Методы снижения кредитного риска

Существует пять основных методов снижения кредитного риска:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику;

- страхование кредитов;

- привлечение достаточного обеспечения;

- выдача дисконтных ссуд.

Рассмотрим подробнее данные методы.

1) Оценка кредитоспособности заемщика. Кредитные работники обычно отдают предпочтение этому методу, поскольку он является наименее рискованным средством предотвращения потерь, связанных с не возвратом кредитов. К определению кредитоспособности заемщика существует множество различных подходов как на уровне государства (методики Национального банка Украины), так и на уровне отдельного банка (внутренние методики оценки кредитоспособности). Анализируя практику оценки кредитоспособности зарубежных банков, можно отметить, что в последнее время широкое распространение получил метод балльных оценок ссудополучателя. Этот метод предполагает разработку специальных шкал для определения рейтинговой оценки клиента. Критерии, по которым проводится данная оценка, строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опте

2) Уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику. Данный метод относится к одному из способов разреши риска - лимитированию средств - и применяется, когда банк уверен в достаточной кредитоспособности клиента. Уменьшенный размер кредита позволяет сократить величину потерь в I чае его не возврата.

3) Страхование кредитов. Данный метод предполагает полную передачу риска его не возврата организации, занимающейся страхованием. Существует много различных вариантов страхов кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, правило, относятся на счет ссудополучателя.

4) Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически чески полностью гарантирует банку возврат выданной суммы получение процентов за пользование ею и является достаточно эффективным методом снижения риска. Однако при защите кредитного риска приоритет должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному предотвращение убытков банка. В связи с этим меняются акценты при выдаче ссуды: ссуда выдается не в расчете на то, что, ее погашения придется продать активы, а на то, что она б) возвращена в соответствии с кредитным договором.

5) Выдача дисконтных ссуд. Дисконтные ссуды лишь в небольшой мере снижают степень кредитного риска. Данный метод гарантирует как минимум получение платы за кредит, а вопрос о ее возврате остается открытым. Поэтому данный метод используется в сочетании с каким-либо другим методом снижения риска.