Межбанковский кредит

Межбанковский кредит – представляет собой форму кредитования одним банком другого банка. Условия выдачи и погашения кредита на межбанковском рынке определяются коммерческими банками по согласованию. В основу этих отношений входит то, что является ли банк заемщиком надежным платежеспособным партнером. Кроме того большое значение является его репутация на денежном и финансовом рынках, его финансовое положение, клиентская база, а также корреспондентская и филиальная сеть. Кроме того большое значение по выбору банка-партнера имеет то, что входит ли банк-заемщик в международные и межрегиональные клиринговые расчетные центры. При выборе банка-партнера кредиты выдаются друг другу при установлении корреспондентских отношений путем открытия корреспондентских счетов друг у друга.

В межбанковском кредитовании очень часто предусматривается режим «овердрафт». Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, а также от суммы среднемесячного оборота по счету, срока документооборота и опыта сотрудничества с банком. Корреспондентский счет представляет собой разновидность депозитного счета «до востребования» и выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, на этом счете хранятся денежные средства коммерческого банка.

Размер кредита во многом определяется объемами денежного потока и количеством проводимых банком операций по корреспондентскому счету.

Все кредиты предоставляются по корреспондентскому счету, оформляются договором об открытии корреспондентского счета и к нему дополнительно прикладывается заключенное соглашение об «овердрафте».

Основным объектом межбанковского кредитования является разрыв в платежном обороте, по срокам пользования межбанковский кредит начиная от 2-3 часов и в основном до 30 дней. При определении суммы межбанковского кредита банк учитывает размер уставного капитала банка-заемщика и его финансовую и юридическую надежность. Кроме того величина межбанковского кредита еще и регулируется нормативными требованиями ЦБРФ, который регламентирует выдавать кредиты не превышающие суммы собственных средств банка-заемщика (то есть капитал банка). Межбанковский кредит может выдаваться под обеспечение и без обеспечения, обычно в кредитном договоре указывается вид обеспечения – это или средства на корреспондентском счете, или средства в кассе на них по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Кроме того не мало важную роль в межбанковском кредитовании играет размер процентной ставки, величина которой устанавливается на основе рыночных процентных ставок, а также в зависимости от спроса и предложений на рынке кредитных ресурсов. Размер процентной ставки также зависит от срока, вида валюты, в которой выдается кредит и от вида межбанковского кредита.

В случае несвоевременного возврата банком-заемщиком суммы кредита и проценты по нему, банк-кредитор предъявляет уплату неустойки в размере двойной процентной ставки.

Банк-кредитор в случае если задерживает перечисление средств банку-заемщику, то в этом случае он уплачивает от суммы не поступивших средств за каждый день 2-5 процентов ежедневно.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:

1. Устав банка-заемщика;

2. Лицензия на право осуществления банковских операций;

3. Карточка с образцами подписи и печатью руководителя, главного бухгалтера, кассира;

4. Расчет нормативов банковской ликвидности (норматив мгновенной ликвидности, текущей ликвидности, долгосрочный и общей ликвидности);

5. Расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам;

Межбанковские расчет осуществляемые между банком-кредитором и банком-заемщиком представляют собой систему платежей между ними, основанные на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных финансовых требований и обязательств, для проведения платежей расчетно-кассового обслуживания на договорной основе.

Корреспондентские отношения могут быть:

1. Односторонними (при открытии счетов «ЛОРО»);

2. Взаимными (при открытии счетов «ЛОРО» и «НОСТРО»);

«ЛОРО» - это текущий счет в коммерческом банке на имя банка-корреспондента.

«НОСТРО» - это текущий счет открытый на имя коммерческого банка у банка-корреспондента.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят прежде всего от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банков, которые впервые предоставляется межбанковский кредит требует более детально расшифровки балансовых данных, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита и кредит им предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки.

После получения кредита банк-заемщик предоставляет регулярно банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленные ЦБРФ и другие документы по необходимости.

Аналитическая служба банка-кредитора постоянно отслеживает финансовое положение банка-заемщика с которым он сотрудничает на рынке межбанковских кредитов и устанавливает для каждого банка-заемщика предельные размеры в зависимости от степени надежности заемщика.