Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом – это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Овердрафт – кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счета (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый – это предоставления овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечению которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае не погашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов, в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк и перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет не большую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объеме. В рамках таких условий банки устанавливаю или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставления овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использования. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашения, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.