Кредитный рынок выражает экономические отношения, которые складываются между владельцами свободных денежных средств, заемщиками и специализированными посредниками – кредитно-финансовыми институтами.
Основные функции кредитного рынка следующие:
1. аккумуляция свободных денежных средств юридических лиц и государства, сбережений физических лиц;
2. трансформация денежных средств в ссудный капитал;
3. предоставления кредитов на производственные цели, потребительские нужды и на строительство или покупку жилья.
Участниками кредитного рынка являются: центральные банки (в Беларуси – Национальный банк), коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации, коммерческие организации и население.
Ведущая роль в функционировании рынка принадлежит банковской системе, которая состоит из двух уровней: центрального банка и коммерческих банков (в Республике Беларусь по состоянию на 1 марта 2011г. действовал 31 коммерческий банк). При этом центральный банк с помощью механизма рефинансирования осуществляет кредитование коммерческих банков.
Кредитный рынок обладает рядом особенностей:
1. здесь продается и покупается один товар – деньги;
2. деньги продаются в долг;
3. на кредитном рынке существует особый механизм ценообразования. Центральный банк воздействует на цену кредитных ресурсов (процентную ставку по кредитам) через ставку рефинансирования, которую он определяет.
Источниками формирования кредитных ресурсов являются:
1. Собственный (нормативный) капитал банка, который состоит из уставного фонда (по нормативу Национального банка Республики Беларусь он должен составлять не менее 5 млн.евро), иных фондов и нераспределенной прибыли;
2. Привлеченные средства:
2.1 срочные банковские депозиты;
2.2 банковские депозиты до востребования;
2.3 средства на счетах обслуживаемых в банке предприятий;
3. Заемные средства:
3.1 кредиты Национального банка;
3.2 межбанковские кредиты;
3.3 кредиты иностранных банков;
3.4 средства, полученные от реализации банковских облигаций.
В банковской практике операции коммерческих банков обычно разделяют на 3 группы: пассивные, активные и активно-пассивные (посреднические).
Пассивные операции – это операции по формированию и пополнению собственного капитала банка и его ресурсной базы.
Активные операции – это операции по размещению ресурсов банка в целях получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование юридических и физических лиц, приобретение ценных бумаг, операции по выдаче банком гарантии (поручительства).
Активно-пассивные (посреднические) операции играют менее заметную роль в процессе осуществления банковской деятельности. Тем не менее и они – необходимый элемент в функционировании кредитного рынка. К числу таких операций относятся: консалтинговые услуги, трастовые операции, услуги по инкассации и др.
Перспективы развития кредитного рынка в Республике Беларусь. В перспективе кредитный рынок в Республике Беларусь будет развиваться по следующим направлениям:
- Обеспечение устойчивости и повышение финансового потенциала банковской системы;
- Рост конкурентоспособности отечественных коммерческих банков на основе внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий;
- Поддержание размера капитала банков на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков;
- Расширение деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций.
Процентная политика будет ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность вкладов в национальной валюте и доступность банковского кредита для нефинансового сектора экономики.
При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках.
Масштабы кредитных операций будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.
Будет продолжена также реализация мер по интеграции банковской системы Республики Беларусь с банковскими системами государств-участников Таможенного союза. Продолжится взаимодействие банковской системы нашей страны с международными финансовыми организациями (МВФ, Всемирным банком и др.).