Виды банковского кредита

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует, поскольку в каждой стране кредит имеет свои особенности.

Различают следующие виды кредитов:

кредиты центрального банка;

кредиты банков второго уровня.

Кредиты центрального банка предоставляются банкам второго уровня в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Центральный банк предоставляет кредиты в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (овернайт), ломбардные кредиты на определенные сроки.

Внутридневный кредит – кредит, который погашается заемщиком по истечении несколько часов (в течение одного дня).

Кредит овернайт (англ. overnight – букв.: на ночь) – сверхкраткосрочный кредит, сроком на сутки либо на выходные – с вечера пятницы до утра понедельника.

Кредит ломбардный – краткосрочный кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

С точки зрения разнообразности видов кредитов, наиболее интересна практика банков второго уровня по выдаче кредитов. Так, на сегодняшний день наиболее распространенной является следующая классификация кредитов коммерческих банков в зависимости от:

Стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом – кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только при обмене, когда разрыв в платежном обороне проявляется в наибольшей степени, но и на других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта.

Отраслевой направленности – когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый, промышленный, строительный кредиты и т.д. По отраслям подразделяются не только кредиты, но и отдельные коммерческие банки, специализирующиеся на кредитовании отдельных отраслей.

Объектов кредитования – объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности – сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т.п.; в торговле – товары разнообразного ассортимента; у населения – товары длительного пользования). В ряде случаев ссуда выдается для осуществления производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности – на сезонные затраты (ремонт, подготовка к новому сезону производства и т.д.). Вместе с тем, ссуду необязательно используют для накопления конкретных товарно-материальных ценностей. Зачастую кредит берут под разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно нет свободных денежных средств, но возникают обязательства по разнообразным текущим платежам. Это могут быть, например, потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия, различных налогов, по взносам на страхование и т.д. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

Обеспеченности – обеспеченность обычно различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита (бланковые кредиты). Кредит может и не иметь обеспечения. Как правило, он предоставляется при наличии достаточно высокой степени доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Обеспечение кредита можно рассматривать не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товароматериальных запасов, но с точки зрения определенных внешних гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование.

Срока кредитования – в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике срок не может быть одинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. При значительных инфляционных процессах к краткосрочным ссудам зачастую относят ссуды со сроком от трех до шести месяцев. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии – до шести лет. Нет единообразия и по долгосрочным ссудам. В Казахстане краткосрочными ссудами являются ссуды до одного года, среднесрочными – от 1 до 3-5 лет, долгосрочными свыше 5 лет (срок от 10 до 30 лет имеют ипотечные ссуды).

Платности – в зависимости от платности за его использование кредиты можно классифицировать как платный, бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. В современном хозяйстве кредит функционирует, как капитал Т.е кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором – возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер. Вместе с тем, в практике существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего такой кредит применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др. В рамках платности кредита применяются понятия дорогого и дешевого кредитов. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка устанавливается по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и т.д.) Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом. Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Кроме того, платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.

В зависимости от субъектов кредитных отношений кредиты бывают: межбанковские кредиты, кредиты юридическим лицам, кредиты физическим лицам. Межбанковские кредиты – это привлечение или размещение кредитов банками между собой временно свободных денежных ресурсов. Условия выдачи и погашения кредитов на межбанковском рынке кредитов определяются самими коммерческими банками. Межбанковские кредиты оформляются кредитными договорами, а сотрудничество на межбанковском рынке кредитов – генеральным соглашением.

Кредиты юридическим лицам – это кредиты, выданные предприятиям, организациям и учреждениям.

Кредиты физическим лицам (их также называют потребительскими) – это кредиты, выданные населению.

В свою очередь, кредиты физическим лицам могут подразделяться по ряду признаков:

по направлению использования: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, на строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт жилых помещений, приобретение автомобилей и т.д.;

по субъектам кредитной сделки: банковские потребительские ссуды, кредиты, предоставленные населению торговыми организациями, ссуды предоставленные населению кредитными учреждениями небанковского типа: ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы и т.д.;

по срокам кредитования: краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

по методу погашения: погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

В практике деятельности коммерческих банков существуют также и такие специфичные виды кредитов как: консорциальный и ипотечный кредит.

Консорциальный кредит. Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого либо проекта. Создание банковских консорциумов преследует цели: увеличение масштабов операций путем привлечения дополнительных ресурсов, распределения рисков и сохранения определенного уровня ликвидности. Поскольку эти кредиты используются в основном при финансировании масштабных сделок, то заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, реализующие крупные инвестиционные проекты, включая банки и государство.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Ипотечные кредиты всегда обуславливаются залогом недвижимости – ипотекой. Ипотека – это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. К категории недвижимости относятся: земля, либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома, дороги).

Глоссарий:

Кредит ломбардный – краткосрочный кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Межбанковские кредиты – привлечение или размещение кредитов банками между собой временно свободных денежных ресурсов.

Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями: