Сущность, принципы, функции и формы кредита

Депозитный мультипликатор

Благодаря развитой системе кредита банки обладают способностью порождать новые деньги. Для удовлетворения требований вкладчиков о возврате им денег обычно бывает необходимо держать наготове 10-15% от общей сумы депозитов в виде наличности. Такую банковскую систему называют системой с частичным резервным покрытием. ЦБ устанавливает норму обязательных резервов по все видам вкладов.

Норма обязательных резервов – это доля в процентах от суммы определенного вида вкладов, которую коммерческий банк должен хранить на своем резервном счете в ЦБ.

После перечисления обязательных резервов банк может оставить некоторую часть наличности в кассе для обслуживания клиентов. Эта сумма называется избыточными резервами. Банками используются также корреспондентские счета в ЦБ для безналичного расчета с другими банками. Оставшаяся сумма может быть использована для выдачи ссуд. Выдавая ссуды, коммерческие банки увеличивают предложение денег. Банковский или депозитный мультипликаторMS – величина, обратная норме обязательных резервов (rr). Он показывает, во сколько раз увеличивается предложение денег коммерческими банками. Этот процесс называется денежно-кредитной эмиссией.

MS = 1 / rr (6.3)

Расширяя денежную массу в экономике, банковская система не может создавать реальное богатство. Банк просто предоставляет возможность осуществлять сделки. Фирмы расширяют производство, увеличивают продажи. Растет их доход. Должники должны будут вернуть деньги. Но, в каком-то смысле, банк создает возможность для роста богатства.

Кредит – это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и за плату в виде процента.

Функции кредита: способствует мобилизации средств для расширенного воспроизводства; ускоряет структурную перестройку экономики, повышает ее конкурентоспособность.

Необходимость кредита определяется потребностью перелива денежных средств.

Источники кредита: амортизация, высвобождаемая часть оборотного капитала, нераспределенная прибыль, бюджетные, целевые фонды, накопления населения.

Формы кредита:

1. Коммерческий – предоставляется одними предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Оформляется векселем. Цель – ускорение реализации товаров.

2. Банковский – предоставляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям в виде денежных ссуд.

3. Потребительский кредит – предоставляется потребителям в виде коммерческого (продажа товара с отсрочкой) и банковского.

4. Сельскохозяйственный – кредит на длительный срок для капиталовложений в сельское хозяйство под обеспечение недвижимостью.

5. Ипотечный – ссуды под залог недвижимости.

6. Государственный – выпуск государственных займов или гарантии государства по частным кредитам.

7. Международный – предоставление кредитов в сфере международных экономических отношений валютных и товарных ресурсов.

8. Лизинг.