Имущественное страхование

Имущественное страхование, согласно закону РФ «Об организации страховой деятельности в РФ», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юр или физ лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенс возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п.

Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и др юр и физ лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Разли-чают имущество промышленных предприятий, с/х предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

-риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

-риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, а также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности;

-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что факт повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие опред эконом и юрид последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток. Именно убыток является тем имущественным интересом, в связи с кот-м проводится имущественное страхование.

Страховое возмещение является частичной компенсацией убытка. В законе устанавливается, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

На основании указанной нормы в правилах имущественного страхо-вания страховщики нередко устанавливают выплату по принципу пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения. При этой системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Другими словами, когда страховая сумма ниже страховой (дейст-вительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к стра-ховой стоимости имущества.

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком. Платой является страховой взнос, который страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос рассчитывается страховщиком исходя из соответ-ствующих ставок и тарифов, а последние - на основании статистических данных, экономических показателей деятельности страховщика и актуарных расчетов.

Договор страхования заключается на срок до одного года, если стороны не согласуют иной срок.

Изложенные выше общие положения имущественного страхования реализуются страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей. Наиболее распространенными видами (подотраслями) имущественного страхования в нашей стране являются:

-страхование имущества предприятий, кооперативных обще-ственных организаций;

-страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

-страхование транспортных грузов;

-страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;

-страхование строений, принадлежащих гражданам;

-страхование домашнего имущества и квартир;

-страхование от огня (огневое страхование);