Взаимного страхования

Страхование в обществе осуществляется на основании членства:

- члены общества уплачивают страховые взносы, а общество выплачивает страховое возмещение, т.е. таким образом определяются отношения между страхователем (членом общества) и страховщиком (обществом);

- члены общества, уплачивая вступительные взносы, принимают на себя страховые обязательства страховщика. При этом обязанность по возмещению убытка ложится на всех членов общества.

Права и обязанности членов общества (в части реализации страховых отношений) определены статьей 7 Закона «О взаимном страховании» (далее – Закон):

«п.1. Члены общества имеют право:

2) страховать свои имущественные интересы на взаимной основе в соответствии с договором страхования и (или) правилами страхования;

3) получать от органов управления и органа контроля общества любую информацию о деятельности общества, в том числе о результатах проверок его финансовой деятельности» и др.

«п.2. Члены общества обязаны:

3) своевременно уплачивать вступительный, дополнительный и иные взносы в порядке, предусмотренном уставом общества;

4) своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы)» и др.

Исполнение данных обязанностей предопределяет обеспечение страховых интересов членов общества в собственной защите.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона основная обязанность общества перед членами связана с осуществлением страховой выплаты при наступлении определенного события (страхового случая) члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования (п.3 ст.3).

Члены общества также исполняют обязанности ОВС, принимая функции страховщика, связанные с ответственностью по несению рисков других членов общества, что также закреплено в статье 7 Закона:

1. «п. 3. Члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества.

2. п. 5. Член общества отвечает наравне с другими членами общества по страховым обязательствам общества, возникшим до его вступления в общество, если это предусмотрено уставом общества и получено в письменной форме согласие члена общества». Права и обязанности членов общества отражены на рисунке 4.

Отношения членов ОВС по осуществлению взаимного страхования определены положениями таких правовых документов как Устав общества и договор страхования, регламентированных на законодательном уровне. Между ОВС и его членами, как и в других формах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований – устава или правил страхования. Схема страховых взаимоотношений в обществе взаимного страхования отражена на рисунке 5.

Устав общества определяет взаимные права и обязанности между обществом и его членами (права и обязанности общества перед членами общества (п.7 ст.6), права и обязанности членов общества (п.8 ст.6)), а также:

- порядок внесения вступительного взноса и его размер, условия и порядок внесения иных взносов, ответственность за нарушение обязательств по внесению указанных взносов (п.9 ст.6);

- условия ответственности по страховым обязательствам общества и порядок несения членами общества такой ответственности (п.10 ст.6);

- определение порядка рассмотрения споров между обществом и его членами (п.14 ст.6).

Рис. 5. Особенности страховых отношений в ОВС

Общество взаимного страхования - это единственная форма страховых отношений, при которой юридически договор между страхователем и страховщиком может отсутствовать. Статья 3 Закона устанавливает, что«Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора (п.1)».

При этом «Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества (п.2)».

Комментарии: Статья 3 (п.2) Закона, определяющая порядок осуществления взаимного страхования, закрепляет положение о страховании на основании устава общества имущественных интересов, связанных с осуществлением одного вида страхования. Данное положение требует уточнения порядка страхования одновременно по нескольким видам страхования.

Необходимость уточнения данного положения возникает в связи практикой страхования профессиональных ОВС, например, страхования ответственности судовладельцев – специфического и комплексного вида страхования, объединяющего страхование ответственности, страхование предпринимательского риска, и в некоторых случаях – страхование имущества. Соответственно реализация полной страховой защиты судовладельцев возможна при осуществлении обществом взаимного страхования сразу нескольких видов страхования.

Следует заметить, что данное ограничение по видам страхования применяется к взаимному страхованию лишь в силу Устава общества. В связи с этим можно предположить, что ОВС, желающие обойти данное ограничение, могут вывести дополнительные виды страхования за рамки уставного страхования через заключение по ним договоров страхования, так как п.1 ст.3 предусматривает взаимное страхование также на основании договора, если это предусмотрено уставом общества.

Другими словами, допуская возможность страхования членов общества на основании отдельного договора, одно и то же общество может страховать своих членов и в силу устава (в отношении базового страхового покрытия), и на основе договора (по дополнительным видам страхования). В данном случае, необходимо внести уточнение относительно возможности одновременного страхования и по уставу и на основании договора. Из формулировки положения Закона это не совсем ясно, поскольку не установлен запрет на такое страхование (на основании двух документов).

