Отличительные черты банков Швейцарии

Структура банковской системы Германии.

Количество самостоятельных кредитных учреждений свыше 4-х тысяч, в т.ч. свыше 1000 – средние и мелкие банки, имеют очень разветвлённую филиальную сеть, которая достигает 45 тыс. филиалов. На каждые 1600 человек приходится одно банковское отделение банка.

Структура банковской системы (3-х звенная):

1. ЦБ

2. банковский сектор

3. иные специализированные небанковские учреждения

Банковский сектор

· КБ

· Сбербанки

· Кооперативные банки

· Банки специального назначения (государственные, частные, ипотечные банки) – особенность банковской системы Германии

· Почтовые, коммунальные банки

Главная особенность банковской системы:

1. большинство банков имеет универсальный характер

2. банки специального назначения исключительно специализируются на ипотечном кредитовании

I. На каждый 1,5 тыс. человек приходится 1 банковская организация, помимо собственных банков, насчитывается около 140 филиалов крупных иностранных банков.

Швейцарская банковская система имеет три уровня:

1. ЦБ (национальный банк Швейцарии)

2. Банковский сектор

3. НБКО

Специфика банковской система:

-Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

1. 3 крупнейших банка

2. кантональные (от «кантон» - район), местные и сберегательные банки, которые работают с местными вкладчиками в своих регионах, обслуживая клиентов кредитами и обычно банковскими расчётами

3. частные банки, которые занимаются инвестиционными операциями, точнее управление инвестиционными портфелями.

Большое число финансовых компаний (3ий сектор), которые делятся на 2 группы:

1. компании, которые публично рекламируют себя для приёма депозитов

2. не принимают депозиты, но занимаются другими банковскими операциями

II. швейцарская банковская система находится под строжайшим контролем за деятельностью банков и финансовых инвестиционных компаний. Этот контроль имеет 3-х-ступенчатую структуру, состоящую из:

o федеральной банковской комиссии

o национального банка

o швейцарской банковской организации

Этот контроль и регулирование банковской системы осуществляются строго с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 1934г. в целях защиты интересов клиентов. Причём банковская лицензия (её выдаёт Федеральная банковская комиссия) выдаётся только в случае, если банк полностью отвечает банковскому закону, исключений здесь нет, как в Англии. При малейшем нарушении лицензия отзывается.

Закон устанавливает минимальную величину уставного капитала равна 2 млн. швейц. франков. На практике для того, чтобы открыть банк нужно 20 млн. франков.

- очень устойчивая банковская система, т.к. со времени второй мировой войны не разорился ни один банк и не отозвана ни одна лицензия.

II. рейтинг швейцарских банков в мире и банковская секретность.

При этом тайна вкладов защищается как положениями гражданского, так и уголовного права. Если не хранит банк секреты, то отзывают лицензию, а болтливых служащих ждёт уголовная ответственность.

Тема 3. Особенности функционирования банковских систем США

1. Федеральная резервная система США.

2. Основные задачи ФРС.

3. Сущность обеспечения сферы налично-денежного обращения США.

Самая развитая банковская система. В начале 20 в. Более 5000 банков, они назывались «Национальные банки», каждый из которых имел право выпускать банкноты в обращение. Все эти банки находятся под контролем особых департамента Казначейства, во главе которого стоял контролёр денежного обращения, который назначался Президентом США.

В конце 20-го столетия сформировалась федеральная резервная система. В настоящее время банковская система США является самой развитой и включает в себя 4 звена:

1. ЦБ, который выступает в виде Федеральной резервной система (ФРС)

2. Банковский сектор, который представлен разнообразными универсальными КБ и специализированными кредитными учреждениями, т.е. инвестиционными банками, Сбербанками, судо-сберегательными ассоциациями, почтово-сберегательными кассами и др.

3. Страховой сектор, который включает:

o Страховые компании

o Пенсионные фонды

o Фонды социального страхования

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, состоящие из:

· Финансовые компаний

· Кредитных кооперативов

· Обществ взаимного кредита

· Институтов страхования депозитов и т.д.

