Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Это банковская операция, которая так и называется в пункте 3 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Термин "договор банковского счета" в этом пункте не назван. И, на наш взгляд, это объясняется именно тем, что речь идет о банковской операции, а не о сделке.

Хотя, естественно, что для того чтобы была проведена такая банковская операция, нужно, чтобы между кредитной организацией и ее клиентом был заключен договор банковского счета, который регулируется нормами гражданского законодательства, включенными в Главу 45 ГК РФ. Правда в ней есть и такие нормы, которые одновременно являются и нормами банковского права (нормы двойного значения). Например, норма, предусматривающая порядок списания денежных средств с банковского счета, порядок закрытия банковского счета, и некоторые другие нормы.

С другой стороны, и в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" тоже есть нормы, относящиеся и к банковскому и гражданскому праву. Так, в статье 30 Федерального закона предусматривается, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В них должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Кроме того, обязательно указывается стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Там же говорится, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов. Причем счета могут открываться в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом, а порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во второй части ст. 5 Федерального закона сказано, что открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц. Кроме того, для открытия счета они должны предъявит в кредитную организацию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

Исключение - органы государственной власти и органы местного самоуправления. Им не требуется предъявлять все эти вышеуказанные документы.

Самой кредитной организации тоже открывается банковский счет (корреспондентский счет) в Банке России. Кроме того, кредитная организация может открыть корреспондентский счет в другой кредитной организации. Корреспондентский счет - разновидность расчетного счета.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России, реквизиты которого указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей банковской лицензии. Затем, как уже говорилось, при предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. (Ч. 7-8 ст. 15 Федерального закона).

Согласно требованию ст. 28 Федерального закона, кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. При этом кредитная организация обязана ежемесячно направлять в Банк России сведения о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.

Что касается ее возможности устанавливать корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, то этот порядок, устанавливается Банком России.*(353)

Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах. Банк России списывает средства со счетов кредитной организации по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения, принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

В обязательном порядке открывается счет в Банке России для хранения обязательных резервов. В ч. 2 ст. 25 Федерального закона закреплено правило, по которому "банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России".

Нормы ГК РФ, которые закреплены в его Главе 45, - это нормы двойного значения. Они относятся и к банковским операциям по привлечению вкладов, и к соответствующим сделкам. Основные вопросы открытия, ведения и закрытия банковских счетов регулируются нормами ГК РФ.

В отношении открытия счета в ч. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что "банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами". (Правда там же говорится, что он может не открыть банковский счет, если у него нет возможности принять на обслуживание клиента. Кроме того, Федеральным законом от 28.07.2004 N 88-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" установлены случаи, при которых кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом). "Обратится с предложением" - это предложение заключить сделку. А дальше начинается банковская операция. Она регулируется нормативными актами банковского права. Дальше о них скажем подробнее, а пока продолжим разговор о том, как эти вопросы регулируются в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон) и в ГК РФ.

Закрытие банковского счета регулируется в ГК РФ. В пункте 1 статьи 859 ГК РФ сказано, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента*(354) в любое время.*(355)

Договор банковского счета, может быть, расторгнут и по требованию кредитной организации. Но при наличии следующих условий. В пункте 1.1 статьи 859 ГК РФ говорится: "Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства".*(356)

В пункте 2 статьи 859 ГК РФ предусматривается, что "по требованию банка договор банковского счета, может быть, расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором".

В отношении договора и отсутствия банковских операций здесь все как будь-то понятно, а вот, что касается банковских правил, то напомню тему, которую мы уже рассматривали. А именно, - банковскими правилами могут быть только нормативные акты Банка России, но отнюдь не внутренние документы кредитной организации. Нигде в банковских законах не сказано, что кредитная организация может принимать банковские правила. Оферта - это другое. Банк России тоже не вправе регулировать гражданские отношения. Поэтому нам представляется, что этот вопрос должен решаться в договоре. Если же в договоре это не указано, то закрытие банковского счета не будет иметь юридических оснований.

В пункте 3 статьи 859 ГК РФ сказано: "Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента".*(357)

Пункт 4 статьи 859 ГК РФ гласит: "Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента".

Однако здесь есть нюанс. В статье 858 ГК РФ сказано, что "ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом". Поэтому в Письме Банка России от 25 сентября 2006 г. N 123-Т сказано, что в случае расторжения банковского счета по основаниям, предусмотренным статьей 859 ГК РФ, при наличии ограничений распоряжения счетом, предусмотренных статьей 959 ГК РФ, исключение из книги открытых счетов соответствующего балансового счета не должно производиться до отмены ограничений в порядке, установленном законодательством.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.