Граница кредита

Воздействие кредита на экономику может быть положитель­ным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для участников кредитных от­ношений и экономики в целом. Определение границ применения кредита предполагает установление:

§ круга потребностей в средствах, которые могут удовлетво­ряться за счет кредита;

§ границ использования кредита по народному хозяйству в це­лом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фон­дов, потребительских нужд, государственных потребностей;

§ количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);

§ границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обу­словленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщи­ком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможно­стей и интересов кредитора.

При определении границ применения кредита важно учиты­вать, что кредит — это метод возвратного предоставления средств, и потому ссуды предоставляются исходя из возможностей возврата заемной средств.

Границы применения кредита не являются неизменными. Все­гда имеются перспективы их расширения за счет роста предоставле­ния ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Обычно границы кредита регулируются нормативными актами и изменяются в раз­личные периоды функционирования и развития экономики.

Большое значение при определении границ применения кре­дита имеет установление количественных пределов его расширения, что особенно важно для банковского кредита. В этом отношении различается макро- и микроуровень увеличения кредитных вложе­ний, т.е. установленные пределы объема кредитных вложений на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стрем­ление кредиторов следовать собственным интересам при кредитова­нии заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нор­мативов, с помощью которых регулируется деятельность банков и обеспечиваются требования возвратности предоставленных взай­мы средств.

Для нашей страны по сравнению с развитыми странами данное понятие относительно новое - закон «О кредитных историях» принят в конце 2004 года. Принятием закона «О кредитных историях» законодатели определили понятие и состав кредитной истории, порядок хранения и получения информации из бюро кредитных историй, а также порядок создания, функционирования и ликвидации бюро кредитных историй, порядок обработки информации в центральном каталоге кредитных историй. Кредитная история - это информации о том, каким образом заемщик исполняет обязательства по своим кредитам, то есть, как платит за свои кредиты. Законом «О кредитных историях» предполагает обработку кредитных историй как физических лиц так и юридических.

Кредитная история состоит за трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Титульная часть кредитной истории содержит информацию о персональных данных заемщика - имени, фамилии, отчества, паспортных данных. В титульной части кредитной истории может быть также информация об индивидуальном номере налогоплательщика (ИНН) и номер страхового свидетельства в том случае, если заемщик их предоставлял.

Основная часть, содержит информацию о том. каким образом заемщик обслуживает свои кредиты. При этом в кредитной истории по каждому из кредитов содержится информация о сумме и сроке займа, дате исполнения обязательств, дате фактического исполнения обязательств, наличия фактов просрочек по платежам, случаев судебного рассмотрения споров по кредитному договору, а также решений по данным спорам.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит информацию о том, какие источники кредитной истории предоставили информацию, а также какие пользователи кредитной истории ее запрашивали. Особенностью дополнительной части кредитной истории является то, что данная часть недоступна никому за исключением субъекта кредитной истории. То есть бюро кредитных истории по закону никому, кроме Вас, не имеет права предоставлять информацию из дополнительной части Вашей кредитной истории. Именно поэтому ее называют закрытой частью.