Консорциальные кредиты

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам — членам консорциума поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

Целью создания консорциума является финансирование крупномасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, экологических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существо-нание или же заключается новый договор для выполнения очередной задачи.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государство обращается к консорциумам в основном для финансирования бюджетных программ или инвестиционных программ, связанных с модернизацией и переоснащением государственных унитарных предприятий.

Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на начальном этапе является организатором и выполняет координирующие и управленческие функции и осуществляет все соответствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает предложение, анализирует риски и мобилизует необходимые средства. В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчивый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.

Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной кредитной операции. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее количество банков привлекается к участию в консорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.

Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:

• консорциальный договор;

• кредитный договор;

• договор залога;

• договор поручительства.

Консорциальный договор заключается между банками — участниками консорциума. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников и объемы их участия, поря док руководства консорциумом, права и обязанности всех участников, условие завершения консорциальной сделки.

Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок передачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту), определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.

В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установленные договором, полученные в кредит средства, проценты за пользование кредитом, а также возмещает все издержки по организации и осуществлению кредитной операции.

Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк — руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом.

Потребительское кредитование

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а зачем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

• по срокам;

• целевому назначению;

• способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:

• на краткосрочные (со сроком до трех лет);

• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);

• долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

• покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;

• образовательные цели.

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

• с единовременным погашением через определенный срок;

• погашением равными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:

• профессия и получаемые доходы;

• стаж работы, в том числе и непрерывный;

• продолжительность проживания на данном месте;

• семейное положение;

• имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;

• наличие обязательств перед третьими лицами;

• качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки но данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях или зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории.

Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредита более привлекательным для держателей банковских карт, особенно зарплатных, поскольку этот способ является более гибким по сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением задолженности и процентов по кредиту.