В экономической литературе встречаются и иные классификации, но немалую роль традиционно в американской банковской системе играют небольшие общинные коммерческие банки.

Особенности американской банковской системы:

1. Функцию ЦБ выполняет ФРС, прообраз которой был сформирован ещё в 1913г, а цель заключалась в создании здорового экономического климата в стране, поддержать и контролировать деятельность банков.

В составе ФРС выделают:

· 12 федеральных резервных банков (ФРБ), являющихся центральными для округов на территории которых они находятся

· 6 000 КБ (из 14 000), которые также являются членами ФРС. На их долю приходится свыше 70% всех депозитов страны. Это наиболее крупные КБ, находящиеся в частной собственности. С одной стороны они выступают акционерами и одновременно клиентами этих 12 ФРБ. При этом на свой акционерный капитал они получают твёрдый фиксированный процент – 6% дивидендов. Эти банки называются ещё национальными, и являясь клиентами ФРБ, пользуются всеми услугами, в т.ч. получение необходимых денежных сумм в кредит и учёта коммерческих бумаг. Сумма кредита не ограничена ресурсами банка.

Функции ФРС (как ЦБ):

Осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов, в тоже время наблюдается тенденция к большой централизации капитала ФРС, как вполне определённая закономерность современного мира.

2. ФРС независима в финансовом отношении, имеет свой собственный бюджет и финансирует свои расходы за счёт своих собственных доходов от операций и прибыли, получаемой от эмиссии денег. При этом ежегодно, после покрытия всех расходов, в т.ч. выплат дивидендов банкам-членам ФРС, она ежегодно передаёт в казну государства от 15 до 20 млрд. $ (т.е. прибыль практически изымается)

Помимо этого, независимость ФРС проявляется в том, что Президент США не имеет право отдать ФРС какой-либо приказ или сместить её управляющих.

3. ФРС согласно Конституции может эмитировать деньги в стране (ей дано право), никто не имеет право вмешиваться в этот процесс, ФРС определяет количество, объём денег в стране.

4. По своей организационной структуре ФРС представляет довольно сложный механизм. Но руководящее звено – Совет управляющих ФРС, который располагается (центральный офис) в Вашингтоне. Есть свои аппараты ФРБ и КБ. И там, и там они называются «Правление директоров»

Другие банки, которые не входят в состав ФРС, для пополнения своей кассы прибегают к услугам банков-корреспондентов, членов ФРС (т.е. национальных банков)

5. Банки в США двойного (раздельного) подчинения, т.е. часть КБ (национальные банки) лицензируются, контролируются и надзираются федеральным правительством, а другая часть (не члены ФРС) лицензируются, контролируются и надзираются властями отдельных штатов, где они находятся. Сами банки выбирают свою юрисдикцию, т.е. подчиняться федеральным властям или властям штата. В стране имеется ряд банков, которые не подчиняются ни федеральным властям, ни властям штата, это частные, лицензированные банки, но они ограничены в операциях.

6. В соответствии с действующим законодательством каждый банк-член ФРС должен держать определённую долю привлечённых средств в виде бездоходных резервов. Причём часть в наличных деньгах, часть в депозитах, размещённых в соответствующих ФРБ.

Банки-члены ФРС тоже должны держать резервы по нормам резервирования.

Нормы для таких банков установлены разные в разных штатах в соответствии с местным законодательством. Однако этим банкам разрешается держать резервы в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, в краткосрочных ценных бумагах). Поэтому многие КБ не хотят вступать в члены ФРС, либо выходят из её состава. Это обстоятельство затрудняет проведение единой денежно-кредитной государственной политики, значит, можно утверждать, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

7. С точки зрения регулирования все американские банки можно разделить на 4 группы:

· Национальные банки

· Банки штатов – члены ФРС

· Банки не члены ФРС, но входящие в состав Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД)

· Банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы.

В то же время все национальные банки подчиняются контролёру денежного обращения (входит в состав службы МинФина). Поэтому они подпадают под действие всех федеральных банковских законов, правил и инструкций ФРС и ФКСД.

