Характеристика банковской деятельности

Коммерческий банк, выступая сегодня в Российской Федера­ции как юридическое лицо, самостоятельный агент, производит и реализует банковский продукт, оказывает различные услуги, удовлетворяет общественные потребности, на основе получен­ной прибыли способствует реализации социальных и экономи­ческих интересов акционеров и служащих банка. Получив ли­цензию на ведение банковской деятельности, он фактически становится предприятием, имеющим собственную организаци­онную структуру, внутренние и внешние связи. Банк в резуль­тате своей деятельности становится полновесным участником рыночных отношений, а следовательно, подчиняется опреде­ленным объективным законам.

Банк занимается перераспределением денежных средств обще­ства путем их покупки и продажи, предоставляет кредиты, остава­ясь при этом собственником той стоимости, которую он ссужает, и получает вознаграждение за данную работу в виде ссудного про­цента. Осуществляя сделки между контрагентами рынка ссудных капиталов — кредиторами и заемщиками, он выступает одновре­менно кредитором, посредником и заемщиком как в денежных расчетах, так и в сделках по кредитованию. Вместе с тем банк яв­ляется активным участником рынка ценных бумаг, действуя в ка­честве эмитента, субъекта биржевых операций по купле (продаже) акций и других финансовых инструментов, а также посредника на фондовом рынке. Следовательно, для банка характерны черты и торгового, и посреднического предприятия.

Объективные законы функционирования банка требуют в первую очередь установления конечных целей, конкретизированных по времени и величине, а также определения возмож­ностей, которые должны быть сбалансированы с рыночными запросами, выработки обоснованных программ развития и по­ведения банка на рынке, создания адекватной основы для при­нятия правильных управленческих решений.

Развитие сети коммерческих банков способствует форми­рованию динамичного финансового рынка. Ликвидация мо­нополизации и рост конкуренции приводит к постепенному расширению финансовых услуг. Меняется характер кредит­ных отношений, эффективнее протекает процесс консолида­ции денежных средств населения и предприятий, возрастает величина функционирующего капитала и т.д. Происходит существенная организационная перестройка в управлении коммерческими банками с четкой ориентацией на требова­ния рынка.

В переходный период, характерный для экономики нашей страны, происходит естественная коммерциализация специаль­ных государственных банков, которые превращаются в ком­мерческие, а следовательно, исчезает необходимость жесткой регламентации их деятельности и возрастает тенденция подчи­нения ее законам рынка. Основным из этих законов является получение прибыли, которую банки приобретают за счет при­были своих заемщиков. Поэтому они должны направлять свои ресурсы в самые рентабельные отрасли экономики и не будут кредитовать малоэффективные предприятия, так как это не принесет выгоды.

По своей природе банки как элементы рыночной структуры являются конкурирующими предприятиями. Главная цель их деятельности — обеспечить финансовое посредничество и де­ловые услуги. Они аккумулируют свободные денежные средства у населения, различных предприятий, государства, а затем на­правляют их на финансирование накопления реального капи­тала. Посредничество представляет собой процесс продажи фи­нансовых ресурсов, а деловые услуги способствуют организации платежей и финансовых инвестиций.

Продуктом банка является, прежде всего, формирование пла­тежных средств (денежной массы), а также разнообразные ус­луги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительст­ва, консультаций, управления имуществом и т.п. Различают ус­луги пассивного и активного характера. К первым относятся услуги по сбору средств от клиентов (вклады), ко вторым — ак­тивное распределение собранных средств на удовлетворение потребностей клиенто в вданных ресурсах (кредиты).