Кредитные отношения и кредитная система

Сущность и функции кредита. Принципы кредитования. Формы кредита.

Функциональной формой движения ссудного капитала является кредит.

Функции кредита:

Ø Перераспределение имеющихся в экономике денежно-финансовых ресурсов и их сосредоточение в приоритетных сферах экономической деятельности.

Ø Создание дополнительной к имеющейся в экономике покупательной способности.

Ø Капитализация свободных денежных доходов (накопление ссудного капитала за счет реальных сбережений физических и юридических лиц. Через механизм кредита эти денежные ресурсы изымаются из состояния временной бездеятельности и трансформируются в форму ссудного капитала).

Ø Денежное обслуживание обращения капитала в процессе его воспроизводства.

Ø Ускорение концентрации и централизации капитала через использование акций и облигаций корпоративной формы собственности.

Ø Обслуживание инновационного процесса.

Ø Обеспечение роста эффективности денежного обращения (взаимозачет платежей, ускорение обращения денег, создание разнообразных форм банковских денег).

Ø Использование кредита как инструмента макроэкономического регулирования хозяйственных процессов.

Принципы кредитования:

§ Возвратность.

§ Срочность (нарушение этого условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения процента либо предъявления финансовых требований в судебном порядке).

§ Платность.

§ Обеспеченность.

§ Целевой характер кредита.

§ Дифференцированный характер кредита (дифференцированный подход к различным категориям заемщиков, например, льготные условия кредитования для отдельных субъектов или сфер деятельности).

Формы кредита:

v Коммерческий, товарный или торговый (традиционный его инструмент – вексель).

v Банковский:

- краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и онкольные сделки;

- целевые и общего назначения;

- обеспеченные, бланковые и под финансовые гарантии третьих лиц.

v Потребительский.

v Государственный.

v Международный.

Кредитные отношения возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных денежных средств и их использования на условиях возвратности и платности.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, регулирующих их институтов, кредитного механизма и кредитной политики.

Кредитный механизм – определенная совокупность принципов, организационных форм, методов и правил, которые регулируются действующим законодательством и обеспечивают необходимые условия реализации кредитных отношений.

Кредитная политика охватывает систему финансово-кредитных мер государства, направленных на достижение определенных экономических целей. Кредитная политика опирается на соответствующие институциональные учреждения и действующий кредитный механизм.

Составной частью кредитной системы является банковская система – совокупность различных видов банков, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

На различных этапах развития общества состав кредитных учреждений изменялся в соответствии с эволюцией исторических условий развития национальных экономик. Вместе с тем существуют некоторые общие принципы построения кредитных систем на современном этапе:

¨ распределение функций центрального и других банков;

¨ контроль и регулирование деятельности банков второго уровня со стороны центрального;

¨ центральный банк не принимает участия в конкуренции на денежных рынках внутри государства.

До начала 19 века количество банков и масштабы их операций были незначительными. Все эти операции выполняли одни и те же банки, которые назывались коммерческими. Специализация деятельности не использовалась.

Быстрое развитие капитализма после промышленного переворота сопровождалось расширением функций и операций коммерческих банков, появлением специализированных кредитных учреждений. Во многих странах были созданы центральные эмиссионные институты, появились сберегательные кассы и сберегательно-кредитные ассоциации.

Интенсивное развитие акционерных компаний со второй половины 19 в. привело к появлению новых функций существующих банков и таких специализированных кредитных учреждений, как инвестиционные банки и компании. В начале 20 в. появляется целый ряд новых кредитных учреждений: внешнеторговые банки, учреждения потребительского кредита и т.п.

Развитие кредитной системы сопровождается также универсализацией коммерческих банков, которые в настоящее время выполняют практически все функции, за исключением эмиссии банкнот. Поэтому коммерческие банки являются банками универсального типа.

По характеру выполняемых функций все кредитные учреждения можно разделить на эмиссионные, которые являются центральными в кредитной системе, коммерческие – банки универсального типа, специализированные финансово-кредитные учреждения, выполняющие отдельные функции или обслуживающие отдельные отрасли экономики.

	КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА