Республике Беларусь

Основными субъектами страхового делаявляются страхователи ­покупатели страховых услуг и страховщики, обеспечивающие страховую защиту страхователей. Кроме того, в страховых отношениях могут при­нимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели (как потре­бители страховых продуктов), а также перестраховщики, страховые ор­ганы государственного надзора, посредники.

Страхователи - это физические и юридические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также ин­тересах выгодоприобретателей, уплачивающие страховые взносы (пре­мии). Они имеют право заключать договоры страхования только со стра­ховщиками Республики Беларусь.

Страховщики аккумулируют в страховых резервах страховые взносы (премии) страхователей, принимая на себя обязательства произвести возмещение выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования, а также инвестируют временно свободные средства. В це­лях защиты интересов страхователей установлены особые требования к созданию и функционированию страховщиков. К основным из них в Ре­спублике Беларусь относятся:.

- страховщиками могут быть государственные страховые организа­ции, акционерные страховые организации, акционерные страховые об­щества, общества с ограниченной или дополнительной ответственнос­тью, зарегистрированные в управлении по надзору за страховой деятель­ностью при Министерстве финансов Республики Беларусь;

- регистрация производится при наличии у страховщика уставного фонда в сумме не менее 200 тыс. евро (для страховщиков, осуществляю­щих страхование жизни), 100 тыс. евро (для страховщиков, осуществля­ющих страхование не жизни, Т.е. имущественное страхование, страхова­ние ответственности и страхование от несчастных случаев), 500 тыс. евро (для отечественных перестраховщиков) и 1 млн. евро (для перестрахов­щиков с дочерним иностранным капиталом или с долей иностранного капитала более 49 %);

- страховщики должны иметь лицензию на страховую деятельность и на страховое посредничество;

- руководитель, его заместители и главный бухгалтер должны быть профессионально пригодны;,

- физические лица могут быть только учредителями при предостав­лении документа, подтверждающего законность происхождения денеж­ных средств, обеспечивающих учредительный взнос;

- страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не

вправе заниматься иными видами страхования;

- предметом деятельности страховщиков может быть только страхо­вая, а также инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхо­ванием и осуществляемая в целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств;

- страховщик может быть учредителем (участником) других юриди­ческих лиц, однако общий размер вклада в их уставный фонд не должен превышать 35 % и вносится из чистой прибыли;.

- иностранный инвестор имеет право на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь, но только при определенных усло­виях (не менее десяти лет является страховой организацией определен­ного государства, не менее двух лет имел долю в уставном фонде страхо­вой организации, зарегистрированной на территории Беларуси, а квота иностранных инвесторов в уставных фондах всех белорусских страхов­щиков не должна превышать 30 %);

- для открытия за пределами республики страховой или перестраховочной организации с участием белорусского капитала необходимо раз­решение Министерства финансов и Национального банка Республики Беларусь.

Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заключен до­говор страхования. Им может быть как сам страхователь, так и другое лицо, которое должно быть обязательно указано в договорах личного стра­хования.

Выгoдоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается дого­вор страхования и которое получает страховую выплату при наступле­нии страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в договорах лич­ного страхования в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель, а есть договоры, где наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным ЛИЦОМ) отдельно выделяется выгодо­приобретатель.

Перестраховщики,заключая договор перестрахования со страховщи­ком, принимают на себя все или часть его обязательств перед страховате­лями. Перестраховщиком может быть либо профессиональная органи­зация, либо страховщик, заключающий как договоры страхования, так и перестрахования.

Страховые посредникивыступают в виде страховых агентов, броке­ров, сюрвейеров, аджастеров и аварийных комиссаров. Их предназначе­ние - продвижение продуктов страхования от страховщика к страхова­телям, помощь в заключении договоров перестрахования, профессиональ­ная оценка имущества, принимаемого на страхование, и страховых рисков. Страховым агентом может быть физическое и юридическое лицо. В его функции входит проведение подготовительной работы по заключению договоров страхования, их заключение и содействие их надлежащему исполнению. Взаимоотношения между страховщиком и страховыми аген­тами строятся на основе трудового договора (контракта) либо договора поручения, либо иного гражданско-правового договора.

