Виды и формы страхования

Формы – Обязательное С. И добровольное С.

Виды: личное, имущественное, ответственности, рисков

Обязательное страхование (ОС) осуществляется в силу закона и по инициативе государства. При нем на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имуще­ство других лиц либо свою гражданскую ответствен­ность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавли­ваются условия обязательного страхования, неиспол­нение которых влечет ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

В этих случаях страхование осуществляется пу­тем заключения договоров в соответствии с норма­ми Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разно­видность обязательного страхования — государ­ственное обязательное страхование, которое осу­ществляется за Счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования явля­ется жизнь, здоровье и имущество определенных ка­тегорий государственных служащих.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствую­щего бюджета (обязательное государственное стра­хование). Обязательному государственному стра­хованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служа­щие МВД.

Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается. Так, например, не допускается страхование противоправных интере­сов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расхо­дов, к которым лицо может быть принуждено в це­лях освобождения заложников.

Основанием возникновения обязательства по доб­ровольному страхованию (ДС) является только во­леизъявление сторон — участников отношения. Чело­век пожелал застраховать свое имущество или жизнь, обратился в соответствующую организацию и подпи­сал договор страхования. Страхование осуществляет­ся на основании договоров имущественного или лич­ного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем дого­вор добровольного личного страхования является публичным договором.

С видами страхования все обстоит немного слож­нее, чем с формами. Для начала приведем упрощен­ную классификацию, чтобы вы могли ориентиро­ваться в сложной «карте» страховых услуг.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхо­вые отношения можно разделить на три отрасли. В основе такого деления лежат отличия в объектах страхования.

Так, в личном страховании объектом страхова­ния являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя. К личному стра­хованию относятся, например:

> страхование жизни;

> страхование от несчастных случаев и болезней;

> медицинское страхование.

Имущественное страхование включает:

> страхование средств наземного транспорта;

> страхование грузов;

> страхование других видов имущества;

> страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхо­вания являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лиц также вреда, причиненного юридическому ли Сюда, например входят:

> страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

> страхование гражданской ответственности пере возчика;

> страхование профессиональной ответственности

> страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование делится не только на отрасли, но и на виды. Видом страхования называют страхование конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. Приведем лишь примеры некоторых наиболее распространенных видов страхования:

> смешанное страхование жизни;

> страхование детей;

> страхование от несчастных случаев;

> страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

> медицинское страхование.

Видами страхования ответственности являются

> страхование автогражданской ответственности

> страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

> страхование ответственности производителя то­вара (посредника или продавца) перед потреби­телями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

> страхование профессиональной ответственности
(например, адвоката, нотариуса, врача и других
специалистов).

Видами имущественного страхования, например, являются:

> страхование имущества от огня;

> страхование имущества от бури;

> страхование грузов;

> страхование от убытков вследствие остановки производства.

75. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества юридических лиц;

4. Страхование имущества физических лиц.

76. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 -- определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объектом добровольного страхования могут быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска.

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

На практике довольно часто встречаются трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. В таком договоре участвуют страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос.

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Личное страхование. По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховой риск зависит от обстоятельств личного характера. Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными -- в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии.