Понятие и звенья кредитной системы

Понятие «система» используется не только по отношению к деньгам и организации денежного обращения, но и для определения кредитных отношений. Обращение к системе позволяет соединить отдельные части, в некое целое, придать действию отдельных частей определенное единство.

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита.

Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям, как кредитора, так и заемщика, другие свойства – должны быть в полной мере реализованы.

Различают два понятия кредитной системы в широком и узком смыслах.

В широком смысле кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.

В узком смысле кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых институтов: банков, страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных фондов и т.д.

Первое понятие связано, как правило, с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе понятие означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, государству.

Кредитную систему можно представить в виде следующей инфраструктуры:

1. Фундаментальный блок:

кредит;

субъекты кредитных отношений;

принципы кредита.

2. Организационный блок:

кредитная политика;

виды и объекты кредита;

условия кредитования;

механизм кредитования;

кредитная инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

государственное регулирование кредитной деятельности;

банковское законодательство;

нормативные положения центрального банка;

инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками.

Современная кредитная система состоит из следующих институциональных звеньев или ярусов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки;

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки, специализированные торговые банки;

3. Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды и другие внебюджетные фонды;

4. Специализированные не банковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ломбарды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.д.

Такая структура кредитной системы является типичной для многих промышленно и экономически развитых стран мира (США, Япония, страны Западной Европы). Ее обычно называют 4-х ярусной или в некоторых случаях 3–х ярусной, поскольку в ряде стран страховой сектор объединяют с 4-м ярусом и дается им общее название специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Однако по степени развитости тех или иных звеньев кредитные системы отдельных стран существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитой является кредитная система США, поэтому на нее в послевоенный период ориентировались все другие промышленно развитые страны.

В настоящее время кредитная система США состоит из следующих элементов: 1) Федеральная резервная система (ФРС), 2) банковский сектор (коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудо–сберегательные ассоциации), 3) небанковские финансово-кредитные институты (почтовые и сберегательные кассы, финансовые компании, кредитные кооперативы, страховые компании, пенсионные фонды, фонды социального страхования депозитов и др.)

Современная кредитная система Японии также имеет 3-х ярусную кредитную систему: 1) Центральный банк, 2) банковский сектор, 3) специализированный сектор (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании для малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие финансовые компании, почтово-сберегательные кассы). При этом наиболее развитым в Японии является банковский сектор, базирующийся на городских, коммерческих и сберегательных банках. В специализированном секторе широкое развитие получили страховые и инвестиционные компании.

Несмотря на то, что страны Западной Европы ориентировались в основном на кредитную систему США, тем не менее, они имеют существенные отличия. Так, например, в странах Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой сектор и в меньшей степени специализированный сектор. Кроме того, здесь сформировалась развития сеть государственных и полугосударственных кредитных институтов (Франция, Италия, Испания).

В Германии преимущественно развиты банковский и страховой сектор, в частности коммерческие банки, сберегательные и ипотечные банки, нежели инвестиционные банки, как это имеет место в США, Англии, Канаде. Это объясняется тем, что коммерческие банки Германии выполняют одновременно функции инвестиционных банков, т.е. выполняют инвестиционные операции.

Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные, коммерческие, сберегательные и инвестиционные банки.

В кредитную систему Швейцарии помимо банковского сектора входят различные финансовые компании, которые можно подразделить следующим образом:

компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов и обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;

компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.

Кредитные системы развитых стран в целом за редким исключением развиты слабо (Африка). В таких странах развитие получила 2-х ярусная кредитная система, базирующаяся на: 1) центральный банк, 2) коммерческие банки.

На более высоком уровне находятся страны Азии и Латинской Америки. Особо по степени развитости и приближенности к развитым странам можно выделить кредитные системы таких стран как, Корея, Тайланд, Индия, Пакистан и т.д. В этих странах сформировалась 3-х ярусная структура кредитной системы.

Необходимо отметить что развитость кредитной системы, конечно же, зависит от развитости экономики той или иной страны, и, как правило, у стран на начальном этапе развития имеется два яруса, далее три яруса и т.д. При этом по наличию и развитости 4-го специализированного яруса можно судить о высокой степени социально-экономического развития той или иной страны.