Дебетовый расчет

Схема кредитовых платежей

ЛК1. Общие концепции платежной системы

1. Основные термины, определения.

2. Платежные инструменты.

3. Участники платежной системы и их функции.

Платежная система – это комплекс механизмов, которые используются для выполнения обя­зательств, которые принимают хозяйственные субъекты в ходе своей деятельности.

Схема:

ЦБ – центральный банк.

КБ – банк клиента.

КП – конечный получатель (пользователь).

ЦБ – государственный банк, который реализует валютную и денежно-кредитную политику государства, осуществляет денежную эмиссию, управляет валютными резервами.

Платеж – перевод денежного требования на получателя, который осуществляется плательщи­ком.

Расчет – завершение платежа или выполнение обязательства одной или несколькими сторо­нами.

Безналичный расчет – платеж, который осуществляется как в виде материального оборота бу­мажных доказательств, так и в виде магнитных записей, считываний, передачи электронных со­общений.

Транзакция – платежная операция, зафиксированная бухгалтерской записью.

Платежные инструменты - инструменты, которые обеспечивают перемещение стоимости в денежной форме.

Классификация платежных инструментов:

По форме - бумажные, пластиковые, электронные

По средствам защиты и аутентификации.

Кредитовые или дебетовые.

Чеки

Достоинство бумажных носителей – не нужны ПК и наличные деньги.

Недостаток – нужна физическая обработка и передача.

Электронные платежи

Достоинство:

- заменит крупную сумму денег;

- есть возможность получения кредита без оформления дополнительных формальностей;

- сч/б увеличен для погашения долга;

- мониторинг выполняемых операций;

- льготы при приобретении некоторых товаров.

пп – платежное поручение;

Пл – плательщик;

БПл – банк плательщика;

П – получатель.

Кредитовые инструменты:

1) Поручение на кредитование перечисления в системах GIRO – письменные инструкция Пл к БПл.

2) Поручение на кредитование в автоматизированных расчетных палатах.

3) Переводы платежей в системе swift.

4) Постоянные поручения.

Инструменты при дебетовых расчетах:

1) Чеки – письменный приказ клиента своему банку об уплате определенной суммы предъяви­телю чека.

2) Банковские траты.

3) Прямое дебетовое описание – требования о списании средств со счета должника, которые принимаются кредитором по собственной инициативе.

Участники: ЦБ, КБ, БП.

Функции БПл:

1) Проверяет полномочия клиента.

2) Проводит операции на счетах клиента.

3) Составляет, формирует соответствующие записи на счетах банков-партнеров.

4) Высылает обязательства на соответствующий адрес.

Функции БП:

1) Производит операции со счетом получателя.

2) Информирует клиента о платеже.

3) Осуществляет проверку правильности документов.

В пластиковых системах выделяют банки:

Эмитент – выпускает карточки.

Эквайр – банк, который работает с предприятиями, которые принимают карточки к оплате.

Функции банков-эмитентов:

- анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента.

- эмиссии карточек.

- авторизация всех клиентов.

- работа с клиентами.

Функции банков-эквайров:

- производить карточные транзакции.

- обмен информацией.

- рассмотрение заявок предприятий торговли на присоединение к системе расчета.

- маркетинг.

Функции центрального банка:

- организация платежной системы;

- проведение денежно-кредитной политики;

- осуществление контроля за банковскими финансовыми рынками.

5 ролей центрального банка в платежной системе:

1) пользователь в платежной системе:

2) участник в платежной системе;

3) провайдер платежных услуг;

4) защитник общественных интересов;

5) гарант окончательных расчетов.