Возникает вопрос о применении норм ГК РФ о страховании (ст.ст. 927, 929-933, 940, 942), предусматривающих ключевые особенности заключения именно договора страхования, такие как обязательная письменная форма договора, согласование всех существенных условий договора. Очевидно, что эти существенные условия не могут быть полностью определены в уставе общества, так как этот документ не может назвать конкретные имущественные интересы каждого из своих членов, являющиеся объектом страхования. Либо следует предположить, что существенные условия по конкретным видам страхования должны быть одинаковыми для всех страхователей.

Невозможность осуществления страхования, а значит и взаимного страхования, на основании только устава обусловлена еще и тем, что устав принимается без ограничения срока, договор же заключается на определенный срок и может досрочно расторгаться либо продлеваться.

Правила, утвержденные общим собранием членов общества взаимного страхования, содержат положения:

1. о субъектах страхования,

2. об объектах страхования,

3. о страховых случаях, о страховых рисках,

4. о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов),

5. о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования,

6. о правах и обязанностях сторон,

7. об определении размера убытков или ущерба,

8. о порядке определения страховой выплаты,

9. о случаях отказа в страховой выплате и иные положения, с приложением образцов используемых документов.

Статья 4 Закона «О взаимном страховании» определяет объекты взаимного страхования. Статья 4 Закона «О взаимном страховании» определяет объекты взаимного страхования. Они касаются защиты имущественных интересов, связанных:

· с владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

· с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);

· с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Комментарии: В современной редакции статьи 4 Закона возможность взаимного страхования имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем членов общества (физических лиц), исключена в соответствии с общими нормами, установленными ст.968 ГК РФ. Это означает, что страхователи не вправе объединяться в общества взаимного страхования для пенсионного страхования, страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, - виды добровольного социального страхования, - позволяющие реализовать конституционные права граждан в защите своих наивысших ценностей – жизни и здоровья.

В то же время преимущества взаимной формы страхования предопределили широкое распространение обществ взаимного страхования в мировой практике страхования особенно в сфере личного (страхования жизни и здоровья) и социального страхования (в личном страховании, по сравнению с имущественным страхованием, проще внедрять принципы взаимности). Так, во многих развитых странах – Японии, США, Швеции и многих других – на долю ОВС приходится более половины собираемой премии по страхованию жизни.

Существование такого ограничения в российском законодательстве (ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации, Федеральный закон «О взаимном страховании») противоречит положениям Конституции РФ, так как необоснованно ограничивает права и свободы граждан России. В связи с этим, представляется целесообразным внесение изменений в нормы ГК РФ, с последующим изменением норм Закона «О взаимном страховании», касающихся объектов страхования.

Закон устанавливает возможность осуществления страхования обществом имущественных интересов страхователей на добровольной основе, исключая при этом возможность участия в обязательных видах страхования. В п.5 ст.3 указывается, что общество взаимного страхования «не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования».

Такое положение ограничивает применение взаимного способа организации страховой защиты при осуществлении уже действующих обязательных видов страхования. В то же время исторические факты о развитии страхования на дореволюционном этапе в России показывают, что государство при введении обязательного страхования, не делало его монополией страховщика какой-либо одной организационно-правовой формы. Поэтому страхователи имели право выбора страховщика и в обязательных видах страхования. Так, владельцы строений, подлежавших обязательному земскому страхованию, могли до наступления срока платежей по нему застраховать свои строения «в какой-либо акционерной компании по ее оценке, и затем не принимать участия в земском страховании». Взаимное страхование в Российской империи развивалось не только в добровольной форме, но и в обязательной, что обеспечивало создание благоприятной конкурентной среды для развития страхового рынка в целом.

Действующее страховое законодательство не предусматривает проведение обязательных видов страхования обществами взаимного страхования. В то же время при введении новых видов обязательного страхования может быть предусмотрена возможность использования принципов взаимного страхования для обеспечения страховой защиты и участия ОВС в секторе обязательного страхования.

Прекращение членства в обществе влечет за собой автоматически прекращение страхования через расторжение договора страхования или прекращение взаимного страхования на основании устава общества. В то же время прекращение взаимного страхования не снимает ответственности члена общества как страховщика по исполнению страховых обязательств по отношению к другим членам – страхователям: «Член общества в течение двух лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе» (п.8 ст.8).

Прекращение взаимного страхования на основании устава общества может быть связано с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.В этом случае «общество имеет право на часть страховой премии (страховых взносов) пропорционально времени, в течение которого действовало взаимное страхование».

При досрочном прекращении взаимного страхования на основании устава общества в других случаях уплаченная обществу страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если уставом общества не предусмотрено иное (п.6 ст.8).

При осуществлении взаимного страхования на основании договора, его прекращение регулируется нормами Гражданского Кодекса РФ.