Банки штатов-членов ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где зарегистрированы, но и одновременно федеральным законам, т.к. они являются членами ФРС и ФКСД.

Банки не члены ФРС, члены ФКСД подчиняются законам соответствующих штатов и правилам и инструкциям ФКСД.

Банки не члены ФРС и ФКСД попадают под действие лишь законодательства штатов

8. КБ (как универсальные учреждения в США) выполняют широкий спектр операций и услуг:

· Принимают депозиты (срочные, до востребования)

· Предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты малому, среднему и крупному бизнесу

· Выполняют различные комиссионно-посреднические операции (доверительное управление)

НО:

· Американские КБ не могут выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита

· Между коммерческой и трастовой деятельностью проходит запретительная черта, т.е. информация, полученная одним отделом, не может передаваться в другой отдел.

В отличие от КБ специализированные банки занимаются кредитованием либо отдельных сфер или отраслей народного хозяйства с выделением одной или нескольких основных операций, либо строго работают на рынке ценных бумаг (инвестиционные операции).

Особое место занимают страховые компании, которые после клиринговых банков имеют ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Это позволяет использовать ресурсы страховых компаний для долгосрочных капитальных производственных вложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями КБ не располагают, т.к. в основном они используют ресурсы для краткосрочного кредитования.

9. значительное количество кредитно-финансовых институтов и банков занимаются инвестиционной деятельностью. Причём в Америке в этом случае классический тип инвестиционных банков. И законодательство запрещает КБ заниматься такой деятельностью (кроме операции с государственными и муниципальными облигациями) Заниматься инвестиционной деятельностью могут только инвестиционные банки:

· долгосрочное кредитование

· выпуск и размещение облигаций и других долговых обязательств

Тема 4. Банковская система стран Азиатско-Тихоокеанского региона на примере банковской системы Японии

После 2ой мировой войны и до сегодняшнего дня претерпевает изменения, приспосабливается к задачам экономики. В настоящее время около 6200 банков и небанковских учреждений, а население около 128 млн. человек.

Особенности банковской системы (также три сектора):

1. Банковское дело (как любая другая предпринимательская деятельность) возведено в ранг первейшей государственно важности, отсюда максимальная работа государства по контролю за развитием банковской системы.

2. главный элемент банковской системы – банковский сектор, который включает: 11 крупнейших частных городских банков (КБ), 64 частных местных банка, которые функционируют в пределах одной префектуры и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования

Отличие первых двух категорий: городские банки обслуживают крупный бизнес, а частные местные банки – в рамках данного района и бизнес, и физ. Лиц.

Неотъемлемой частью банковской системы является развитый сектор страховых компаний (47), которые аккумулируют значительные финансовые ресурсы для инвестиций в ценные бумаги, 220 фондовых компаний.

Специализация исключительно на операции с ценными бумагами – это одна из главных особенностей японской банковской системы, которая была построена по образцу американской.

3. японское законодательство чётко разделяет полномочия между банками и страховыми и фондовыми компаниями, и, таким образом, не позволяет им вторгаться в сферу операций друг друга

4. Банк Японии, как ЦБ, учреждённый в 1882г., претерпел до настоящего времени всего одно изменение, т.е. в 1942г. – был в составе банка создан управляющий орган – совет по политике.

При этом Банк Японии – это смешанный банк: 50% УК (~ 1 млн. $) принадлежал правительству (государству), а 45% - частным компаниям. Это особую роль банка закреплена в соответствующем законе «О Банке и банковской деятельности», где приоритет – достижение государственных целей.

3. особый статус имеет государственные специальные банки и государственный финансовые корпорации

К специальным банкам относятся 2 крупных банка: Импортный банк, Японский банк развития и 9 финансовых банковских корпораций.

Уровни БС Японии

I уровень: Банк Японии;

II уровень: правительственные банки (Японский экспортно-импортный банк);
- коммерческие банки (городские, региональные, иностранные банки);
- банки долгосрочного развития;
траст-банки.