Понятие платежной системы и денежного оборота

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Значение четко организованной платежной системы многократно возрастает в условиях необходимости преодоления серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном звене затрагивает работу большого числа хозяйствующих субъектов, отражается на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности.

Поэтому требования к платежной системе по скорости исполнения платежей, регламенту функционирования системы, управлению рисками, интеграции с другими системами имеют важнейшее значение. При этом они существенно различаются по срочным, крупным и массовым (розничным) платежам. В данном случае задача разграничения обработки этих платежей имеет особое значение и для ее решения в мировой практике применяют три метода:

− путем применения специализированных процедур обработки и расчетов для разных типов платежей в границах единой системы;

− посредством функционирования отдельных систем перевода крупных сумм платежей и розничных платежей под управлением одного оператора (центрального банка) и с привлечением одного расчетного учреждения;

− путем функционирования отдельных систем под управлением различных операторов и/или с привлечением различных расчетных учреждений. Как правило, в качестве оператора и расчетного учреждения в системах перевода крупных сумм платежей выступают центральные банки, а в системах перевода розничных платежей операторами являются частные учреждения (во многих случаях функции расчетного института выполняют центральные банки).

В платежной системе разделение крупных, срочных и розничных платежей может быть реализовано путем использования специализированных процедур обработки отдельных видов платежей в пределах единой системы или путем создания специализированных систем. Одним из критериев выбора варианта разделения является совпадение групп потенциальных пользователей услуг центрального банка по переводу крупных, срочных и розничных платежей. Если они совпадают, то явными преимуществами обладает вариант единой платежной системы, при значительном несовпадении – вариант обособленных систем.

Платежные системы, ориентированные на перевод крупных и срочных платежей, реализуются в настоящее время в виде систем валовых расчетов в режиме реального времени. Это означает, что в таких системах расчет производится на валовой основе (по каждому платежному документу без осуществления неттинга) и в непрерывном режиме (по мере приема каждого документа платежной системой). Проведение срочных высокоприоритетных платежей посредством систем валовых расчетов в режиме реального времени предполагает наличие низкого уровня кредитного риска. Это обусловлено тем, что в таких системах при наличии достаточных средств у плательщика (участника системы) разрыв во времени между приемом платежа системой и окончательным расчетом практически отсутствует.

Любое предприятие совершает денежные расчеты как покупатель и как продавец. Предприятие осуществляет также денежные расчеты с рабочими и служащими, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет платежный оборот. Значительная часть платежного оборота предприятий осуществляется безналичным путем, т. е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются в платежном обороте прежде всего населением, а также субъектами хозяйствования при расчетах на незначительные суммы.

Возникающие при этом денежные отношения непосредственно между субъектами хозяйствования, между субъектами хозяйствования и государством, между субъектами хозяйствования и их работниками, между населением и государством, а также между отдельными гражданами завершаются денежными расчетами в безналичной форме или наличными деньгами. В данном случае движение наличных денег и безналичных форм расчетов тесно взаимодействует между собой и представляет единый денежный оборот. Поэтому использование всех функций денег в ходе обслуживания ими процесса товарного обращения, распределения и перераспределения стоимости ВВП и НД в процессе расширенного воспроизводства образует денежный оборот.

Фактически денежный оборот представляет собой движение денег в процессе выполнения ими функций средства обращения и средства платежа. Он охватывает две сферы общественного воспроизводства – обмена и потребления и тем самым обслуживает процесс обращения товаров, а также нетоварные платежи, движение ссудного и фиктивного капитала. На размер и структуру денежного оборота влияют величина валового внутреннего продукта, продолжительность воспроизводственного цикла в разных секторах экономики, скорость обращения наличных денег и изменения в системе безналичных расчетов.

Денежный оборот, отражающий закономерности движения денег и товаров, непосредственно связан с товарным обращением как его материальной основой и с движением денежной формы стоимости. Поэтому оборот денег в стране зависит главным образом от способности банков удовлетворять требования на кредит и деньги, предъявляемые со стороны промышленности, торговли, сельского хозяйства и всех других секторов экономики. Денежный оборот каждого сектора представляет собой относительно обособленную часть всего денежного оборота и одновременно связан с его другими частями. Объективной основой и центральным звеном функционирования всего денежного оборота является денежный оборот отраслей материального производства, где особенно важно достижение необходимых соотношений между доходами и расходами субъектов хозяйствования.

Денежный оборот обслуживает также движение денежных доходов различных слоев населения и движение промышленного, торгового и ссудного капиталов, а также распределение и перераспределение национального дохода (чистого дохода), важнейшими составными частями которого являются государственный бюджет и внебюджетные денежные фонды. Практика хозяйствования доказала целесообразность концентрации управления денежным оборотом центральным банком, который является единым кредитным, эмиссионным, кассовым и расчетным центром государства. Можно выделить следующие основные принципы организации денежного оборота:

− все предприятия (объединения), организации и учреждения обязаны хранить денежные средства на счетах в банке, проводить расчеты через банк преимущественно в безналичной форме;

− банки должны обеспечивать ведение счетов предприятий и организаций, проведение по ним безналичных и налично-денежных расчетов с соответствующим контролем, прием и хранение денежных сбережений населения, выдачу их по первому требованию вкладчиков в наличной форме или использование для проведения безналичных расчетов;

− во внутрибанковском обороте применяются только расчетные документы установленной формы, а во внебанковском обороте − только государственные денежные знаки.

Денежный оборот регулируется центральным банком. При этом регулирование денежного обращения центральным банком может быть направлено на любой из элементов денежно-кредитного рынка: на объем предложения денег в наличной и безналичной формах, величину спроса на кредит и его цену. Возможность воздействия на предложение денег обеспечивается совмещением в лице центрального банка субъекта денежной эмиссии в ее наличной и безналичной формах и субъекта денежно-кредитного регулирования.

Денежное обращение состоит из наличного и безналичного денежного оборота. Принципиальная особенность денежного обращения современных развитых государств состоит в практически полном отсутствии разделения наличного и безналичного оборота. Это означает, что наличные и безналичные деньги имеют одинаковую покупательную силу, а переход денег из одной формы в другую обусловлен реальными потребностями субъектов хозяйствования. Характерно, что в условиях высокого уровня развития безналичных расчетов использование банкнот даже для относительно незначительных платежей (несколько сотен долларов) практически исключено в связи с расходами на инкассацию, риском ограбления, т. е. наличные деньги являются относительно менее привлекательными, чем безналичные.

Поскольку совокупный денежный оборот любой страны состоит из наличного и безналичного денежного оборота, то в условиях бумажно-кредитного денежного обращения особое значение имеет регулирование количества денег в обращении. Это обусловлено тем, что переполнение каналов денежного обращения излишней денежной массой ведет к быстрому росту потребительских цен (инфляции), имеющему серьезные социальные последствия для населения и государства в целом. В тоже время недостаток денежных средств тормозит процесс реализации товаров и платных услуг, что также отрицательно сказывается на развитии национальной экономики.

Необходимое количество денег для обеспечения нормального процесса денежного обращения определяется, прежде всего, количеством подлежащих реализации товаров (платных услуг) и их ценами, т. е. суммой потребительских цен. Но поскольку каждая денежная единица может обслуживать не один, а несколько товарных обменов, то это вносит свои коррективы в определение массы денег в обращении. На последнюю оказывают влияние также ряд других факторов, например, платежи по предоставленным ранее кредитам, взаимопогашаемые платежи и т. д.