Страховой брокерявляется независимым посредником, осуществля­ющим свою деятельность на основании соглашения со страхователями и страховщиками. Им может быть как юридическое, так и физическое лицо. Его основными задачами являются: поиск страхователей или подбор стра­ховщика; консультационные услуги; оформление документов, не обходи­мых для заключения договоров страхования и получения страхового воз­мещения; рекламирование страховых услуг; экспертные работы по оцен­ке страхового риска при заключении договора страхования, а также при оценке ущерба и расчете размера страхового возмещения; услуги по уре­гулированию убытков при наступлении страхового случая. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником инте­ресов страхователя, его консультантом.

Деятельность агентов и брокеров в Республике Беларусь осуществ­ляется в соответствии с положениями «O порядке деятельности страхо­вых агентов» и «O страховом брокере».

Сюрвейерыимеют статус экспертов, осуществляющих осмотр имуще­ства, принимаемого на страхование, определяющих его стоимость и при­емлемую страховую сумму. Заключение сюрвейера является основанием страховщику для страховой защиты определенного объекта, расчета стра­хового взноса по договору страхования. Сюрвейер может также осмат­ривать имущество после страхового случая. Чаще всего сюрвейеры функ­ционируют в морском страховании, осуществляя экспертизу судов и сте­пень их мореходности, а также в страховании грузов.

Аварийные комиссары и аджастеры - это физические или юридичес­кие лица, представляющие страховщиков при урегулировании заявлен­ных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмеще­нию ущерба. Они проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества, устанавливают причины и размеры ущерба от страхового события, подготавливают для страховщиков экспертные заключения, связанные с наступлением страхового случая, ведут от имени страхов­щиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховых возмещений и по поручению страховщиков и за их счет производят такие выплаты.

Отношения между страхователями и страховщиками имеют форму страховых обязательств внедоговорного и договорного характера. Вне­договорные обязательствасвязаны с обязательными видами страхова­ния, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при на­ступлении страховых событий и обязанность страхователя уплатить стра­ховой взнос предусматриваются нормативно-законодательными актами. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования. ­

Договор страхования представляет двустороннее возмездное соглаше­ние между страхователем и страховщиком, по которым страховщик обя­зуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возме­щение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочно­му на его получение, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Существенными условиями договора страхования признаются: объ­ект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых рисков, срок страхования, начало и оконча­ние действия договора страхования. Он заключается в письменной фор­ме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса) и вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если согласованием сторон или законодательством не предусмо­трено иное.

Виды договора страхования разнообразны. В зависимости от объек­тов страхования они бывают имущественными, личными и ответствен­ности; в зависимости от полноты страхового обеспечения – основными и дополнительными, существующими одновременно и заключаемыми с одним страхователем с целью более полной страховой защиты; в зависи­мости от сроков действия - долгосрочными, годичными и краткосрочными; в зависимости от числа застрахованных - индивидуальными и групповыми.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован.

Организация страхового дела взаимосвязана с основами функциони­рования экономики. В условиях монополии государства до 1990 г. стра­хование осуществлялось в рамках Госстраха СССР Предпосылками воз­никновения страхового рынка являются переход к рыночной экономике; наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, спо­собных удовлетворить эти потребности. Условиями его функционированияявляются: наличие страхового законодательства и концептуальных основ страхования (методологии формирования страховых резервов, построения тарифов, разработки правил страхования, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и т.д.); признание страхования как одного из факторов стабилизации и укрепления финансов государства; формирование страховой культуры; свобода ценообразования, выражен­ная в тарифных ставках и создающая условия для конкуренции между страховщиками.

Основными особенностями функционирования белорусского страхо­вого рынка являются:

- директивность с невысоким уровнем конкуренции и финансового состояния страховщиков, обуславливающими негативное отношение к ним потенциальных клиентов;

- наличие права юридических и физических лиц заниматься страхо­вой деятельностью;

- обеспечение надежности страховой защиты за счет регистрации стра­ховщиков, лицензирования страховых операций, контроля со стороны государства;

- сочетание конкуренции и государственного регулирования для обес­печения страховой защиты объектов с высоким уровнем риска;

- наличие достоверной информации о рейтинговой оценке страхов­щиков и показателях их финансовой деятельности;

- создание условий не только для конкуренции, но и для сотрудниче­ства страховщиков.

Страхование регулируется Гражданским кодексом Республики Бела­русь, актами Президента Республики Беларусь, а также иными норма­тивными правовыми актами.

Республиканским органом государственного управления в настоящее время является управления по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь.