Межбанковские расчеты через центральный банк

Межбанковские расчеты

От эффективности межбанковских расчетов зависит беспрерывность нормального функционирования экономики.

Банки для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов устанавливают между собой отношений, которые получили название корреспондентских отношений.

Существует три основные вида корреспондентских отношений:

- между коммерческими банками и центральным банком страны;

- между коммерческими банками (в том числе банками различных стран);

- между центральными банками различных государств.

Причем, если два последних вида корреспондентских отношений строятся на добровольной основе, то отношений между коммерческими банками и центральным банком страны носят более жесткий, регламентированный характер. Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский счет в каком-либо отделении центрального банка.

Корреспондентский счет – это счет, на котором отображаются расчета, которые сделаны одним банком по поручению и за счет другого банка.

Корреспондентские счета бывают двух видов:

- счет «ностро» («наш счет у вас») – когда банк открывает счет в банке-корреспонденте;

- счет «лоро» (ваш счет у нас») – когда в данном банке открываются счета банков-корреспондентов.

Корреспондентские отношения оформляются заключением корреспондентского договора, в котором предусматриваются порядок и условия осуществления соответствующих банковских операций. В ходе осуществления корреспондентских отношений банки-корреспонденты уведомляют один другого об осуществленных операциях. Для этого используют авизо (от итал. «avviso» - уведомлять) – официальное уведомление о выполнении расчетных операций, направленное одним банком другому.

Техника межбанковских расчетов различается в зависимости от того, какой тип корреспондентских отношений используется – с центральным или коммерческим банком.

Коммерческие банки открывают счета в учреждениях центрального банка – расчетно-кассовых центрах (РКЦ). По сути РКЦ – это подразделение центрального банка, который отвечает за проведение расчетов между банками. РКЦ создаются в городах, районных центрах.

На корсчетах коммерческих банков в РКЦ сберегаются средства банка; по сути, данный корсчет выполняет те же функции, что и расчетный счет у предприятия, однако с учетом специфики деятельности банков.

Расчеты между самими РКЦ по операциям коммерческих банков осуществляются через счета межфилиальных оборотов (МФО), для чего каждому РКЦ присваивается номер по МФО. Средством межфилиальных расчетов и есть авизо.

Механизм расчетов через РКЦ изображен на рисунке 11.

Корреспондентский