2015-04-23
1810
Для рыночной экономики, как системы взаимоотношений между продавцом и покупателем, очень большое значение имеет ее инфраструктура. Под рыночной инфраструктурой понимается система обслуживающих элементов рынка, обеспечивающих его бесперебойное функционирование. Если конкуренция вынуждает и продавца, и покупателя отказаться от абсолютизации своих интересов, выражающихся либо в максимизации, либо в минимизации цены, а механизм рыночного саморегулирования призван обеспечить пропорциональность функционирования и развития экономической системы, то инфраструктура создает условия, в которых и конкуренция, и механизм саморегулирования работают более эффективно и без срывов.
При анализе инфраструктуры рынка часто встает вопрос об экономическом законодательстве и правовой системе рынка, а также – их отношении к этой инфраструктуре. Однозначно ответить на вопрос: является ли законодательная и правовая система рынка элементом его инфраструктуры, достаточно сложно. Определим этот момент таким образом: с одной стороны, не является, поскольку законы и правовая система не обслуживают, а задают правила игры, обязательные для всех субъектов, и следят за выполнением этих правил «игроками». С другой стороны, является, поскольку именно четкое, экономически целесообразное законодательство и эффективная правовая система снижают присущие рыночной экономике неопределенность и риск. А это – одно из важнейших условий эффективного и бесперебойного функционирования рыночного механизма.
В рыночной экономике принципиально важно, чтобы покупатель и продавец определенного товара вошли в контакт, чтобы продавец был способен удовлетворить запросы покупателя относительно, количества, качества, и, других характеристик товара, а покупатель обладал нужными деньгами. Производителю (продавцу) нужны деньги для организации производства, покупателю – для покупки. Главное, чтобы каждый из них в нужный момент обладал нужной суммой. Но рынок весьма непредсказуем, как мы уже сказали, и абсолютно точно рассчитать движение всех денежных потоков на долгосрочную перспективу практически невозможно. Все это крайне важным элементом рыночной инфраструктуры делает финансовую систему.
Финансы это – денежные средства и каналы их движения; финансовая система – это финансы и упорядоченный набор элементов, обеспечивающих целенаправленное и бесперебойное их движение. Одна из главных проблем любой финансовой системы – длина и прозрачность каналов движения средств. При чрезмерной длине каналов, средства надолго оседают «в пути», что снижает эффективность их использования, поскольку, находясь в процессе движения, средства не работают, ни кому не принося, ни какого дохода (на законной основе). Эффективность использования финансовых средств можно повышать за счет децентрализации финансовой системы, когда значительная часть средств остается на местах и вкладывается в нужные статьи расходов, минуя движение в «центр» и из него. Это, к тому же, будет дополнительно стимулировать субъектов к самостоятельному зарабатыванию средств. Прозрачность каналов движения средств означает, что о каждой сумме точно известно: откуда, кто, когда, куда и кому ее отправил, пришла ли она на место, или где она находится в данный момент времени. Прозрачность такая необходима, чтобы устранить «потери» значительных сумм в процессе их движения из одной инстанции в другую.
По большому счету, финансовая система состоит из кредитной системы и системы государственных финансов. В свою очередь, кредитная система состоит из банковской системы и системы парабанков.
Дальнейший анализ начнем с кредитной системы, поскольку экономическая система (не социум) функционирует в основном опираясь на нее. Суть этой системы составляет кредит, поэтому сначала определим его. Кредит это – движение временно свободных денежных средств от субъектов ими обладающих, к субъектам, временно в них нуждающимся, на условиях возвратности, срочности и платности, т.е. деньги, даются с возвратом, на определенный срок и под процент. Кредитная система – упорядоченный набор элементов, обеспечивающих такое движение. Ее важнейшим элементом является банковская система. Естественно, банковская система состоит из банков. Банк это – финансовое учреждение, которое аккумулирует у себя финансовые средства населения и юридических лиц и кредитует их в экономику.
Современная российская банковская система, как и банковские системы большинства развитых стран, является двухуровневой. На первом уровне, верхнем, находится Центральный банк. Это – банк банков. На втором – система коммерческих банков разного профиля. Принципиальная разница между ними заключается в следующем: центральный банк кредитует только банки, и держит на своих счетах средства банков, со средствами населения или небанковских учреждений он практически не работает. Кроме того, центральный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих банков. Контроль в основном осуществляется за счет механизма лицензирования деятельности коммерческих банков, а регулирование – за счет хранения на счетах центробанка обязательного резерва, норма которого устанавливается, в конечном итоге, центробанком, и определения «коридора» процентных ставок, в рамках которого свои ставки по банковским операциям могут устанавливать коммерческие банки. Кроме того, центральный банк является в системе единственным субъектом, обладающим правом эмиссии денежных средств. Целевая функция центробанка – стабилизация и регулирование развития банковской системы. Все это определяет важное отличие центрального банка от банков коммерческих, заключающееся в отсутствии у центробанка нацеленности на банковскую прибыль.
Отсюда легко можно определить коммерческий банк – это банк, нацеленный в своем функционировании на получение банковской прибыли. Механизм получения этой прибыли достаточно прост: коммерческий банк привлекает к себе деньги под меньший процент, чем процент, под который он кредитует их в экономику; следовательно, банк выплачивает процент меньший, чем получает со своих должников. Разница в процентных платежах и составляет банковскую прибыль. Подчеркнем, что коммерческие банки функционируют в тех условиях, которые задал для них центральный банк. Коммерческие банки достаточно часто специализируются на определенных видах банковских операций, отраслях экономики или регионах. Коммерческие банки – основной механизм, обеспечивающий своевременное и качественное кредитование функционирования и развития экономической системы. Если система коммерческих банков развита слабо или функционирует в неопределенных, либо в экономически нецелесообразных условиях, функция кредитования экономической системы выполняется не адекватно ее требованиям, что порождает серьезные проблемы для всей экономики в целом, и даже для социума.
Парабанки, входящие в кредитную систему наряду с банками (банковской системой), кредитные услуги оказывают лишь попутно с основными целевыми. Часто они занимаются кредитованием для того, чтобы основную целевую услугу сделать более надежной и качественной. Ярчайшими примерами парабанков являются страховые компании и пенсионные фонды. Неопределенность и практически всегда присутствующий риск делают обязательным элементом рыночной инфраструктуры страховые фирмы. Именно они, за определенную плату, обязуются возместить экономическим субъектам ущерб, связанный с возникновением неблагоприятных обстоятельств, от которых они застраховались. С другой стороны, граждане, физические лица, так или иначе функционирующие в экономике, стремятся снизить свой личный риск возникновения серьезных материальных проблем в старости, что весьма вероятно из-за ухудшения здоровья и потери работоспособности. В этом случае им на помощь приходят пенсионные фонды, обязующиеся за регулярные накопительные платежи в данный период времени в будущем (в старости) выплачивать своим клиентам дополнительную пенсию, размеры которой будут зависеть от величины суммы, накопленной на индивидуальном счету данного клиента. Таким образом, и страховые фирмы, и пенсионные фонды получают от многочисленных клиентов значительные суммы, которые в будущем придется им вернуть. Чтобы полученные средства не обесценивались, клиентам возвращалась реальная стоимость, а не только номинальная сумма, деятельность и страховых компаний, и пенсионных фондов была прибыльной, эти средства приходится кредитовать в экономику. Если кредитная политика парабанков правильна, деньги вкладываются в не слишком прибыльные, но надежные проекты, чтобы исключить потерю средств. Кредитная деятельность парабанка позволяет ему свою целевую функцию осуществлять более качественно и надежно. Парабанкам вряд ли целесообразно заниматься инвестиционной деятельностью, поскольку инвестиции не гарантируют возврата средств.
Таким образом, кредитную деятельность в экономической системе осуществляют банки и парабанки, их целевые функции специфичны, но механизм кредитования экономики примерно одинаков. От уровня и качества развития кредитной системы в значительной степени зависит качество функционирования и развития экономической системы.
Система государственных финансов основывается на государственном бюджете, который консолидирует в руках властных органов соответствующего уровня (федерального, регионального, местного) определенные денежные средства (доходы бюджета), позволяя финансировать государственные расходы этого уровня. Средства государственного бюджета обычно расходуются на решение проблем социума и инфраструктуры. Относительно социума речь идет, прежде всего, о выплате социальных пособий, обеспечении необходимого бесплатного образования и медицинского обслуживания, производстве и реализации социально значимых товаров и услуг. Такие расходы в рамках рыночной системы необходимы, т.к. рыночный механизм саморегулирования распределяет средства между гражданами весьма неравномерно.
В связи с государственными финансами часто используется понятие «государственный кредит». Это означает, что государство тоже может функционировать в кредитной сфере. Только обычно оно выступает заемщиком, стремясь по кредитным каналам найти деньги на финансирование основных расходов, если традиционного дохода бюджета оказывается не достаточно. Дает же средства экономике государство чаще через дотации, формальные или реальные.
