Доп вопросы

1. Б.дея-ть – особый вид п/п-ской дея-ти, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, ФЗ «О банках и б.дея-ти», ФЗ "О ЦБ РФ (БР)", другими федеральными законами, нормативными актами БР.

В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом^[3]. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделён имущественной и финансовой самостоятельностью.

Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах^[3].

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства^[3].

По мнению доктора экономических наук С. А. Андрюшина, «Банк России де-юре не является органом государственной власти, но вместе с тем по своим правовым полномочиям, отражённым в его целях и функциях, де-факто относится к органам государства, поскольку реализация его целей и функций предполагает применение мер государственного принуждения»^[10].

Доктор юридических наук А. Г. Братко выделяет «принцип независимости как ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации, проявляющийся прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения»^[11].

Доктора юридических наук, профессора Г. А. Тосунян и А. Ю. Викулин считают, что «Банк России является одним из органов государственной власти». Такой вывод они делают из ч. 2 ст. 75 Конституции РФ, где содержится формулировка: «защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Центрального банка РФ, которую он осуществляет независимо от других органов власти»^[12]. Однако даже они признают, что «Банк России… не относится к числу органов, которые осуществляют государственную власть в общепринятом (классическом) смысле этого слова»^[12].

2. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Согласно ст. 71 Конституции Российской Федерации определено, что правом денежной эмиссии обладает Российская Федерация, а ст. 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и оговорена его основная функция — защита и обеспечение устойчивости рубля^[2]. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[3] и другими федеральными законами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов.

Основными задачами Банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• проведение единой денежно-кредитной политики;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Основными функциями являются:

1. денежно-кредитное регулирование экономики;
2. эмиссия кредитных денег;
3. контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4. аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;
5. кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. кредитно-расчетное обслуживание правительства;
7. хранение официальных золотовалютных резервов. Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование.

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию (выпуск) наличных денег и организует наличное денежное обращение, а также утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчётов в Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчётов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• определяет порядок осуществления расчётов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• устанавливает правила бухгалтерского учёта (Положение Банка России N 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и отчётности для банковской системы Российской Федерации (Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»);
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• принимает участие в разработке прогноза платёжного баланса Российской Федерации и организует составление платёжного баланса Российской Федерации;
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

3. История возникновения и развития б.дела в России. Совр. Б.дело – динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. В России б.бизнес очень молод, но тем не менее успел пройти все осн. фазы становления и падения, к-ые хар-ны для стран с устоявшейся рын.экономикой. Процесс эк-ких преобразований В России начался с реформирования б.системы, к-ый продолжает развиваться и модернизироваться и в наст.вр. Термин «банк» происходит от итал. слова «банко», к-ый озн-ет лавку, скамью или конторку, за к-ой менялы оказывали свои услуги. Корни росс.банков уходят в эпоху Великого Новгорода. В то время осущ-лись б.операции, принимались ден.вклады, выдавались Кт под залог и т.д. До 1861 г. б.система России была представлена дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые Кт-вались помещики, они Кт-вались под залог им-ва. После отмены крепостного права б.система получила бурное развитие, был создан гос.банк. В 1914-17 гг. ведущая роль принадлежала гос.банку и акционерным комм.банкам. Земельные банки предоставляли долгоср-ые Кт-ы помещикам и зажиточным крестьянам. В 1917 г в рез-те национализации были конфискованы акц-ые к-лы частных банков, к-ые стали гос.соб-тью. В рез-те этого образовалась гос.монополия на б.дело. Произошло слияние бывших частных банков и гос.банка России в единый общегос. Банк РСФСР. Были ликв-ны ипотечные банки и Кт-ые учреждения, к-ые обслуживали среднюю и мелкую городскую буржуазию. Т/же были запрещены операции с ц/б.

