2014-02-02
956
III Организационный блок
I Фундаментальный блок
Базовый подблок:
1. Принципы кредитования
2. Субъекты процесса кредитования
3. Объекты кредитования
Стратегический подблок:
1. Кредитная политика
2. Кредитное планирование
II Экономико-технологический блок:
1. Виды кредитования
2. Методы кредитования
3. Формы ссудных счетов
4. Лимиты кредитования
5. Кредитная документация
Управляющий подблок:
1. Управление кредитом
2. Управление кредитными рисками
3. Управление кредитным портфелем
Общий организационный подблок:
1. Предварительный этап кредитования
2. Этап выдачи и оформления кредита
3. Этап последующего контроля
Стадии движения кредита
Р к – П кз – И к …В р…В к… - П кс
Рк- размещение кредита
Пкз – получение кредита заёмщика
Ик – использование кредита
Вр – высвобождение ресурсов
Вк – возврат временно позаимствованной стоимости
Пк – получение кредитором средств, размещённых в форме кредита
Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешний и внутренних изменениях.
Ростовщический кредит – исторически самая ранняя форма кредитных отношений (IV в до н.э.) кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществ являлись купцы, а в качестве обеспечения использовались земельные участки.
Особенности:
1. Использование полученных в заём денег не в качестве капитала, а как платёжного и покупательного средства.
2. Высокая ставка процента и большой разброс её уровня (от 62 до 900 % годовых)
3. Отсутствие специализированных финан
Коммерческий кредит – кредитные отношения, объектом кредитной сделки которого является товарный капитал.
Формы коммерческого кредита: аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров и услуг.
Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.
· По срокам кредитования
· Онкольная ссуда (до востребования), подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора.
· Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств
· Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок от 6 месяцев до одного года (в отечественных условиях) а цели как производственного так и чисто коммерческого характера
· Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях.
· По способу погашения
· Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заёмщика
· Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора
· По способу взимания ссудного процента
· Ссуды, процент по которым выплачивается в момент её общего погашения
· Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора
· Ссуды, процент по которым удерживается по прогрессивной или регрессивной ставке
· Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заёмщику
Практика 21.02.2012.
Требование к Деловой игре:
1. Презентация о себе(когда создана, кто учредитель, кто директор, кто бухгалтер, финансовую отчётность, прочитать 254 положение!!)
Презентация по денежной системе(национальная денежная единица, масштаб цен, законодательная основа регулирование денежной системы, органы регулирования денежной системы, по банкам, структура банковской системе, виды коммерческих банков) 5-6 минут. Презентация!!! 20 марта!!!
Капитализация – по сложным процентам
28.02. Лекция 3.
4) по наличию и характеру обеспечения:
· Доверительные(необеспеченные) ссуды
· Обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов
1) По целевому назначению:
· Ссуды общего характера, используемые заёмщиком, по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах
· Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заёмщика использовать выделенные банком ресурс исключительно для решения задач, определённых условиями кредитного договора
2) По категории заёмщиков:
· Коммерческие ссуды – предоставляемые субъектам хозяйствования, фукционирующим в сфере торговли и услуг
· Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространённых форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций
· Потребительские ссуды – предоставляемые частным лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах
· Ссуды посредникам фондовой биржи – представляемые банками брокерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг
· Государственный – это такая форма кредита, при которой кредитором или должником является государство
· Международный – кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран заёмщикам других стран
· Аграрные ссуды – одна из наиболее распространённых разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций – агробанков.
Ссудный процент – объективная экономическая категория представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.
Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.
Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:
ü Форма кредита;
ü Видами кредитных учреждений;
ü Видами инвестиций с привлечением кредита;
ü Сроками кредитования;
ü Видами операций кредитного учреждения;
Классификация форм ссудного процента (в учебнике Лаврушина!!!!!!!)
Уровень ссудного процента определяется следующими макроэкономическими факторами:
v Соотношение спроса и предложения
v Степень доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующей направленностью процентной политики ЦБ РФ
v Зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств
v Размер бюджетного дефицита и состояние национальной валюты
Классификация факторов, влияющих на ставку процента:
| Внешние факторы | Внутренние факторы |
| · Состояние кредитного рынка · Характер государственного регулирования деятельности банков(уровень резервных требования, нормативы ликвидности, ставка процента ЦБ) | · Оценка банком степени риска по вложениям средств · Прибыльность размещения средств |
Политика дорогих денег!!!!!!
Колебания среднерыночной ставки процента в зависимости от стадии промышленного цикла:
| Промышленный подъём | Норма ставки процента низкая | Спрос на заёмный капитал НЕ ВЫСОК |
| Высшая стадия промышленного цикла | Норма ставки процента значительно возрастает | Увеличивается спрос на заёмный капитал |
| Период кризиса | Норма ставки процента резко достигается максимальных размеров | Растёт спрос на ссудный капитал и падает его предложение |
| Фаза депрессии | Норма ставки процента минимальная | Резко возрастает предложение ссудного капитала, а спрос на него падает |
Банковский кредит – это форма кредитных отношений, при которой кредитором является банк, предоставляя сои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.
Уровень банковского % по пассивным операциям, помимо общих факторов зависит от:
· Срока и размера привлекаемых ресурсов
· Надёжности коммерческого банка
· Прочности взаимоотношений с клиентом
К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка, относятся:
· Себестоимость ссудного капитала
· Кредитоспособность заёмщика
· Цель ссуды
· Характер обеспечения
· Срок и объём предоставляемого кредита
Тема: Обеспечение кредита
Гражданский кодек РФ Выучить главу 42. Статья 807-823!!!!
