовано ОАО «КБ "Гарант"». Для пополнения уставного капитала коммерческий банк «Гарант» выпустил акции. Гражданин Сафонов Д.И. приобрел 100 таких акций на общую сумму 10 тыс. руб. Поскольку выпуск акций был произведен с нарушением нормативных актов. Банк России признал его незаконным. Узнав об этом, гражданин Сафонов Д.И. обратился в банк с требованием немедленного возврата уплаченной за акции денежной суммы. Однако в банке вернуть деньги отказались, мотивируя тем. что в результате принятого Банком России решения у КБ «Гарант» возникли финансовые трудности и как только появится у банка возможность, он обязательно вернет Сафонову Д.И. деньги, нужно только подождать.Сафонов Д.И. обратился в суд с иском к КБ «Гарант» с требованием немедленного возврата ^йлаченной за акции денежной суммы и уплаты на нее процентов. предусмотренных ст. 395 ГК РФ. и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему л'бытков.

Как должен поступить суд? Обоснуйте свой ответ.

3. В марте 1997 г. гражданин Лазаренко Н.П. заключил с филиалом акционерного банка «Инкомбанк» договор срочного банковского вклада «Москва — 850 лет», согласно которому процентная ставка по вкладу составляла 31.2% годовых. В течение года банк в одностороннем порядке дважды снижал размер процента по вкладу. Красногорский районный суд Московской области, куда Лазаренко Н.П. обратился с иском о признании недействительными условия договора, предусматриваюшего право «Инкомбанка» уменьшать в одностороннем порядке процентную ставку по вкладу, и о взыскании причиненных ему убытков, в удовлетворении исковых требований отказал, сославшись на ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Правомерно ли решение суда? Свой ответ обоснуйте.

4. У гражданина Воронова СМ. была похищена вместе с другими документами сберегательная книжка на предъявителя. Воронов СМ. обратился в банк, выдавший ему сберегательную книжку в целях восстановления своих прав на нее. однако в банке восстановить сберегательную книжку отказались и посоветовали обратиться в суд.

Какой порядок предусмотрен гражданским процессуальным законодательством для восстановления прав вкладчиков по утраченным сберегательным книжкам на предъявителя?

5. У гражданина Морозова К.М. в отделении Сберегательного банка РФ г. Тихорецка Краснодарского края имеется банковский вклад, удостоверенный именной сберегательной книжкой. Два года назад Морозов К.М. переехал и в настоящее время имеет постоянное место жительства в г. Реутов Московской области. Гражданин Морозов К.М. обратился к знакомому студенту-юристу Юрьеву Т.А. за советом, как ему получить свой вклад. Юрьев Т.А. посоветовал обратиться в отделение Сбербанка РФ по месту постоянного жительства и. предъявив документ, удостоверяющий личность и сберегательную книжку, перевести свой вклад в это отделение Сбербанка РФ либо получить вклад на руки.

Как Вы считаете, правильный совет дал студент Юрьев Т. А,?

6. В Октябрьский районный суд г. Краснодара обратился Манько Д.И., инвалид Великой Отечественной войны, вкладчик АБ «Мосбизнесбанк», с иском о взыскании с банка суммы причиненного ему ущерба. В исковом заявлении Манько Д.И. сообщил, что 28.07.98 г. он заключил договор банковского вклада с АБ «Мосбизнесбанк» на 5,9 тыс. долл. сроком на 6 месяцев. После финансового кризиса 17 августа 1998 г. вкладчик безрезультатно обращался в банк за своими долларами. В декабре 1998 г. Он решил расторгнуть договор и забрать вклад. В банке ему ответили, что вклад в долларах не выдают, только в рублях по курсу 15 руб. за доллар. Истец вынужден был написать заявление о согласии продать валюту банку, так как был напуган сообщением, что в Сберегательном банке ему вообще заплатят по 9 руб. за доллар.

Однако вскоре он узнал, что на тот день в обменном пункте курс покупки составлял 20 руб. 80 коп. за доллар. Сумма его вклада с Начисленными процентами составляла 6,1 тыс. долл. (па вновь открытый счет ему перевели 91.6 тыс. руб.). Ответчик, по. утверждению истца, сознательно ввел его в 'заблуждение, убедив, что можно продать доллар только за 15 руб. Не зная действующих правил, всех юридических тонкостей, истец согласился подписать '«явление о продаже банку валюты.

