К Теме 4. Имущественное страхование

При изучении данной темы, прежде всего, надо раскрыть понятие имущественного страхования, как страхования, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с материальными благами и правами на них.

Важно отметить, что имущественное страхование – рисковое страхование, поскольку страховой случай всегда обладает признаком вредоности, т.е. влечет за собой ухудшение материального положения страхователя. Соответственно, объектом имущественного страхования выступает имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) заключающийся в защите своего материального положения от последствий страхового случая. К убыткам страхователя могут относиться: прямой ущерб, упущенная выгода, а также расходы, произведенные страхователем для уменьшения размера возможных убытков.

Рассматривая категории страховой суммы и страховой стоимости, важно уяснить, что категория страховой стоимости применяется только в отношении двух видов (подотраслей) имущественного страхования: страхования имущества и страхования предпринимательских рисков. Исходя из принципа недопустимости неосновательного обогащения при страховании установлено правило, согласно которому страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Последствия такого превышения изложены в ст. 951 ГК РФ, а именно: договор страхования признается ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Страховая выплата в имущественном страховании именуется страховым возмещением. Страховая выплата ограничивается: 1) размером страховой суммы; 2) размером причиненного убытка.

В случае, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имеет место неполное страхование (ст. 949 ГК РФ). Здесь принципиальным становится вопрос о размере страхового возмещения. Этот размер определяется в зависимости от того, какая из систем страхового обеспечения заложена в договоре страхования: система пропорционального обеспечения, система обеспечения по первому риску или система предельного обеспечения. При этом. ГК РФ предусматривает в качестве общего правила применение пропорциональной системы обеспечения.

При неполном страховании страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, но с тем, чтобы общая страховая сумма не превысила страховой стоимости. Важно разграничить понятия дополнительного страхования (имеет место два договора и более) и дострахование (один договор). Также надо обратить внимание на понятие «страхование от разных рисков» (ст. 952 ГК РФ).

Далее следует раскрыть объект, предмет и специфику участников страхования имущества. Необходимо усвоить, что страхователи (выгодоприобретатели) – это физические, и юридические лица, имеющие основанный на законе, ином нормативно-правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ст. 930 ГК). Кроме того, надо отметить, что при переходе прав на застрахованное имущество, права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности (ст. 960 ГК РФ).

Затем надо рассмотреть страхование гражданской ответственности, выделив: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ). Необходимо уяснить основные отличия и сходство страхования ответственности за нарушение договора в сравнении со страхованием ответственности за причинение вреда. Основное отличие заключается в том, что в первом случае страхуется договорная ответственность, которая может быть основана как на законе, так и на договоре. Во втором случае страхуется деликтная ответственность, которая всегда основана на законе. Общие черты: 1) при обоих видах страхования страхователь (застрахованное лицо) выступает в качестве причинителя вреда (в широком понимании); 2) В обоих случаях объектом страхования выступает возможность возмещения того ущерба, который причинен страхователю (застрахованному лицу) в результате производства им выплат в порядке несения ответственности перед потерпевшим.

В заключение нужно остановиться на анализе страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Важно усвоить, что здесь страхователем выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация). Основное отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре: в первом случае он – кредитор, защищающийся посредством страхования от риска неисполнения обязательств со стороны должника, во втором – должник и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором.