Виды страхования

Застрахованы могут быть следующие интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов;

- риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Не допускается страхование:

- противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Рассмотрим особенности отдельных видов страхования.

Договор имущественного страхования

Особенности договора:

- под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам;

- в договоре необходимо чётко описать страховые случаи, выплаты или невыплаты страхового возмещения в зависимости от причины их возникновения;

- имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) только при том условии, что оно имеет интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес может возникнуть у лица на основе имеющегося у него права собственности на конкретное имущество, права хозяйственного ведения имуществом, права оперативного управления имуществом, исполнения обязанностей по обеспечению сохранности имущества и в других случаях. Если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, то такой договор считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК);

- страховая сумма (страховое возмещение) не может превышать действительную стоимость утраченного или поврежденного имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости;

- суммы, выплачиваемые из страхового фонда, являются компенсацией убытков (прямых, а если это установлено в договоре страхования, то и неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со стоимостью застрахованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система носит название системы пропорциональной ответственности;

- договором страхования может быть предусмотрен и иной, более высокий размер возмещения, но не выше страховой стоимости. Так, например, система первого риска, предусматривает обязанность страховщика возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы (без учёта соотношения страховой суммы и страховой стоимости). Здесь риск как бы подразделяется на две части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остаётся на страхователе;

- если имущество застраховано у нескольких страховщиков, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования;

- дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость имущества по всем договорам. Существует лишь одно исключение из данного правила: если имущество застраховано от разных страховых рисковпо одному или отдельным договорам страхования, то допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью имущества по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое возмещение за один и тот же страховой случай, то общая выплата не должна превысить действительный ущерб имуществу;

- если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки;

- если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость имущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

- систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае:

а) оформления отдельным договором страхования каждой партии имущества не требуется;

б) страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии имущества все обусловленные генеральным полисом сведения в предусмотренный им срок;

в) если срок представления сведений об имуществе не предусмотрен, то они представляются немедленно по их получении;

г) страхователь не освобождается от обязанности представления сведений об имуществе, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала;

д) по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса;

е) в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису;

- при переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика;

- договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя[107]. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав по такому полису необходимо предъявление его страховщику. В данном случае в полной мере сохраняет свою силу основной принцип страхования имущества - наличие интереса в его сохранении. Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него соответствующего страхового интереса, а именно права на застрахованное имущество;

- иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет;

- право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение возникает в момент наступления страхового случая. Данная обязанность должна быть исполнена в течение семидневного льготного срока (п.2 ст.314 ГК), по окончании которого начинается исчисление срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

Суброгация прав страховщику

Если договором страхования не предусмотрено иное, то в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Особенности:

- суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности;

- право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика;

- страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки;

- страхователь (выгодоприобретатеь) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования;

- условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно;

- в случае суброгации двухгодичный срок исковой давности не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для соответствующих отношений, возникающих между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), заменённым в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).