2015-04-23
514
1.
| ССУДНЫЙ КАПИТАЛ |
| — денежный капитал, предоставляемый в виде ссуды на условиях возвратности с выплатой ссудного процента |
| — товар, потребительная стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой используется для погашения процентных выплат |
2.
| Кредит |
| — это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при получении займа, пользование ею и ее возвращения |
3.
| Кредитные отношения |
| — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом Кредитные отношениявозникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем |
4.
| Ресурсы (источники) ссудного капитала |
| Ссудный капитал формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, юридических и физических лиц. Существуют два источника мобилизации финансовых ресурсов и последующее превращение их в ссудный капитал: 1. Временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц на добровольной основе передаваемые финансовым посредникам для последующей капитализации и извлечения прибыли. Эти средства фиксируются на депозитных счетах в банках и обеспечивают своим первоначальным владельцам фиксированный доход в форме процентов. 2. Средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала. Указанные средства аккумулируются на расчетных счетах юридических лиц в коммерческих банках, при этом для банка нет необходимости в получении предварительного согласия у владельца расчетного счета на использование находящихся на нем средств |
5.
| Ссудный процент |
| — плата за пользование деньгами (цена кредита), взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой) — это процент, измеряемый нормой (ставкой) процента. Уровень ставки процента зависит от величины предоставляемой ссуды, её срока, наличия или отсутствия гарантии и др. С теоретической точки зрения источником уплаты ссудного процента выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита |
6.
| Принципы кредитования |
| Временно свободные денежные средства предоставляются нуждающимся в них во временное пользование, в долг. Принципы (условия) передачи временно свободных денежных средств от кредитора к заёмщику: — возвратность; — срочность; — платность; — обеспеченность, т.е. выданная в долг сумма должна быть возвращена через определённый срок, за пользование деньгами взимается плата и ссуды выдаются под залог товаров, ценных бумаг, недвижимости, гарантии и др. |
7.
| Функции кредита |
| — обеспечение непрерывности процесса воспроизводства; — перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения; — повышение эффективности производства, стимулирование НТП; — создание кредитных денег; — расширение безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков; — превращение денежных сбережений в капитал; — концентрация и централизация капитала |
8.
| Кредитная система |
| — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Существуют два звена кредитной системы: 1) банковские учреждения — банки; 2) специализированные кредитно-финансовые учреждения |
9.
| Финансово-кредитные институты |
| — государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, купле и продаже валюты и ценных бумаг, оказанию финансовых услуг и др. Основными финансово-кредитными институтами являются банки, но в их число входят и финансовые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы, пенсионные фонды, взаимные фонды, страховые компании |
10.
| Специализированные кредитно-финансовые учреждения |
| или парабанковские учреждения отличает ориентация: а) либо на обслуживание определенных типов клиентуры; б) либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. При этом для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: 1) будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями (инструкциями) Центрального банка; 2) специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или других операциях, подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Специализированные кредитно-финансовые учреждения: · лизинговые фирмы · факторинговые фирмы · ломбарды · кредитные товарищества · общества и союзы · общества взаимного кредита · страховые общества · инвестиционные компании · пенсионные фонды · финансовые компании · расчётные (клиринговые) центры |
11.
| Формы кредита |
| · Товарная форма кредита — передача во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита. · Денежная форма кредитапредполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. · Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме |
12.
| ВИДЫ КРЕДИТА | |
| Коммерческий кредит | — кредит, предоставляемый производителями (продавцами) потребителям (покупателям) в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем. В соответствии c Гражданским кодексом РФ коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом |
| Банковский кредит | — денежная сумма, предоставляемая кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) физическим и юридическим лицам на определённый срок и на определённых условиях; — определённая технология удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. В этом случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах. Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком |
| Потребительский кредит | — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения (покупки) потребительских товаров длительного пользования (автомобили, жильё, мебель, бытовая техника и др.), на потребительские цели (оплата обучения, лечения, отдыха и т.п.) в форме отсрочки платежа (продажа в кредит, в рассрочку) торговыми предприятиями, банками или другими финансовыми учреждениями. |
| Ипотечный кредит | — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений и др.). Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог |
| Государственный кредит | — совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями — с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. Государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта |
| Международный кредит | — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов |
13.
