Договор личного страхования

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые – страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) – страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай (страхование жизни).

Особенности договоров личного страхования:

- договор является публичным;

- размер страховой суммы законом не ограничен;

- суброгация прав страховщику не применяется;

- величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности, а также обстоятельств жизни застрахованного;

- право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор;

- страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

- страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска. При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья;

- вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ, пропорциональная система определения выплат из страхового фонда не применяется. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы - страховой суммы, которая выплачивается независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничивается (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба);

- если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то срок уведомления об этом страховщика не может быть менее тридцати дней.

Особенность выплат при личном страховании позволяет использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному им лицу. К таким видам личного страхования относятся договоры со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т.д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

Особенности правого положения застрахованного лица и лица, чья ответственность застрахована:

1. В договоре личного страхования:

- застрахованное лицо, а в случае смерти последнего его наследники, являются выгодоприобретателями (если в договоре не установлено иное);

- страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного лица заменить его в договоре, либо назначить себя для получения страховой суммы;

- замена застрахованного лица при отсутствии его согласия влечет признание договора страхования недействительным либо по иску самого застрахованного лица, либо его наследников, в случае смерти последнего. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица;

- замена застрахованного лица возможна без его согласия только в том случае, если застрахованное лицо не поименовано. (Например, индивидуализирована должность. Пока лицо состоит в должности, оно застраховано, при уходе с должности страховка прекращается. Застрахованным будет другое лицо, назначенное на должность).

2. В договоре страхования риска ответственности за причинение вреда:

страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Особенности правового положения выгодоприобретателя:

- при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования, но не исполненных страхователем обязанностей (уплаты очередного страхового взноса и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т.п.);

- на выгодоприобретателя ни при каких условиях не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем;

- выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.