Страховые правоотношения

Основные термины и определения в области страхования содержатся в законе «Об организации страхового дела в РФ».

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Субъектами страхового правоотношения выступают:

- страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность;

- страхователи – юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Страхователи вправе заключать со страховщиками о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных);

- выгодоприобретатели – физические или юридические лица, назначенные страхователем при заключении договоров страхования для получения ими страховых выплат.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности);

- связанные со страхованием предпринимательского риска

На страхование некоторых интересов государством наложен запрет в частности противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников.

Страхование интересов выражается в определении обстоятельств, составляющих страховой риск, и условиях трансформации последнего в страховой случай. Риск, получив защиту, стал основным элементом страхового правоотношения. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Законодательством предусмотрено две формы страхования: добровольное и обязательное (в силу закона).

Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования принимается федеральный закон, который содержит элементы, в том числе: субъекты, объекты. Подлежащие страхованию, минимальный размер страховой суммы или порядок его определения и т. д.

Обязательное страхование может выступать в виде: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

К основным видам обязательного страхования относятся: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - противопожарное страхования имущества предприятий; личное страхование пассажиров; страхование определенных видов деятельности например, нотариусы, таможенный перевозчик: страхование в пользу других лиц например, донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями и др., а также установленных законодательством специальных самостоятельных видов страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников.

Основаниями возникновения страхового правоотношения являются:

1. Договор страхования;

2. Правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.