Понятие и стороны кредитного договора

Статья 765. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 761), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.771 ГК, ст.137 Банковского Кодекса).

К отношениям по кредитному договору применяются правила настоящей главы с учетом особенностей, установленных законодательством (п.2 ст.771 ГК).

Особенности кредитного договора:

· Консенсуальный;

· Двусторонний;

· Возмездный;

· Публичный;

· Кредитодателем может быть только:

Ø Банк или;

Ø Небанковская кредитно-финансовая организация.

Кредитный договор является банковской операцией (ст.14 Банковского кодекса).

Это активная банковская операция (ст.15 БК).

См. Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 года № 226.

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

Овердрафтное кредитование (есть 100 нужно 200) – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Овердрафт (осталось – -100) – дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования.

Виды кредитов:

1. Краткосрочные. Со сроком полного погашения до 1 года;

2. Долгосрочные. Со сроком погашения более 1 года;

3. Кредиты ФЛ:

a. На приобретение и финансирование недвижимости;

b. На потребительские нужды.

4. Микрокредиты. На сумму не превышающую 15.000 БВ. Упрощенная процедура принятия решения для выдачи решения;

5. Кредитная линия (ст.151 БК). При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.

6. Межбанковские кредиты (ст.152 БК). Обе стороны банки:

a. Кредиты которые предоставляются Нацбанком другим банкам (рефинансироване банков) – ст.131 БК.

Инструкция о порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг от 14.09.2006 года № 239 (только под залог ценных бумаг):

ü Кредит-овернайт. Однодневный расчетный кредит для обеспечения бесперебойности расчетов. Можно вернуть на следующий день. Заключается изначально генеральный договор. В течение дня можно кредитоваться несколько раз;

ü Ломбардный кредит. Другие кредиты, которые Национальный банк предоставляет банкам.

Что такое ломбардный кредит, отличие от ломбардной операции?

7. Экспортные кредиты. СмотриУказ 25.08.06. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Кредит, предоставляемый покупателям или их банку с целью финансирования продаж, как средство поощрения экспорта. Фирменный экспортный кредит предоставляется от лица экспортера, но не финансируется банком.

Стороны кредитного договора:

Ø Кредитодатель (банк и небанковская кредитно-финансовая организация) Банк – ст.8 БК;

Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

►Привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

►Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

►Открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Ø Кредитополучатель. ЮЛ, в том числе банк, ФЛ. Они должны быть не только правоспособны, но и кредитоспособны.

Может ли государство получить кредит в Белорусбанке?

Государство не может быть кредитополучателем (Инструкция)!!

Кредитоспособность – способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства.

Смотри Закон «О кредитных историях» от 10.11.2008 года.

Кредитная история – это хранящиеся в Национальном банке сведения, состав которых определен статьями законом и которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам.

Дополнительно смотри:

Указ от 06.01.2012 года № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений»;

Указ от 17.12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в государственных учреждениях высшего образования, учреждениях высшего образования потребительской кооперации и учреждениях высшего образования Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе».