Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Вопросы страхования регламентируют:

- Гражданский кодекс РФ (ст.927-970);

- Закон РФ от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации»;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 года №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

- Федеральный закон от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

- Федеральный закон 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

и ряд других.

В соответствии с действующим законодательством:

- страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

- страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

- застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами ее жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность ее имущественной сферы (имущественное страхование);

- выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу должны состояться выплаты в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным лицом, а может и не совпадать с ним;

- страховщиком признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования).

Особенности:

а) страховщиками являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховые организации - это коммерческие организации, поэтому вопросы их создания, реорганизации и ликвидации регламентируются ГК, другими закона, а также подзаконными нормативными правовыми актами, изданными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью;

б) страховые организации обладают общей правоспособностью, ограничение которой может быть установлено законом. Так, предметом непосредственной деятельности страховой организации не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность;

в) в настоящее время законодатель не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. На практике страховые организации существуют в форме акционерных обществ либо государственных организаций;

г) права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования, признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре;

д) страховщик вправе перенести принятый на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования);

- страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Особенности:

- при заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно, и установить размер страховой премии или страховых взносов): при имущественном страховании – произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости; при личном страховании – произвести обследование страхуемого лица;

- оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное;

- страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законом не предусмотрено иное. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

- страховым взносом являются плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом;

- страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Особенности:

а) страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании;

б) страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон;

- страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Особенности:

а) страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог. Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например, смерть гражданина);

б) в случае, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от страховой выплаты;

в) страховщик, если иное не установлено законом, освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

- страхование подразделяется на:

а) добровольное - основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторон-участников отношения;

б) обязательное - на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Что касается обязательного страхования, то в соответствии с законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, установленных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета, так и за счет страхователей.

За счет бюджета осуществляется:

- страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов и органов госнаркоконтроля; сотрудников налоговой инспекции, судов, прокуратуры;

- страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом.

За счет страхователей осуществляется:

- медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);

- личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- страхование ответственности водителей автотранспорта.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании:

- лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;

- если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение (страховое обеспечение) при надлежащем страховании;

- суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Когда речь идет об обязательном государственном страховании, то имеется в виду, что:

- страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня;

- страхователь – соответствующий государственный орган исполнительной власти;

- страховщиком может быть только специальная государственная страховая организация;

- размер страхового взноса определяется законом;

- страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

Во всех остальных случаях страхование может быть организовано двумя способами:

- создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов); целью их создания является оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;

- создание специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.

Договор является реальным, возмездным, взаимным.

Особенности договора:

- предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы;

- стороны договора - страхователь и страховщик. Все остальные лица, которые могут иметь отношение к страхованию (выгодоприобретатель; застрахованное лицо; страховой агент; страховой брокер), являются участниками страхования, но не сторонами соответствующего договора;

- существенные условия договора:

а) при имущественном страховании:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора;

б) при личном страховании:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора;

- условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков; условия, содержащиеся в указанных правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре;

- договор страхования заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (исключение составляет обязательное государственное страхование, возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным);

- в практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования. Принятие от страховщика указанных документов означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа. Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования[106].

Следует особо подчеркнуть, что договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное;

- страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в следующих случаях:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

в) если страхователь сообщил заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщил сведений, которые могли существенно повлиять на определение страховой ответственности страховщика.

Существенными признаются обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключён при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем;

- недействительным договор страхования признается только судом, арбитражным судом или третейским судом;

- договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

г) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

д) по требованию страхователя или страховщика до наступления страхового случая.