До октябрьской революции Кт-ная система России складывалась из 4х ур-ней: 1. ЦБ; 2. система комм. и земельных банков; 3. страх.компании; 4. ряд специализированных институтов. В 1930 г. произошла реорг-ция Кт-ной системы, следствием к-ой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. В рез-те этого остается один ур-нь, к-ый включал в себя: гос.банк, строительный и банк для внш.торговли. Б.система была органически встроена в командно-адм-ную модель управления, нах-лась в полном адм-ном и пол0ком подчинении у Прав-ва прежде всего у Министра финансов

4. ДКП – сов-ть мероприятий в области ден.обращения и Кт, направленных на регул-е эк-го роста, сдерживание инфляции, обеспечение занытости и выравнивание платежного баланса; служит одним из важнейших методов вмешательства г-ва в процесс воспро-ва. ДКП ЦБ м/б направлена на стимулирование Кт и ден.эмиссии либо на их сдерживание и ограничение – Кт-ая рестрикция (ограничение банками и г-вом размеров Кт в целях предотвращения утечки золотых запасов за гр-цу, избежания краха банков и инфляционных прцессов). Наиболее общими целями в странах с развитой рын.экономикой обычно явл. обеспечение эк-го роста, снижение инфляции и ограничение безр-цы. Выбор инструментов ДКР зависит от задач, к-ые решает ЦБ в определенный отрезок времени. При проведении ДКП ЦБ использует комплекс методов, к-ые м/о разделить на 2 группы: 1. общие методы, влияющие на рынок ссудных к-лов в целом; 2. селективный – предназначен для регул-я конкретных видов Кт или Кт-ых отраслей. К общим методам относ: - учетная политика банка; - операции на открытом р-ке; - Dние норм обязательных резервов банка; - вал.регул-ние; - установление ориентиров роста ден.массы.