Для частного предпринимателя, который обязательно должен быть прибыльным, вложение средств в инфраструктуру чаще всего не целесообразно, поскольку эти отрасли (транспорт, связь, почта и т.п.) требуют значительных вложений, а окупаются они медленно. Но без достаточно развитой инфраструктуры экономика нормально развиваться не может. Следовательно, в этой сфере должно функционировать государство, создавая условия для успешного развития частного бизнеса. Кроме того, средства государственного бюджета тратятся на развитие стратегических, перспективных направлений экономической деятельности.
Власти получают средства от частного бизнеса и граждан в основном через налогообложение. Если государство расходует свои средства не достаточно экономно или не вполне целесообразно, стабилизация и перспектива не достигаются. Часто в этих случаях государство идет на усиление налогового давления на граждан, что тормозит поступательное развитие экономики.
Таким образом, средства системы государственных финансов расходуются властями в целях обеспечения стабильности экономики и общества, а также – в интересах обеспечения перспективы их развития. Государство получает эти средства от экономически активных граждан и, следовательно, ответственно перед ними за эффективное расходование этих средств. Целевая функция системы государственных финансов, как элемента финансовой системы и рыночной инфраструктуры в целом, – стабилизация экономики и общества.
Итак, основные элементы финансовой системы: кредитная система, включающая в себя банковскую систему и парабанки, а также – система государственных финансов. Эти элементы в значительной степени различны, а в систему объединяются потому, что все вместе обеспечивают, контролируют и регулируют движение денежных средств в экономике. Можно сделать следующий вывод: финансовая система регулирует в экономике движение денежных потоков. Экономическая система, имеющая эффективную финансовую систему, имеет больше шансов на быстрый рост и повышение национального благосостояния.
Денежные потоки и их движение в рыночной экономике имеют очень большое значение. Не меньшее значение имеют и товарные потоки. Ведь важно, чтобы в нужное время в нужном месте оказывались не только деньги, но и соответствующие товары. Поэтому регулирование товарных потоков также является важнейшей функцией рыночной инфраструктуры. И выполняют эту функцию биржи. Биржа – организационная форма оптовой торговли, когда товары продаются большими партиями по стандартам и образцам. Каждая биржа имеет свои стандарты, хотя в целом есть общепринятые требования, но, чем выше статус биржи, тем более высокие требования предъявляет она к реализуемым через нее товарам. Обычно биржи специализируются на продаже и покупке определенного вида товаров, что приводит к формированию целой системы биржевых учреждений, включающей фондовые, валютные, товарно-сырьевые и т.п. биржи.
Кроме приведенных основных элементов рыночной инфраструктуры: финансовая система, система бирж, страховые фирмы и пенсионные фонды, выделим еще два важных момента – консультационные и посреднические фирмы.
Консультационные фирмы (консалтинговые) являются необходимым элементом рыночной инфраструктуры потому, что в рыночной экономике любой предприниматель сталкивается с огромным количеством самых разных, часто противоречивых проблем. Адекватное решение этих проблем требует от действующего лица глубоких профессиональных знаний, которыми всеми одновременно в должной степени не может обладать никто. Содержать же большой штат высококвалифицированных узких специалистов под силу только самым крупным и прибыльным компаниям. Средние и мелкие фирмы позволить себе этого не могут. Им требуется помощь, которую и оказывают на профессиональной основе консультационные фирмы. С другой стороны, даже самым успешным и крупным компаниям время от времени необходим компетентный, независимый взгляд, часто позволяющий увидеть то, чего «изнутри» не видно. Кроме того, независимого обследования организации может требовать государство, что оно часто законодательно делает в сфере аудиторской проверки бухгалтерской отчетности крупных фирм, защищая, таким образом, интересы акционеров.
В современной мировой экономике консультационный бизнес очень развит. Приоритетными направлениями деятельности являются: бухгалтерский учет и финансовый анализ, аудит, управление персоналом, стратегия развития организации, структурные реорганизации, маркетинговые исследования и т.п. Примерно по этим направлениям развивается консультационный бизнес и в современной России, хотя, не так быстро и качественно, как того требует развитие рыночной экономики.
Система посреднических фирм нужна для того, чтобы обеспечить максимально быстрое вхождение в контакт рыночных контрагентов (продавца и покупателя определенного товара), ищущих друг друга. Естественно, посредники берут определенные комиссионные, но это экономически оправданно, если они дают определенные гарантии. Если же гарантий нет, и деятельность посредника не вполне добросовестна, он способен принести больше вреда, чем пользы.
Когда все указанные элементы рыночной инфраструктуры развиты в должной степени и функционируют в благоприятной законодательной и экономической среде, экономическая система имеет наилучшие условия для поступательного развития и максимизации удовлетворения потребностей нации.
