Договор личного страхования

Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату – страховую премию, обусловленную договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

1) причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);

2) достижение страхователем определенного возраста;

3) наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

1) в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;

2) в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка. Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону.

Основания, по которым страховщик вправе отказать в выплате.

Для обеспечения поддержки балансов интересов сторон в страховых правоотношениях, где фонды должны тратиться правомерно, закон устанавливает целый ряд мер для отказа в осуществлении выплат.

Страховщик откажет в страховой выплате в случае:

- Страховой случай не наступил.

- Страховой случай наступил, но отсутствуют доказательства размера причиненных убытков.

- Наступлению страхового случая способствовали обстоятельства, освобождающие страховщика от выплат. Эти обстоятельства указаны в законе:

- п. 1 ст. 963 ГК, в случае умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (не применяется при возмещении вреда жизни и здоровью).

- п. 3 ст. 962 ГК, умышленное непринятие страхователем мер уменьшения возможных убытков.

- п. 1, 2 ст. 964 ГК, ядерный взрыв, военные действия, гражданская война, конфискация, изъятие, реквизиция.

- п. 4 ст. 965 ГК, отказ страхователя от своего права требования к ответственному за убытки лицу.

Сопутствующие обстоятельства отказа в выплате:

- ст. 961 ГК, неуведомление страховщика о наступлении страхового случая.