Пути разрешения проблемы получения достоверной информации о заемщике

Данная проблема является одной из сложнейших в российской банковской практике. Основным и единственно общедоступным источником информации для анализа кредитоспособности предприятия являются его баланс и форма № 2 «Отчет о финансовых результатах и их использование».

При рассмотрении отчетности заемщика кредитору необходимо установить:

· платежеспособен ли он;

· ликвиден ли его баланс;

· наличие и размер чистого оборотного капитала;

· финансовую устойчивость заемщика;

· перспективы улучшения его финансово – хозяйственной деятельности;

· доходность и перспективность той области деятельности, в которой работает заемщик.

Очевидно, что для ответа на поставленные вопросы двух вышеназванных документов явно недостаточно. Кроме того, нередко вызывает сомнения доверенность данных, имеющихся в отчетных документах предприятия, поэтому банк сам должен находить информацию.

Схема сбора и анализа информации о потенциальном клиенте, по которой может работать кредитный отдел банка, состоит из двух основных блоков:

1. Получение от клиентов набора определенных документов.

2. Последующая официальная и неофициальная проверка содержащихся в них фактических сведений.

В настоящее время коммерческие банки истребуют от заемщиков от 9 до 24 документов, предоставление которых является официальным основанием для получения кредита.

1. Официальное ходатайство, содержащее цель кредита, его сумму, срок использования кредита и дату его погашения, наименование товара, который предполагается закупить, и сведения о фирме-продавце.

На данном этапе кредитному отделу банка достаточно:

· запросить у заемщика проект контракта;

· связаться по телефону с фирмой-поставщиком, в том случае если продавцом выступает крупная фирма с устойчивой репутацией;

· если продавцом выступает мелкая торговая фирма, заказать информационному агентству сбор о ней необходимой информации (к опии учредительных документов заемщика, фамилии и полномочия должностных лиц, ведущих переговоры с банком о представлении кредита.)

Сотрудники кредитного отдела банка проверяют достоверность учредительных документов через Регистрационную палату. Кроме того, сотрудники кредитного отдела совместно со службой безопасности банка выезжают на место, чтобы удостовериться в подлинности указанных в учредительных документах данных, а также провести беседу с сотрудниками фирмы заемщика.