Происхождение кредита

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum — ссуда, долг, иногда связывают его с иным близким по значению термином — credo, т. е. «верю».

Простейшая форма кредита связанна с отсрочкой платежа за приобретаемые товары или предоплатой за приобретаемые товары. Исторически и логически она является исходной. Эта форма получила название коммерческого кредита.

Кредит представляет собой возмездную (за плату) или безвозмездную передачу материальных благ (товаров или денег) на условиях получения (возврата) по истечении определенного срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон.

Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений.

1 этап — зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному, когда появился особый разновременный товарообмен. С появлением денег возникают продажа товаров с отсрочкой платежа, а затем денежный кредит ‑ростовщичество.

Широко распространенное в античном мире ростовщичество, было нормативно закреплено в первой римской кодификации права‑«Законы XII таблиц», котораяузаконило долговое рабство. Кабала (самозаклад) – это договор займа, по которому обеспечением было «мясо и кровь» должника.

Выделяют следующие особенности ростовщического кредита:

а) очень высокий уровень процента; частные лица и даже города в Греции и Азии были должниками главы римских всадников Аттика, который давал взаймы под 36—48% годовых, а царь Птолемей брал кредит по 100; годовых у ростовщика Рабирия;

б) кабала ‑ обращения должника в рабство за долги;

в) денежная форма кредита;

г) собственные средства кредитора единственный источник кредита.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла,который первоначально былдополнительном занятием менял. На ряду с обменом монет менялы стали принимать денегина хранение (во вклады), переводитьих по поручению клиентов и выдавать кредиты под залог домов и земель. Значительные денежные суммы в виде пожертвований и вкладов,сданных на хранение, были сосредоточены в храмах, например, у тамплиеров. Эти суммы также предоставлялись в кредит под проценты.

Уже в конце III в. до н. э. в древнем Риме проводились банковские операции, проводилась оплата наличными деньгами и путем банкирских записей, выдавались морские торговые кредиты купцам, которые отправлялись в экспедиции за товарами.

Таким образом, зарождение кредитных отношений произошло в древних и античных обществах.

2 этап — становление кредитных отношений. На этом этапе происходит развитие товарного кредитования. Широко распространение в Европе коммерческий кредит получил в средние века.Появление простых и переводных векселей: стало важным моментом в развитии коммерческого кредитования. В середине XII в. местные менялы принимали деньги у генуэзских купцов, а взамен выдавали письменное обязательство, в соответствии с которым выплатить определенную сумму в другом городе, где купцы собирались закупать товар или расплачиваться по долгам. Со временем векселя превратились в инструменты коммерческого кредита, которыми расплачивались за покупку товаров. В XIII—XIV веках появились «вексельные ярмарки»в провинции Шампань во Франции. СXV века использование простейших форм векселей становится повседневной практикойв Италии. В 1597 году в Голландии векселя стали главной формой платежа и составлялисьуже на типовых бланках. ВXVII веке широко вошел в практику индоссамент ‑передаточная надпись на обороте векселя. Скупка непросроченных векселейили учет векселей зародился в Антверпене в XVIи стал постоянной практикой со второй половины XVIII века.

На втором этапе возникла более сложная форма кредитных отношений — кредитные отношения с участием посредника, банковский промысел постепенно перерос в банковское предпринимательство. С конца XVII в. В Европе появились эмиссионные и акционерные банки, стала создаваться национальная кредитная система.

3 этап — переход к регулируемым кредитным отношениям. Характеристикой этого этапа является всеохватывающий характер кредитных отношений, которые проникают во все экономические процессы: в сферу производства и потребления, сферу обмена, в денежное обращение, в международные отношения. Наблюдается рост доли заемных средств в промышленности и торговле; увеличивается государственный долг; расширяется потребительское и ипотечное кредитование; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива. Все субъекты хозяйствования становятся заемщиками и кредиторами. На кредитной основе перераспределяются доходы, осуществляетсяпроизводство и реализация товаров, полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами)международная торговля. С появлением пластиковых кредитных карт повседневная купля—продажа товаров приобретает кредитный характер. Упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования, развивается потребительский кредит. Расширяется сеть различных специализированных кредитно—финансовых институтов: ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, сберегательные кассы и банки, ипотечные банки и строительные общества и т. д., которые занимаются кредитованием различных отраслей и сфер хозяйственной деятельности, обычно, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно—банковской сферы.