Цели и принципы деятельности кредитных союзов на рынке финансовых услуг

Совершенствование деятельности финансовых учреждений и усиление конкуренции между ними способствуют развитию кредитных союзов. Альтернатива банковскому кредитованию появилась в нашей стране относительно недавно, но развивается достаточно бурными темпами и имеет важное социальное значение. Это проявляется в увеличении объемов платежеспособного спроса населения, ускорении реализации товаров народного потребления, повышении финансовой культуры и благосостояния населения. Его преимущества бесспорны – простота оформления, прозрачность управления, не прибыльность самой деятельности, поскольку каждый член кредитного союза является одновременно и кредитором и заёмщиком.

Несмотря, на всё возрастающую популярность таких форм взаимного кредитования, работать успешно и стабильно удаётся немногим кредитным союзам. При всей кажущейся простоте такой организационно-правовой структуры, она требует от её организаторов профессионализма, ответственности и организационных усилий.

В настоящее время деятельность кредитных союзов регулируется Законом Украины «О кредитных союзах», согласно которому кредитный союз – это неприбыльная организация, основанная физическими лицами на корпоративных началах с целью удовлетворения потребностей её членов во взаимном кредитовании и предоставления финансовых услуг за счёт объединённых денежных взносов членов кредитного союза.

Кредитный союз приобретает статус юридического лица с момента его государственной регистрации, имеет самостоятельный баланс, банковские счета, которые открывает и использует согласно законодательству в самостоятельно выбранных банковских учреждениях, а также печать, штамп и бланки со своим наименованием и собственную символику.

Кредитный союз имеет право:

· предоставлять займы членам союза, в том числе под залог имущества или имущественных прав;

· распределять доходы на вклады членов союза пропорционально внесённым им средствам;

· выступать поручителем выполнения членами союза обязательств перед третьими лицами;

· предоставлять займы другим кредитным союзам, ассоциациям кредитных союзов;

· использовать средства на развитие кредитного союза и на благотворительные цели.

Кредитный союз не имеет право:

· быть учредителем, соучредителем или участником субъекта (субъектов) предпринимательской деятельности, кроме местного кооперативного банка, как на территории Украины, так и за её пределами;

· заниматься предпринимательской деятельностью, кроме продажи пропагандистских материалов и изделий с собственной символикой.

Кредитный союз действует на основе самофинансирования, несёт ответственность за результаты своей деятельности и выполнение своих обязательств перед своими членами, партнёрами, государственным и местными бюджетами, в пределах стоимости имущества, принадлежащего ему на праве собственности.

К основным принципам деятельности кредитных союзов относятся:

1) добровольность вступления и выхода из него (никто не может быть принуждён вступать в кредитный союз, а исключение из членов кредитного союза разрешается лишь в случаях, определённых уставом);

2) равноправие членов кредитного союза (все члены кредитного союза имеют равные права, в том числе в случае голосования на общих собраниях, независимо от размера паевого и других взносов);

3) самоуправление (запрещается любое вмешательство в деятельность кредитного союза, за исключением случаев, предусмотренных законом);

4) гласность (кредитный союз обязан обеспечить полное и своевременное информирование своих членов по вопросам собственной деятельности).

Кредитный союз, в соответствии со своим уставом, осуществляет следующие виды деятельности:

1) принимает вступительные, обязательные паевые и другие взносы от членов союза;

2) предоставляет кредиты своим членам на условиях их платности, срочности и обеспеченности в наличной и безналичной форме (размер кредита, предоставленного одному члену кредитного союза, не может превышать 20% от капитала кредитного союза);

3) привлекает на договорных условиях взносы своих клиентов на депозитные счета, как в наличной, так и в безналичной форме (обязательства кредитного союза перед одним своим членом не могут быть больше 10% от общих обязательств союза);

4) выступает поручителем выполнения членом союза обязательств перед третьими лицами;

5) размещает временно свободные средства на депозитных счетах в учреждениях банков, имеющих лицензию на право работы с вкладами граждан, а также приобретает государственные ценные бумаги, перечень которых устанавливается уполномоченным органом, и паи кооперативных банков;

6) привлекает на договорных условиях кредиты банков, кредиты объединённого кредитного союза, средства других учреждений и организаций исключительно для предоставления кредитов своим членам (общая сумма привлечённых средств, в том числе кредитов, не может превышать 50% стоимости общих обязательств и капитала кредитного союза на момент привлечения);

7) предоставляет кредиты другим кредитным союзам, если иное не установлено решением уполномоченного органа;

8) выступает членом платёжных систем;

9) оплачивает по поручению своих членов стоимость товаров, работ и услуг в пределах предоставленного ему кредита;

10) осуществляет благотворительную деятельность.

Услуги членам органов управления и работникам кредитного союза предоставляются на условиях, которые не могут отличаться от обычных, и с соблюдением требований во избежание конфликта интересов.