Тема 28. Правовое регулирование страхования

28.1 Правовые основы страхования: понятие, источники

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в 2-х обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями. Социальное страхование подразделяется в свою очередь, на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам гарантируется, второй поощряется.

Социальное страхование, в отличие от собственно страхования (страхования от несчастных случаев), тесно связано с трудовой деятельностью.

Социальное страхование представляет собой систему отношений по государственному материальному обеспечению при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных установленных законом случаях, осуществляемому за счет средств общества и предприятий, граждан, объединенных в различные фонды (Пенсионный, Государственного социального страхования, обязательного медицинского страхования).

Обязательное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является страхование работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам, и осуществляемое в соответствии с Федеральным законом.

Управление системой обязательного социального страхования возложено на Правительство РФ. Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Минфин России и находящаяся в его ведении Федеральная служба страхового надзора. Бюджеты указанных фондов утверждаются федеральными законами.

Вторая форма страхования – собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями. В ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений – страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, в связи с наступлением определенных событий.

Страхование в целом (а не его организация) является комплексным правовым институтом и регулируется несколькими отраслями права, в том числе конституционным, гражданским, трудовым, финансовым, административным и др., которые в совокупности образуют страховое законодательство. К таковым относятся:

Конституция РФ ст. 39, 41; сорок четыре статьи (927 – 970) главы 48 ГК РФ подробно регламентирует гражданско-прваовые страховые отношения; статьи закона «Об организации страхового дела в РФ», посвящены обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций, лицензированию страховой деятельности и государственному контролю. Специализированные федеральные законы об отдельных видах страхования регулируют конкретные отношения в области страхования в частности «О медицинском страховании граждан в РФ» «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Нормы, посвященные страховым отношениям, содержатся в законах «О залоге», «Об охране окружающей среды», «О банках и банковской деятельности», «О статусе военнослужащих» и др.

Источниками правового регулирования страхования являются указы Президента РФ. Например «Об обязательном личном страховании пассажиров». А также постановлениями Правительства РФ, актами Министерства финансов, Центрального банка РФ, отраслевыми министерствами и ведомствами. Например, приказ Минфина «Об утверждении правил размещения страховых резервов».