Учетная политика – одна их форм ДКП ЦБ, направленная на гос-ое регул-е экономики. Осущ-ся путем повышения или понижения официальной учетной ставки в целях воздействия на объем Кт в стране, темп инфляции, а т/же состояние платежного баланса и вал.курс и в рез-те на экономику в целом. Учетная ставка – min-ые %ые ставки, по к-ой ЦБ осущ-ет свои операции. При ¯нии учетной ставки ­ся спрос на Д со стор. КБ. Снижение % по Кт-там ­ет спрос на Д со стор. п/п, орг-й и физ.лиц. Снижение спроса на ин.валюту ­ет курс нац.ден.ед-цы. Если учетная ставка возрастает, то происходит обратный процесс, т.е. спрос на Кт ¯ся ­вая при этом спрос на ин.валюту и происходит снижение курса нац.валюты и повышение ин.валюты. ЦБ устан-ет величину учетной ставки адм-но. Он может устан-вать одну или неск-ко учетных ставок по разным видам операций или проводить учетную политику без фиксации %ых ставок. Dние ЦБ-ком учетной ставки, ее повышение или понижение наз. политикой дорогих или дешевых Д. Политика дорогих Д используется для снижения темпов инфляции. Политика дешевых Д используется для поддержания про-ва и его роста, но может спровоцировать рост цен и инфляцию. Ставка рефин-ния – ставка, по к-ой ЦБ выдает Кт КБ или учитывает их векселя. Под системой рефин-ния понимают формы, порядок, условия, сроки и лимиты Кт-вания БР банков и Кт-ых учреждений для регул-я ликв-ти б.системы. Dние ставки рефин-ния предст. собой Dние цены дополнительных Кт-ых рес-в, предоставляемых ЦБ-ком остальным банкам. В случае повышенного спроса конъ-ры на ден.рес-сы и ускорения роста цен ЦБ проводит политику дорогих Д, повышает ставку рефин-ния и тем самым сокращает спрос на Кт-ы со стор. КБ, а сл-но, и их клиентов, и ¯ет кол-во Д в обращении, снижает рост цен, замедляет инв-ции и рост про-ва, что может провоцировать рост безр-цы. При ¯нии спроса на ден.рес-сы, стагнации про-ва (период низкой активности на р-ке) и ­нии безр-цы БР проводит Кт-но-ден.политику: снижает ставку рефин-ния, удешевляет Кт для банков и их клиентов, расширяет его, а значит, ­ет кол-во Д в обращении, расширяет спрос на т и у, «подогревает» экономику, стимулиует инв-ции и рост про-ва, что сокращает безр-цу. Но может провоцировать рост цен. Операции на открытом р-ке – купля-продажа Цб-ком комм. и др. векселей, гос. облигаций и прочих %ных ц/б. Суть этого инструмента состоит в покупке или продаже Цб-ком ц/б за свой счет Покупая ц/б ЦБ ­ет кол-во Д в обращении, продавая – изымает часть из обращения. При «перегреве» конъ-ры, расширении ден.массы и росте цен ЦБ продает гос.ц/б и тем самым ¯ет резервы банков, сокращает возможности Кт-вания клиентов и кол-во Д в обращении, удорожает Кт, «охлаждает» конъ-ру и стимулирует понижение цен. Но в то же время это провоцирует стагнацию про-ва и рост безр-цы. При «переохлаждении» конъ-ры, недостатке Д в обращении и росте безр-цы ЦБ переходит к политике Кт-ной экспансии – скупает гос. ц/б и, оплачивая их, ¯ет возможности Кт-вания и ден.массу, «подогревает» экономику, сдерживает рост безр-цы, но может провоцировать рост цен. Операции на открытом р-ке приобретают решающее значение в силу того, что это более гибкий инструмент регул-я по сравнению с учетной политикой и политикой обязательных резервов. В этом проявляется предпочтение рыночным мтодам регул-я экономики по сравнению с адм-ными. Dние норм обязательных резервов (НОР) явл. одним из наиболее действующих мотодов регул-я ДКП. Норм-вы обязательных предст. собой нормы обязательных отчислений КБ-ков от привлеченных рес-в на резервный счет в ЦБ. Их назначение двоякое: во-1, роль тормоза эмиссии КБ-ками; во-2, инструмента текущего регул-я ликв-ти на ден.р-ке. НОР неодинаковы в разных странах. А внутри каждой страны они зависят от «кач-ва» привлекаемых рес-в, устой-ти б.системы и состояния дел в экономике и на ден.р-ке. Самыми неустойчивыми рес-ми банков явл. Вклады до востребования (бессрочные вклады), сл-но, по ним и нормы резервирования выше. По срочным вкладам нормы резервирования зависят от срока вклада. Повышение норм резервирования ведет к сокращению Кт-ных рес-в и к удорожанию Кт-в. А механизм использования обязательных рес-в тот же, что и ставки рефин-ния. В случае необх-ти Кт-ной рестрикции нормы резервирования повышаются, а при проведении Кт-ной экспансии – понижаются. Размер обязательных резервов, порядок их депонирования в БР устан-ся советом директоров ЦБ РФ. При нарушении НОР БР имеет право взыскать в бесспорном порядке с Кт-ной орг-и +у недовнесенных ср-в, а т/же штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефин-ния. При отзыве лиц. На совершение б.операций депонированные в БР ср-ва используются для погашения обяз-в Кт-ной огр-и п/д вкладчиками и Кт-рами. Для поддержания объема ден.массы в заданных параметрах и снижение инфляции банки используют Dние НОР КБ-ков, находящиеся на счетах ЦБ в кач-ве обеспечения их обяз-в по депозитам. Min-ые резервы – обязательная норма вклада КБ в ЦБ устан-щий в з/д-ном порядке и определяемая как % общей +ы вклада КБ-ком. Согл. ФЗ «О ЦБ» НОР не должны превышать 20% обязательных Кт-в орг-и, но могут быть дифференцированы для различных Кт-ных орг-й. Механизм обязательных резервов проявляется в депонировании (замораживании0 части Кт-ых рес-в КБ, т.е. происходит фактическое изъятие этой +ы из банка. Вал.регул-е осущ-ся с целью поддержания курса нац.валюты. Сущ-ет 2 осн.вида вал.политики: дисконтная и девизная. Дисконтная (учетная) политика проводится не только с целью Dния условий рефин-ния отечественных КБ, но нередко направлена на регул-е вал.курса и платежного баланса. Под вал.интервенциями БР поним. купля-продажа БР ин.валюты против российской на межбанковском или биржевом р-ках для воздействия на курс рубля и на суммарный d и s Д в экономике. Вал.опер. могут осущ-ся с использованием любых видов вал.сделок. Покупая за счет ЗВР нац.валюту, ЦБ ­ет спрос на нее, а значит, он ­ет ее предложение и снижает курс нац.валюты. Регулируя вал.курс, ЦБ воздействует на экспорт, импорт, внешнеторговые и внт. цены (в нац. валюте) и многие другие параметры экономики. Напр., повышение курса нац.валюты способствует расширению импорта прод, поск-ку делает зарубежные товары относительно более дешевыми, и сокращению экспорта, поск-ку за этот же товар экспортер получает в нац.валюте меньше, чем прежде. Наоборот, повышение курса нац.валюты способствует росту экспорта (­нию выручки в нац.валюте) и сокращению импорта товаров (за счет роста цен в нац.валюте на внт.р-ке). Dние вал.курса ведет к Dнию «сто-ти» долговых обяз-в, ден.наличности и т.п. Установление ориентиров роста ден.массы – регул-е кол-ва Д в обращении, определяемое величиной ден. агр. М2. При определении ориентиров роста ден.массы ЦБ-ки исходят из предполагаемой динамики реального ВВП, ур-ня инфляции и скорости обращения Д. Первые два пок-ля нах-ся в прямой зав-ти от М2, последний – в обратной. Под прямым количественным ограничением БР поним. устан-е мах-ых ур-ней ставок по отдельным видам операций и сделок, прямое ограничение Кт-вания, замораживание %ых ставок, прямое регул-е конкретных видов Кт для банков и Кт-ых учреждений. ЦБ вправе применять количественные ограничения в исключительных случаях в целях проведения единой гос. ДКП только после консультаций с прав-вом РФ.

