Договоры пропорционального перестрахования

Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного % соотношения. Эта доля перестраховщика в убытках и премиях. Поскольку договоры являются облигаторными, то условиями договора предусматривается, что перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания и передает согласованную долю рисков перестраховщику, который принимает ее на установленных условиях. Если же перестрахователь использует определенную защиту собственного удержания, то он должен поставить в известность перестраховщика. Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются: квотный, эксцедентный и квотно-эксцедентный. Кроме этих форм используются различные модификации, такие как: открытый ковер, почтовый ковер и приоритетные передачи. Квотный или долевой договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование все без исключения принятые на страхование риски и группы рисков. В этой же доле передаются перестраховщику страховая премия, а при наступлении страхового случая в этой же доле перестраховщик возмещает страховые убытки. По квотному договору каждый риск независимо от его величины попадает на перестрахование. Квотное перестрахование гарантирует защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием. Данный вид перестрахования используется в новых, ранее неизвестных рисках. Поэтому, заключая такой договор, перестраховщик и цедент делят риск ошибки. Определенным фактором по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание – это определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которого перестрахователь оставляет на своей ответственности определенную часть страховой суммы, а остальное передают перестраховщику. Собственное участие страховщика в покрытии возможного ущерба называется эксцедентом. Лимит собственной ответственности страховщик устанавливает в определенной сумме по каждой группе рисков, но по одному виду страхования. При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна количеству долей собственного участия страховщика. Процент перестрахования определяется как отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он является основой для взаиморасчетов между перестраховщиком и перестрахователем, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате. Затраты на обслуживание эксцедентных договоров значительно больше, чем по договорам квотного перестрахования. Это связано с тем, что необходимо изучить каждый риск, определить его долю в эксцедентном договоре, произвести группировку рисков, определить возможную сумму убытков. Однако эта форма более интересна для цедента и чаще используется на практике. Это дает возможность оставлять небольшие риски и попадать в портфель перестраховщика наиболее опасным рискам. Квотно-эксцедентный договор представляет собой сочетание двух вышеперечисленных перестраховочных договоров. Он может быть квотным или с эксцедентным удержанием страховщика. Эти договора используются не очень часто, но их использование целесообразно, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых видов страхования. Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношении с теми перестраховщиками, с которыми страховщик или перестрахователь имел уже определенные отношения. Это позволяет экономить средства, и существует вероятность, что перестраховщик предложит более выгодные условия для перестрахования. Страховой ковер или покрытие – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком, в котором перестраховщик за установленную премию осуществляет автономное покрытие определенных рисков на эксцедентной основе. Открытый ковер – это соглашение, при котором перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Таким образом, это соглашение факультативно для страховщика и облигаторно для перестраховщика. Открытый ковер используется для перестрахования рисков, которые носят периодический характер и страховая сумма увеличивается внезапно в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования. Почтовый ковер реализуется факультативным методом, при этом между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, который определяет основные моменты передачи рисков.