По мнению истца, ра'плша между реальной стоимостью валютного вклада и выплаченной суммой была необоснованно приобретена ответчиком -- банком — вследствие его недобросовестности. Истец просил взыскать в его пользу 35.5 тыс. руб. — сумму причиненного ущерба, неполученные доходы в соответствии с приведенным расчетом, поскольку договор купли-продажи валюты был заключен с банком на кабальных условиях, с занижением установленного курса доллара и введением истца в заблуждение.

Представитель ответчика возражал, заявляя, что договор заключатся по обоюдному согласию сторон. Нет данных, что истец был введен в заблуждение. В соответствии с ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать денежные средства клиента и устанавливать для него другие правила. Основанием для проведенной операции — списания денежных средств — было распоряжение клиента. В деле есть заявление самого Манько Д.И. о закрытии валютного счета. Отсутствуют данные о том. что банк ограничил его права распоряжаться валютой по своему усмотрению.

Какое решение должен принять суд?

7.. Гражданка Томина Е.В. заключила договор банковского вклада с КБ «Инвестторгбанк» сроком на 1 год. внеся свой вклад в долларах США. По истечении срока договора она обратилась в банк:sa получением вклада и начисленных па сумму вклада процентов. В банке ответили, что сумму вклада и проценты вернут в рублях по курсу ММВБ на дату возврата вклада, поскольку в самом договоре специально не указано, что возврат вклада должен быть осуществлен в иностранной валюте.

В какой валюте Инвестторгбанк обязан вернуть вклад, внесенный Томиной Е.В. в иностранной валюте? Ответ обоснуйте.

8. Карпов Г.К. обратился в Кировский районный суд с иском к коммерческому банку «Экспресс-банк». Третьего июня 1998 г. Карпов Г.К. доверил банку по депозитному договору 7.5 тыс. руб. на 93 календарных дня с выплатой 20% годовых. После окончания срока договора вкладчик хотел получить внесенную сумму и проценты — 468 руб. Но в выдаче денег в банке отказали, мотивируя отказ сложным финансовым положением Карпову Г.К. ничего не оставалось, как просить суд взыскать с ответчика 7,5 тыс. руб. и оговоренные проценты — 468 руб. Но кроме того, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами (707 руб.) и убытки в размере 13,2 тыс. руб.

В суде истец пояснил, что на момент окончания договора с банком им было заключено соглашение с магазином «Мир техники» на приобретение стиральной машины «Ардо» и холодильника «Самсунг». о чем имелась справка из магазина. Стоимость холодильника на тот момент была 4.5 тыс. руб.. а стиральной машины •— 3.2 тыс. руб. Теперь же, в связи с ростом курса доллара, их цена значительно возросла, поэтому купить вещи, получив только причитающиеся ему денежные средства, Карпов Г.К. был не в состоянии. Холодильник уже стоил 12,9 тыс. руб., а машина —8,7 тыс. руб. Этим и объяснялась просьба Карпова Г.К. к суду взыскать с ответчика убытки в размере 13.2 тыс. руб.

Представителя банка вызывали в суд 4 раза, но он так и не явился, не представив и возражений по существу предъявленного иска. Суд счел возможным рассмотреть иск в отсутствие ответчика.

Какое решение должен принять суд? Ответ обоснуйте.

9. При рассмотрении дела по иску Антонова М.М. суд установил, что отделение Сберегательного банка РФ незаконно изменяло процентную ставку по срочным вкладам и неправильно начисляло проценты по теку шему вкладу истца, т.е. нарушило обязательство по договору с истцом в части размера подлежащих выплате процентов, в результате чего по истечении срока действия депозитных договоров и по наступлении момента выплаты процентов по пенсионному вкладу истец недополучил часть дохода по этим вкладам. Поскольку выплата процентов по вкладам является денежным обязательством, которое ответчиком было нарушено. суд возложил на отделение Сберегательного банка РФ обязанность по выплате истцу процентов за пользование недополученной суммой дохода по вкладам в соответствии с ст. 395 ГКРФ.

Правомерно ли возложение судом на Сбербанк РФ обязанности выплатить в соответствии с cm, 395 ГКРФ проценты за пользование чужими денежными средствами?

10. В целях создания благоприятных условий для своих работников коммерческий банк «Логос» разработал условия специального льготного вклада. На эти вклады зачислялась заработная плата, материальная помощь, потребительские кредиты, полученные в КБ «Логос». По вкладам работников банка применялись льготные проценты в размере 160% годовых, с ежедневным начислением процентов и их капитализацией.

Правомерны ли действия банка? Ответ обоснуйте.

11. Между банком и предприятием был заключен кредитный договор. По данному договору предприятием были получены заемные средства в полном объеме. При наступлении срока для погашения суммы кредита предприятие своих обязательств по возврату задолженности не выполнило.

Банк уступил право требования возврата задолженности по кредитному договору другому банку.

Может ли банк уступить право требования возврата задолженности по кредитному договору другому банку? Другому предприятию?

12. КБ «Инкомбанк» предоставил обществу с ограниченной ответственностью «Лиик» кредит в сумме 280 тыс. руб. сроком на 3 месяца. Кредит обеспечивался основными и оборотными средствами заемщика, залогом депозитного сертификата и поручительством Фонда поддержки малого предпринимательства Ульяновской области. Между кредитором и Фондом заключены договор поручительства и договор о залоге, которыми предусмотрено, что в случае нарушения условий договора банк обращает взыскание на имущество во внесудебном порядке. Заемщик не вернул вовремя кредит и предложил банку погасить ссудную задолженность средствами заложенного депозитного сертификата, чего кредитор не сделал.

КБ «Инкомбанк» обратился в арбитражный суд Ульяновской области с иском к ООО «Линк» (заемщику) и Фонду поддержки малого предпринимательства Ульяновской области (поручителю, залогодателю) о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом с обращением взыскания на имущество ответчиков.

Какое решение должен принять суд?

13.Между коммерческим банком «Приптбанк» (кредитором) и коммерческим банком «Почта-Банк» (заемщиком) был заключен договор о предоставлении кредитной линии сроком на 90 дней под 40% годовых. В кредитном договоре было предусмотрено, что возврат предоставленных по кредитной линии сумм должен производиться на корреспондентский счет кредитора в Центральном банке РФ. Заемщик вернул сумму кредита, зачислив се на корреспондентский счет кредитора, находящийся в банке заемщика. Поскольку сумма кредита и проценты по нему, по мнению кредитора, не были возвращены, кредитор — коммерческий банк «Приптбанк» обратился в суд с иском к заемщику о взыскании суммы задолженности, процентов и, согласно договору о кредитной линии, неустойки за каждый день просрочки исполнения обязательства.

Правомерны ли исковые требования кредитора?

14. Между АКБ «Чслябинвсстбанк» и ОАО «Мсчел» 15.11.1999 г. был заключен договор о предоставлении последнему кредита в сумме 500 тыс. руб. сроком на 10 дней для выплаты отпускных средств работникам акционерного общества. Возврат кредита обеспечивался договором о залоге векселя Сберегательного банка РФ, заключенным одновременно с кредитным договором. Кроме того, сторонами 15 ноября 1999 г. подписано соглашение об отступном, согласно которому вексель сразу лее передавался банку в качестве отступного. Государствешгая налоговая инспекция г. Челябинска обратилась в арбитражный суд с иском к АКБ «Челябин-вестбанк» и к ОАО «Мечел» о признании недействительным соглашения об отступном от 15.11.99 г. по кредитному договору от 15.11.99 г. и о взыскании в доход бюджета всего полученного по сделке. По мнению истца, договор о залоге заключен лишь для вида, без намерения создать соответствующие ему правовые последствия. Таким образом, этот договор является мнимой сделкой согласно п. 1 ст. 170 ГК РФ. В свою очередь соглашение об отступном, подписанное в день заключения кредитного договора одновременно с его исполнением, является притворной сделкой, так как фактически еще не было пользования кредитом. Таким образом, соглашение прикрывает сделку продажи векселя и также является ничтожным, но на основании п. 2 ст. 170 ГК РФ. Арбитражный суд признал соглашение об отступном недействительным на основании ст. 169 ГК РФ и применил к ответчикам последствия, предусмотренные в части второй указан ной статьи: с каждого из них взыскано в доход федерального бюджета по 500 тыс. руб.

Правомерно ли решение арбитражного суда?

15.Согласно кредитному договору от 26.05.95 г. акционерный коммерческий банк предоставил Управлению федерального казначейства Министерства финансов РФ по Приморскому краю кредит в сумме 50 млн. руб. со сроком возврата до 26.05.2005 г. Решением арбитражного суда Приморского края от 14.05.97 г. банк был признан банкротом, 27.07.97 г. в отношении него открыто конкурсное производство. В связи с этим банк предложил Управлению казначейства расторгнуть кредитный договор и возвратить непогашенную сумму полученного кредита, на что последнее не согласилось, поскольку в договоре отсутствует условие о досрочном востребовании кредита. Считая, что банкротство существенно изменило обстоятельства, из которого стороны исходили при заключении кредитного договора, банк обратился в суд с иском о его расторжении в соответствии с ст. 451 ГК РФ и взыскании непогашенной суммы кредита.