Селективные методы: 1. осущ-е Кт-в приоритетных отраслей экономики по более низким %ным ставкам (предоставление льготных Кт с/х-ву ч/з систему специальных Кт-ных институтов); 2. к-ль по отдельным видам Кт (стимулирование потребительского или ипотечного Кт); 3. регул-е риска и ликв-ти б.операций, осу-емых установлениями эк-х норм-вов для банка. Для ¯ния рисков Кт-ных операций ЦБ устан-ет пределы ьах-го риска КБ-ков (размер Кт-в выданных одному клиенту должен составлять не более 5% соб.ср-в банка).

5. Принципами Кт-вания явл.: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность. Возвратность озн-ет, что ср-ва должны быть возвращены. Эк-ой основой возвратности явл. кругооборот ср-в и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, Кт как эк-ая категория тем и отличается от других категорий товарно-ден. отн-й, что здесь движение Д происходит на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта Кт. Принцип срочности Кт-вания озн-ет, что Кт должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность Кт-вания предст. собой необходимую норму достижения возвратности Кт. Установленный срок Кт-вания явл. предельным временем нахождения ссуженных ср-в у заемщика.. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность Кт, он утрачивает свое подлинное назначение. Пр-ка длительного нарушения принципа срочности в Кт-вании п/п-й и отдельных отраслей оказывает отриц-ое воздействие на состояние ден. обращения в стране. Необх-мо подчеркнуть, что в рыночных условиях хоз-вания принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспро-ва ден.ср-вами. Его соблюдение необх-мо для обеспечения ликв-ти самих КБ-ков. Принцип орг-и их работы в основном на заемных рес-сах не позволяет им вкладывать эти привлеченные Кт-ные рес-сы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата Кт в срок дает возможность заемщику получить в банке новые Кт-ты и не уплачивать повышенных %в за просрочку ссуды. Сроки Кт-вания устан-ся банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. Дифференцированность Кт-вания озн-ет, что КБ не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче Д претендующим на получение Кт клиентам. Банки стремятся предоставить Кт лишь тем клиентам, к-ые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе пок-лей Кт/сп-ти опр-ет ф.состояние п/п-я, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить Кт в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс п/п-я на ликв-ть, обеспеченность п/п-я соб.источниками, ур-нь его рент-ти и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата Кт. Обеспеченность ссуд как принцип Кт-вания озн-ет, что имеющиеся у заемщика им-во, ценности или недв-ть позволяют Кт-тору быть уверенным в том, что возврат ссуженных ср-в будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами им-ва или обяз-вами сторон. В кач-ве обеспечения своевременного возврата ссуды Кт-торы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а т/же обяз-ва в др. формах, принятых практикой. Принцип платности Кт-та озн-ет, что п/п-е-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него ден.ср-в. На пр-ке этот принцип осущ-ся с пом. мех-зма банковского %. Банковский % предст. собой плату, получаемую Кт-тором от заемщика за пользование заемными ср-вами. Она опр-ся размером ссуды, ее сроком и ур-нем %ной ставки. Уплата %в в условиях рын.х-ва есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему Кт-тору.