| Вексель |
| — это ценная бумага, представляющая собой письменное простое долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заёмщиком кредитору и предоставляющее кредитору бесспорное право требовать с заёмщика уплаты долга в определённый срок. Вексель дает право его держателю требовать от должника уплаты денежной суммы, указанной на векселе. Вексель может быть простым и переводным. Простой вексель — это обещание уплатить определенную сумму. Этот вексель выписывает должник и передает кредитору. Переводной вексель (тратта) выписывается векселедателем (кредитором) и является предложением к должнику (плательщику) об уплате определенной суммы. Переводной вексель, полученный плательщиком, должен быть акцептован либо опротестован. Акцепт означает согласие уплатить определенную сумму. Если плательщик не согласен с уплатой, то составляется протест |
14.
| Кредитно—денежная (монетарная) политика, кредитное регулирование экономики |
| — комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным Банком в целях регулирования деловой активности путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Кредитно-денежная политика воздействует на экономику посредством регулирования денежной массы. Осуществляет ее Центральный банк. Он регулирует количество денег в обращении. Это осуществляется благодаря следующим функциям Центрального банка: · Центральный банк имеет право выпускать деньги и изымать их из обращения. Поэтому Центральный банк называется эмиссионным банком; · Центральный банк устанавливает норму обязательного резерва и ставку рефинансирования, регулируя, таким образом, предложение денег коммерческими банками. Ставка рефинансирования — процент, под который коммерческие банки могут взять кредиты у Центрального банка. Поэтому Центральный банк можно назвать банком банков; · Центральный банк является кредитором правительства, отвечает за выпуск и размещение государственных ценных бумаг. Продавая или покупая их, соответственно, уменьшает или увеличивает количество денег в обращении. Поэтому Центральный банк — это банк правительства; · Центральный банк распоряжается валютными резервами страны и может, покупая или продавая валюту, изменять количество национальной денежной единицы в стране. Механизм изменения денежной массы влияет на состояние экономики. Уменьшение предложения денег, очевидно, увеличивает равновесную цену денег — ссудный процент. Кредиты дорожают — экономическая активность падает. И наоборот Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России (ФЗ «О Центральном банке». Ст. 35): 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени |
15.
| Дискреционная (гибкая) кредитно-денежная политика |
| — политика Центрального Банка, изменяющаяся в соответствии с фазами экономического цикла. В фазе спада проводится стимулирующая кредитно-денежная политика, в фазе бума — сдерживающая кредитно-денежная политика |
16.
| Стимулирующая кредитно-денежная политика (политика «дешевых» денег) |
| Стимулирующая кредитно-денежная политика проводится в период спада и имеет целью «взбадривание» экономики, стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей. Стимулирующая кредитно-денежная политика (мягкая политика, политика «дешевых» денег) направлена на стимулирование экономики через рост денежной массы и снижение процентных ставок, предполагает, что Центральный Банк: 1) покупает государственные ценные бумаги на открытом рынке; 2) снижает учетную ставку процента; 3) снижает обязательную норму банковского резервирования Политика дешёвых денег проводится в период низкой конъюнктуры. Центральный банк увеличивает предложение денег путём покупки государственных ценных бумаг на открытом рынке, понижения резервной нормы, понижения учётной ставки. Тем самым понижается процентная ставка, достигается рост инвестиций и повышение деловой активности |
17.
| Сдерживающая кредитно-денежная политика (жесткая политика, политика «дорогих» денег) |
| Носит ограничительный характер, сдерживает рост денежной массы и может использоваться для противодействия инфляции. Центральный Банк при этом: 1) продает государственные ценные бумаги на открытом рынке; 2) повышает учетную ставку процента; 3) повышает обязательную норму банковского резервирования |
18.
| Недискреционная кредитно-денежная политика |
| — автоматическое изменение названных величин в результате циклических колебаний совокупного дохода. Недискреционная фискальная политика предполагает автоматическое увеличение чистых налоговых поступлений в госбюджет в периоды роста ВНП, которое оказывает стабилизирующее воздействие на экономику |
