Кредитная система рассматривается как:
1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения (представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями).
2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов).
Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму.
Здесь выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках
банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан-ковских»)
институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские
и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями
банковского типа, второе — небанковскими организациями (Рис.1.).
Рис.1. Структура кредитной системы.
Банковская система— ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство
|
|
кредитно-финансовых услуг.
В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и
двухуровневую (рыночную).
В России в настоящее время имеет место двухуровневая банковская система.
Для стран с административно-командным режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.
В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.
Двухуровневая система состоит из трех элементов:
центрального банка (ось банковской системы);
коммерческих банков (основа банковской системы);
учреждений банковской инфраструктуры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (служб по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации, страховых структур, расчетных палат, аудиторских служб, центров торговли валютой, межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков).
|
|
Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятель-ность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:
• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
• является банком банков;
• является банкиром правительства;
• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.
Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций и специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.
Основными функциями коммерческих банков являются:
• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг (аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских кредитов и кредитов взаимопомощи).
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.
В Российской Федерации, в Законе о банках и банковской деятельности определен перечень отдельных банковских операций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации:
|
|
- операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;
- инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- и некоторые иные сделки.
В Российской Федерации специализированные небанковские институты занимают недостаточно значимое положение в кредитно-банковской системе по причине незначительного роста доходов населения а также недостаточного развития рынка ценных бумаг (фондового). Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды, доля которых в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще весьма незначительна.