Привлечение денежных средств

Основными качественными факторами, определяющими ликвидность, являются виды привлеченных депозитов, их источники и стабильность. Поэтому анализ депозитной базы служит отправным моментом в анализе ликвидности банка в поддержании его надежности

Ликвидность -способность расплатиться по своим требованиям

Депозит (вклад) - денежные средства, помещенные на хранение в банк или иное кредитно-финансовое учреждение.

Виды депозитов:

1) бессрочные

2) срочные

3) сберегательные

1)Бессрочные:

Средства, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей. По этим счетам банки выплачивают или крайне низкие проценты, или не выплачивают их вообще. Одним из видов бессрочных депозитов является контокоррентный счет

Контокоррентный счет - единый активно-пассивный счет, сочетающий черты ссудного и расчетного (текущего) счетов. Как правило, расчетный счет предприятия как самостоятельный лице­вой счет закрывается, поэтому обороты по контокоррентному сче­ту шире, чем при кредитовании по специальному ссудному счету. По этому счету проводятся все операции с клиентом. Кредит вы­дается по мере потребности клиента, если поступления на счет (кредитовый остаток) не обеспечивают необходимые платежи. При выдаче кредита на счете образуется дебетовое сальдо (остаток), что означает возникновение задолженности банку. Контокоррент используется в практике, как правило, для надежных клиентов, когда поступление выручки гарантируется система систематическим сбы­том продукции, что исключает возникновение длительных про­сроченных долгов.

В договоре о предоставлении контокоррентного кредита фиксируются: размер максимальной задолженности банку (лимит кредитования); срок, на который предоставляется (открывается) кредит; предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на корреспондентском счете; ставка процента за пользование средствами, другие условия.

Этот счет может уходить в минус до определенного лимита. При уходе в минус, задолженность должна быть погашена за определенный период времени. Если выходишь за пределы лимита или во время не погашаешь задолженность, то взимается штраф за перерасход или за просрочку плюс штрафные проценты

деньги

3

время

1) Если оперировать на своем счете денежными суммамиу, и этот уровень стабилную сумму, и этот уровень стабильно поддерживается, то банк выплачивает проценты, как по сберегательному счету

Текущий счет с выплатой процентов на суммы, превышающие установленный минимум; комбинированный счет (на остатки свыше оговоренного минимума проценты начисляются как по сберегательному счету)

2) Есть счета, по которым нельзя уходить в минус. Простые текущие счета, с которых вкладчик может получать деньги или вносить их в банк по собственному усмотрению в любое время.

Сумма, вносимая на простой текущий счет, представляет собой расходный, находящийся в постоянном движении капитал коммерческого человека. Банк, в свою очередь, открывая текущий счет, становится как бы кассиром вкладчика, принимает от него или за его счет от других лиц всякие суммы и производит за счет его выдачи сумм по чекам. Обыкновенно текущий счет открывается на сумму не менее 100 р., и все время существования счета должна оставаться, по крайней мере эта сумма; в противном случае он закрывается. Лицу, которому открыт текущий счет, Банком выдаются две книжки: одна расчетная, а другая книжка приказов, или чеков.

3) Существуют также счета, по которым можно уйти в минус, но этот минус не должен превысить установленной суммы и должен быть погашен за определенный период

Специальный текущий счет, который есть ни что иное, как вид кредита, открываемого Банком своим клиентам под обеспечение проц. бумаг, векселей и пр. От простой ссуды под залог проц. бумаг специальн. текущий счет отличается тем, что во все время существования счета клиент может получать из Банка по мере надобности деньги до максимального предела счета, а также возвращать Банку во всякое время взятые суммы, причем проценты считаются только за время по день возврата денег, тогда как при взятии ссуды под залог ценных бумаг проценты уплачиваются вперед за условленный срок, и заемщику невыгодно возвращать ее до срока. При понижении биржевой цены бумаг, представленных в обеспечение по специальному текущему счету, Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение и в противном случае назначить залог к продаже.

2)Срочные счета:

Срочные вклады, т.е. привлекаемые банком неопределенный срок. По этим вкладам выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Срочные вклады имеют следующие характеристики:

1-срок

2-проценты

3-сумма вклада

4-способ начисления процентов(ежемесячные, ежеквартальные, с капитализацией и тд)

5-условия досрочного снятия(за сколько дней уведомить, штрафные санкции)

6-условия продления (автоматически)

Важнейшим инструментом депозитной политики является процент. Чем надежнее пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозитов, тем больший процент гарантирует банк. Кроме того, процент по депозиту должен учитывать уровень инфляции.

3)Сберегательные:

Промежуточное положение между срочными и бессрочными депозитами занимает сберегательный вклад, открываемый с целью накопления или сохранения денежных сбережений (обычно это операции с населением).