Классификация банковских кредитов

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего – по основным группам заемщиков:

· кредит хозяйству;

· населению;

· государственным органам власти;

· межбанковсие ссуды;

· аграрные ссуды;

· ипотечные ссуды;

· ссуды посредникам на фондовой бирже;

· коммерческие ссуды.

По целевому назначению:

ссуды общего характера;

целевые ссуды.

По назначению (направлению) различают кредит:

· потребительский;

· промышленный;

· торговый;

· сельскохозяйственный;

· инвестиционный;

· бюджетный;

· межбанковский.

В зависимости от сферы функционирования:

· банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:

· ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

· кредиты, участвующие в формировании оборотных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

· до востребования;

· срочные.

Последние в свою очередь, подразделяются на:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 до 3 лет);

· долгосрочные (свыше 3 лет).

(как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долго-срочным кредитам и используются в инвестиционных целях, отличаясь большими объёмами передоваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения,нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности.

По обеспечению:

· необеспеченные (бланковые) и

· обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на доверительные, залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам кредиты бывают:

· мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

· средние (величиной от 1% до 5% собственных средств банка);

· крупные (величиной более 5% собственных средств банка).

· По валюте предоставления:

· кредиты в валюте Российской Федерации;

· кредиты в иностранной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

· кредиты по фиксированной процентной ставке;

· кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

· одним банком-кредитором;

· несколькими банками.

По степени риска кредиты подразделяют на:

· стандартные (безрисковые);

· нестандартные (умеренный уровень риска);

· сомнительные (средний уровень риска);

· проблемные (высокий уровень риска);

· безнадежные (практически безвозвратные).

По способу предоставления:

· в разовом порядке;

· в форме открытия кредитной линии;

· путем кредитования расчетного счета клиента;

· на синдицированной основе.

По способу погашения различают ссуды, погашаемые

· единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

· погашаемые в рассрочку в течении всего срока действия кредитного договора(частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

По способу взимания ссудного процента:

· при погашении ссуды;

· в течение всего срока;

· в момент выдачи ссуды.

5 Формы кредита

Формы кредита — это компоненты, обусловливающие ключе­вые свойства кредитных отношений, находящиеся во взаимосвязи и рассчитанные на конкретный вид кредитных отношений.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются, как отмечалось ранее, кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

¨ кредитора и заемщика;

¨ ссуженной стоимости;

¨ целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.