Какое решение должен принять арбитражный суд?

16.Согласно договору от 10.06.98 г. швейцарская фирма 1РЕ предоставила банку «Республиканский Кредитный Альянс» кредит в сумме 35 тыс. долл. США под 15% годовых сроком на 6 месяцев со дня выдачи кредита. В дальнейшем произошло слияние двух швейцарских фирм — 1РЕ и 5МР, и новая фирма — 5МР стала правопреемником 1РЕ. Между фирмой 5МР и коммерческим банком «Республиканский банк» 28.10.99 г. заключен договор уступки права требования, согласно которому все права кредитора по кредитному договору от 10.06.98 г. перешли к КБ «Республиканский банк». В указанном договоре предусмотрена обязанность сторон руководствоваться во взаимоотношениях положениями действующего гражданского законодательства Российской Федерации. Являющийся уполномоченным банком КБ «Республиканский банк» обратился в арбитражный суд с иском к КБ «Республиканский кредитный Альянс» о взыскании 35 тыс. долл. США задолженности по кредитному договору от 10.06.98 г. и процентов за пользование кредитом и за просрочку исполнения денежного обязательства.

Какое решение должен принять арбитражный суд?

17. Индивидуальный предприниматель Иванов И.И. обратился в коммерческий банк «Грант» за получением кредита. Кредит был предоставлен, и денежная сумма была зачислена на расчетный счет Иванова И.И., находящийся в этом банке. Банк, руководствуясь условиями кредитного договора, перечислил с расчетного счета сумму кредита по указанию заемщика его контрагенту по договору поставки. В установленный срок задолженность заемщиком не была погашена. Банк обратился с иском о взыскании задолженности к заемщику и предприятию, которому была перечислена сумма кредита. Получатель сумм в заключении кредитного договора не участвовал. Арбитражный суд пришел к выводу, что заемщик и лицо, фактически использовавшее кредит, несут солидарную ответственность за исполнение обязательства, вытекающего из кредитного договора. С учетом того, что на счете заемщика отсутствовали денежные средства, суд удовлетворил иск за счет лица, которому была перечислена сумма.

Верное ли решение принял арбитражный суд?

18.Коммерческий банк «Красноярский» заключил договор с Банком России о предоставлении ломбардного кредита. Сумма ломбардного кредита была зачислена на корреспондентский счет КБ «Красноярский» в расчетно-кассовом центре Банка России в г. Красноярске. В период пользования ломбардным кредитом уполномоченным государственным органом было вынесено постановление об аресте денежных средств КБ «Красноярский», находящихся па корреспондентском счете в РКЦ ЦБ РФ.

Расчетно-кассовый центр в одностороннем порядке потребовал досрочного погашения ломбардного кредита в течение следующего рабочего дня, на что КБ «Красноярский» ответил отказом, ссылаясь на невозможность перечисления денежных средств с арестованного счета. Банк России реализовал заложенные коммерческим банком в обеспечение ломбардного кредита ценные бумаги и погасил свои требования за счет выручки. В объем требований были включены: задолженность коммерческого банка по договору ломбардного кредитования, проценты за пользование кредитом, пени за ненадлежащее исполнение договора и сумма расходов, связанных с реализацией заложенных ценных бумаг, понесенная Банком России.

Правомерны ли действия Банка России?

19. Индивидуальный предприниматель Васильев Б.И. заключил кредитный договор с коммерческим банком «Виза» на сумму 2 млн. руб. сроком на 3 месяца под 35% годовых. Сумма кредита была получена Васильевым Б.И. в кассе банка наличными. Налоговая инспекция приняла постановление о наложении штрафных санкций к коммерческому банку за нарушение порядка предоставления денежных средств клиентам банка.

Допущено ли коммерческим банком нарушение порядка предоставления кредита?

20. ООО «Лидо» 1.04.2001 г. получило кредит в коммерческом банке «Тверьуниверсалбанк» в размере 200 тыс. руб. сроком на 1 месяц под 20% годовых. Когда истек срок договора, банк потребовал возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. ООО «Лидо» вернул сумму кредита и проценты за кредит 28.04.2001 г. Банк потребовал уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами с 1.04 по 28.04.2001 г. включительно.

Правомерны ли требования банка?