Законы кредита

В перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершим свой кругооборот, но от него — к юридической исходной точке.

При кредите осуществляется взаимодействие с реально создан­ными стоимостями, его движение во многом обусловлено следую­щим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора ре­альные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определяют как закон равновесия между высвобождаемыми и пере­распределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первоздан­ном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других эконо­мических категорий, имеет время как неотъемлемая характеристика движения стоимости. Время функционирования кредита оказывает­ся зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени выс­вобождения ресурсов.

Движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограниченно. Временные границы ссуженной стоимости, возможно­сти ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится не атрибутом отношений отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от про­должительности высвобождения ссуженной стоимости и ее исполь­зования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий по­добную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в ис­пользовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практи­ки большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущ­ности могут отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

В этой связи законы кредита проявляются прежде всего как законы его движении (Рис.4.2)

	Закон возвратности кредита		Закон равновесия

Рис. 2 Законы кредита

Субъекты и объекты кредитования

У коммерческих банков главным субъектом кредитных отношений выступает рыночное хозяйство в различных формах собственности и организационно-правовых формах.

Приоритет в кредитовании принадлежит негосударственным коммерческим предприятиям и организациям. Субъектами банковского кредитования также являются:

· Государство (в лице Министерства финансов Российской федерации, финансовых органов субъектов Российской Федерации и местных органов власти, а также государственных внебюджетных фондов всех уровней);

· Физические лица (резиденты и нерезиденты, а также предприниматели без образования юридического лица);

· Другие банки (отечественные и банки-нерезиденты).

Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита выражает конкретные временные потребности в дополнительных денежных средствах хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банковский кредит.

Для установления между заёмщиком и банком нормальных кредитных отношений необходимо, чтобы потребности соответствовали уставной деятельности заёмщика и были экономически обоснованными. Впоследствии это способствует возврату кредита и достижению заёмщиком положительных результатов деятельности.

Объекты кредитования в настоящее время устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаний клиентуры, стратегий развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращается заёмщик, должно соответствовать еще и банковской кредитной политике.

Населению кредит может предоставляется на неотложные нужды, обучение, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство. Кредитным организациям кредиты предоставляются в целях как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсной базы кредитования. В объёме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности. Финансовым органам кредиты могут быть предоставлены под кассовый разрыв между поступлениями доходов и осуществлением расходов, а также на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное социальное и экономическое значение.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики, которые предоставляются им для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.

Все объекты кредитования рыночного хозяйства можно разбить на три группы:

1. объекты по операциям производственного характера (на оплату товарно-материальных ценностей, услуг, имущества; на затраты по реализации готовой продукции, по реконструкции, расширению, техническому перевооружению, обновлению основных фондов; пополнение оборотных средств, завершению расчетов);

2. объекты по торгово-посредническим операциям (закупка товаров, приобретение ценных бумаг, валютных средств и т.д.);

3. объекты по операциям распределительного характера (на выплату заработной платы, платежей в бюджет различных уровней и во внебюджетные фонды, на оплату таможенных пошлин и т.п.).

Установление банками конкретных объектов кредитования нацеливает клиентов на тщательную проработку мотивации своих потребностей в заёмных средствах и экономическое обоснование величины последни