Договор поручительства

Между

Указывается: наименование, обязательство,

Какие изменения к кредитному договору могут распространяться на поручителя

Порядок расчетов между поручителем и банком

После подписания договора между поручителем и банком кредитором важно, чтобы поручитель в своем банке заключил дополнительное соглашение к этому расчетному счету, из которого ясно, что он разрешает банку кредитору выставлять к своему счету платежные требования. Копия дополнительного соглашения направляется банку кредитору.

Перед заключением договора банк-кредитор обязан проверить кредитоспособность поручителя.

Банковская гарантия является письменным обязательством банка-гаранта перед бенефициаром (банком-кредитором) о погашении долга за должника, заемщика (принципала).

Должна иметь следующие обязательные реквизиты:

- ссылку на основной договор

- указание гарантии (отзывная, безотзывная)

- срок действия гарантии

- гарантийная сумма и валюта

- размер гарантии

- механизм платежа по гарантии

- порядок разрешения споров

- после какого события гарантия вступает в силу

Для того, чтобы банк-гарант выписал гарантию предварительно банк заемщика проводит оценку финансового состояния банка-кредитора, а банк-заемщик проводит состояние банка-гаранта – оценивают состояние друг друга.

Если вносятся изменения в кредитный договор, то эти изменения должны найти отражение в обеспечительных обязательствах.

После подписания заемщиком и банком кредитного договора соответствующего обеспечительного обязательства специалист кредитного отдела должен выписать распоряжение бухгалтерии банка на выдачу кредита.

Распоряжение содерит реквизиты:

- наименование заемщика его форма

- номер расчетного счета в банке

- номер и ата кредитного договора, на основании которго производится выдача кредита

- вид кредита (разовый или кредитная линия, ее вид, овердрафт)

- лимит кредитования

- сумма кредита

- размер установленной ставки как по срочнму, так и по просроенному кредиту

- порядок и периодичность начисления %

- сроки уплаты и способ уплаты % (либо платежным поручением заемщика, либо распоряжение банка)

- сроки возврата кредита с указанием дат и сумм

- вид обеспечения, его сумма и группа кредитного риска по ссуде

Открывается счет заемщика, счет по учету ущерба по потерям за ссуду, за балансом на соответствующих счетах учитываются обеспечительные обязательства, суммы открытых кредитных линий.

Банк могут выдавать кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. В какой валюте выдали, в той же валюте должен быть погашен. Если суммы нет в рублях, та сумма кредита может быть предъявлена к валютному счету. Заемщики имеют право открывать счета в различных банках, то погашение может быть предъявлено к расчетным счетам, открытым в банках.

Технология кредитования (методы кредитования, способ выдачи и погашения кредита)

В соответствии с постановлением ЦБ 54-п методы кредитования

1. Выдача разовых целевых кредитов.

Которе предоставляются от случая к слючаю на удовлетворение различных потрбностей. При этом каждая ссуа оформляется отдельным кредитным договором, для оформления кредита клиент каждый раз предоставляет в банк необходимый пакте документов.

Выдача в один прием, единовременно. Ссуда зачисляется на расчетный счет заемщика, эти деньги используются по назначению. Предприятие заемщик может иметь несколько простых ссудных счетов.

Разовый кредит

1200 тыс. руб. Срок 3 месяца

Д	К
5.12 1 200
	5.03 1200

Д	К
5.12 1 200
	5.01 400
	10.02 700
	5.03 100

Кредитование в форме открытия кредитной линии

Нормативные документ Банка России определяют линию как обязательство банка предоставить заемщику денежную сумму в течение срока при соблюдении условий:

1. Общая сумма предоставленного кредита не будет превышать установленного ему лимита выдачи

2. В период действия договора размер единовременной задолженности клиента не будет превышать установленного лимита задолженности

Если устанавливается лимит выдачи, то линия называется невозобновляемой.

Если лимит здолженности – возобновлямая кредитная линия.

Окрытие при сочетании условия одновременно (кредитование оптово-закупочных организаций)

Под невозобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита траншами в пределах общей суммы договора и установленного срока кредита.

Невозобновляемая кредитная линия

Лимит выдач 1200 тыс. руб. Срок 3 месяца

Д	К
5.12 100
15.12 200
…
4.03 100	5.03 1200
Об 1200

Погашение может осуществляться в конце срока договора либо частыми по договоренности с банком в течение срока действия договора. Задача банка – не допустить перелимита. Банк контролирует дебетовый оборот по выдаче кредита.

В течение срока заемщик может получить ссуду в любой момент без предоставления стандартного пакета документов. Этот пакет документов предоставляется один раз при открытии и установлении лимита выдачи.

Обязательным приложением является заявка клиента по установленной банком форме.

По каждой отдельной выдаче кредита может устанавливаться срок кредита но в пределах договора, либо единовременно в конце срока действия договора.

Под возобновляемой линией понимается договор о предоставлению заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности банку, предусматривает возможность полного или частичного погашения кредита в течение срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита.

Возобновляемая кредитная линия

Лимит задолженности 1200 тыс. руб. Срок кредита – 3 месяца

Д	К
5.12 500
	20.12 300
Остаток ссудной задолженности 200
28.12 1000
Остаток ссудной задолженности 1200
	8.01 400
Остаток ссудной задолженности 800

Неоднократные автоматические выдачи и погашения в пределах лимита задолженности являются главным достоинством возобновляемой кредитной линии, производится без предоставления специального пакета документов. Пакет предоставляется один раз. Кредит выдается по заявке установленной формы, которая является приложением к кредитному договору. Окончательный возврат может быть предусмотрен на конкретную дату, либо до востребования, но не ранее определенного срока.

Кредитование расчетного счета клиента, овердрафт

Лимит задолженности 1200 тыс. руб. Срок кредита 3 месяца

Д	К
5.12 1200
	20.12 300
Остаток ссудной задолженности 200
28.12 1000
Остаток ссудной задолженности 1200
	8.01 400
Остаток ссудной задолженности 800

Овердрафтный кредит выдается на короткие сроки (1-10 дней), а погашается ежедневно за счет свободного остатка средств на расчетном счете, оставшийся после погашения всех платежей.

Не предоставляют овердрафт клиентам, если продолжительность ведения бизнеса менее года, срок обслуживания в банке менее 6 месяцев, регистрация и осуществление деятельности вне расположения банка, разрывы в поступлении денежных средств на расчетный счет превышают 5 рабочих дней, наличие просроченных обязательств перед кредиторами, наличие картотеки №2 (неоплаченных в течение 3-6 месяцев), кредитоспособность 3 класса и ниже.

В пределах установленного лимита задолженности по оведрафту неоднократно могут оплачиваться расчетно-денежные документы при отсутствии или недостаточности средств на расч счете. По кредиту О оплачиваются ПП заемщика на перечисление платежей за ТМЦ, услуги, в бюджет, оплачиваются чеки на заработную плату, товарные векселя, расчетные чеки за овары и услуги. Кредиты погашаются ежедневно путем списания свободного остатка средств на расчетном счете. При непогашении ссуда выносится на счет просроченных ссуд и до тех пор, пока не будет погашен кредит, новый не предоставляется даже при наличии свободного лимита кредитования.

Срок предоставления кредита по овердрафту на 5 дней.