Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком

Залогодателем по кредиту чаще является заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. Залогодержателем выступает банк.

Условия залога определяются договором. В нем прописываются все существенные условия для данного вида договора, которые определены ст. 339 Гражданского кодекса РФ. Так, обязательно должны указываться индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора предмет залога остается в пользовании залогодателя.

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. То есть залогом может быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.

Однако фактически банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. Например, Сбербанк в качестве обеспечения по кредитам принимает:

- недвижимое имущество;

- транспортные средства (в качестве единственного обеспечения не принимаются);

- иное имущество (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- мерные слитки драгоценных металлов - с обязательным хранением их в банке;

- ценные бумаги.

Имущество, выступающее обеспечением по кредиту, обязательно должно быть оценено. Затраты по оценке залога несет заемщик, даже если в итоге он получит отказ кредитной организации в выдаче займа. Обычно банк предлагает для этой процедуры воспользоваться услугами оценочных компаний, являющихся его партнерами.

Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов.

Оформляя имущество в залог, заемщик должен подтвердить право собственности на него. Если залогом будет выступать недвижимость, то клиент должен предоставить в банк документы на право собственности.

На предоставление имущества в залог необходимо согласие супруга залогодателя.

Банки требуют от заемщика страхования залога. Гражданским кодексом предусмотрена возможность кредитора обязать заемщика страховать риск утраты залога. Срок действия договора страхования должен быть не меньше срока кредита, а страховая сумма - не ниже оценочной стоимости залога. Выгодоприобретателем по договору выступает банк.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту финучреждение имеет право реализовать предмет залога.

Банковская гарантия – письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение.

Банковские гарантии могут быть разного вида в зависимости от потребностей клиентов. Например, банк может гарантировать платеж, возврат аванса, надлежащее исполнение контракта. Существуют также гарантии предложения, так называемые тендерные гарантии, таможенные гарантии и прочее.

Гарантии кредитных учреждений широко применяются в практике международной торговли. Банковские гарантии обычно, если не предусмотрено иное, выдаются в соответствии с законодательством страны, в которой находится банк-гарант.

Но сегодня банковские гарантии используются и для операций внутри страны. Прежде всего это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.

Обязательства принципала перед банком по выдаваемой гарантии должны быть обеспеченными. По сложившейся практике для выдачи гарантии банк, как правило, требует от клиента залога имущества (товара, недвижимости, автотранспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), залога прав или оформления гарантийного депозита либо банк предоставляет гарантию по просьбе принципала в рамках установленного на него лимита кредитных рисков. Комиссия составляет от 1-2%, в зависимости от срока и суммы сделки.

Поручительство – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом кредитная организация снижает риск невозврата ссуды.

Ведь в соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку бОльшую часть кредита, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ, он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченнуюкредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Если вы решили стать поручителем, то обязательно узнайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке, а также о самом заемщике (гражданство, прописка, работа, семейное положение и т.д.). Оцените свои финансовые возможности на тот случай, если вам вдруг придется нести бремя по выплате займа. Соглашайтесь на поручительство только тогда, когда будете уверены, что в такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника перед банком без ущерба для себя.

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически - и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Поручаясь за заемщика, сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку об этом.

Страхование — это вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение дает закон об организации страхового дела в Российской Федерации.

Согласно Гражданскому кодексу, в России есть две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. Кроме того, участники рынка выделяют еще и страхование ответственности.

Клиенты российских банков чаще всего сталкиваются со страхованием, приобретая кредитные продукты. В частности, приавтокредитах банки обычно требуют застраховать машину от угона и ущерба (полис КАСКО), при займах на покупку недвижимости — оформить полис ипотечного (комплексного) страхования.

Помимо того, при продаже этих и других кредитных продуктов банки предлагают приобрести страховку от потери трудоспособности, а также заключить договор о страховании жизни. У некоторых страховых компаний (как правило, это «дочки» иностранных страховщиков) в определенных банках можно оформить страховку от утери пластиковой карты.