Банки и банковское дело

Чтобы регулировать движение денег, аккумулировать их в определенных местах, направлять денежные потоки в нужную сторону, люди создали банки. Банкам принадлежит ведущая роль в управлении финансами, в государственном регулировании рыночных отношений, в управлении экономикой в целом.

Итак давайте разберем понятие Банк. Банк – это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, представляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги. Таким образом, банк можно характеризовать как финансовое учреждение, осуществляющее широкий круг финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами.

Совокупность различных видов банков страны образует банковскую систему. Основная роль банков состоит в том, что они сосредотачивают огромное количество временно высвобождающихся из обращения финансовых ресурсов и направляют их по разным каналам финансовой системы, где они наиболее необходимы.

Слово «банк» происходит от итальянского слова banco, означающее скамью, стоящую в конторе менялы, проводившего денежные операции в виде обмена одних денег на другие или их размена. Банковская деятельность берет свое начало с ростовщичества, которое возникло еще в Древней Греции. Вначале оно существовало в натуральной форме, ссуды выдавались и возвращались скотом, зерном. Затем перешли к денежным ссудам, выдававшимся под проценты, а иногда и под залог. Уже в Греции ростовщический процент был различным, зависел от вида и назначения кредита.

Любопытно, что общественное мнение в лице великих мыслителей древности и эпохи феодализма резко осуждало ростовщичество. В статусе итальянского города Вероны было записано: «Ростовщикам вход в город и его окрестности запрещен». На Руси также осуждалось мздоимство, то есть предоставление денег в долг под проценты. Однако несмотря на запрещения ростовщичество становилось все больше и больше. Постепенно кредит. Банковское дело приобрели цивилизованные, узаконенные формы и получили распространение во всем мире. Развитие товарно-денежных отношений, возросшая роль капитала вывели банки в число важнейших финансовых институтов, учреждений современного общества.

Главная функция банков состоит в финансовом посредничестве. Получая деньги от вкладчиков, они одновременно представляют их заемщикам в виде кредитов, ссуд, обеспечивая тем самым сохранность, движение и выгодное использование денежных средств. В то же время, направляя определенным образом кредитные денежные потоки и регулируя банковский процент, выплачиваемый вкладчику и взимаемый с заемщика, банки оказывают влияние на движение и использование денег. Через банки осуществляются взаимные расчеты между предприятиями, организациями, государственными учреждениями.

В централизованной, командной экономике банки представляют составную часть государственного аппарата, то есть существуют в виде государственных банков. Роль таких банков предельно сужена, они выполняют в основном безналичные расчеты и кассовые операции, финансируют капитальное строительство в соответствии с государственным планом. В рыночной экономике ведущую роль играют коммерческие банки, банковское дело приобретает самостоятельность, независимость от государства. в то же время сохраняется Центральный государственный банк, осуществляющий эмиссию и регулирующий деятельность коммерческих банков.

Рассмотри круг операций, характерных для банков. Прежде всего операции подразделяются на активные и пассивные. Активные операции банков связаны с размещением ими собственных денежных средств, предоставлением их другим, а пассивные операции – с привлечением денежных средств со стороны, от других.

Привлечение денежных вкладов от населения, предприятий, предпринимателей, других банков – основная пассивная операция банков. В банковском деле вклады, помещенные на определенный срок, именуют депозитами. Получая таким образом денежные средства, банки пускают их в оборот, так что вклады делают банки распорядителями денежных средств на время их хранения. За это банки выплачивают вкладчикам депозитный процент, зависящий от величины вклада и срока хранения. Вложения денег в банки, сберегательные кассы сопряжено с определенным риском. Банк может разориться. В странах с устойчивой финансовой системой государство предоставляет гарантии безопасности вкладов.

Банковские ссуды именуются кредитами. За предоставление кредита банк взимает кредитный процент. Часто для получения кредита заемщик должен представить банку-кредитору поручительство, гарантию со стороны солидных организаций. Банк вправе потребовать от ненадежного заемщика залог в виде имущества, ценностей, переходящих в собственность банка при невозврате кредита.

Открытие текущих счетов для хранения денежных средств представляет распространенный вид банковских услуг. Предприятиям открываются расчетные счета, а населению – лицевые счета, на которые можно помещать, переводить и с которых можно получать, брать, переводить деньги. Текущие счета, называемые также счетами до востребования, отличаются от долговременных вкладов тем, что вкладчик может истребовать деньги частично или целиком в любое время.

Банки проводят самые разнообразные операции с ценными бумагами, включая их выпуск, продажу, покупку. Такие операции банков называют курсовыми. Центральные банки и государственный орган – Казначейство обладают правом выпуска в обращение (эмиссии) денег и государственных ценных бумаг и изъятия из обращения денежных знаков. Банки могут вкладывать свои денежные капиталы в любое дело, приносящее им прибыль. Кроме того. Банки в лице специалистов в финансовых делах привлекаются в качестве консультантов, проводят операции с деньгами и ценными бумагами по поручению клиентов. Такие доверительные операции по управлению денежными средствами называют трастовыми.

Центральный государственный банк устанавливает норму обязательного резерва для коммерческих банков, суть которой заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих средств на его резервных счетах, а также нормативную (учетную) ставку кредитного процента.
В странах с рыночной экономикой Центральный банк независим и контролируется только законодательными органами, парламентом. Более того, правительство бывает вынужденным брать деньги в кредит у центрального банка. Центральному банку предоставлено право выдачи лицензий коммерческим банкам и лишения их права проводить финансовые операции. Он выдает ссуды другим банкам под определенный процент, называемый учетной ставкой, или нормой процента (ставкой рефинансирования). Естественно, что коммерческие банки предоставляют ссуду своим заемщикам под более высокий процент, получая за счет этого прибыль, именуемую маржой.

Коммерческие банки - наиболее универсальный тип банков, выполняющий широкий круг финансово-кредитных операций на коммерческих началах. Они предоставляют кредиты предприятиям, используя собственный капитал и в еще большей степени денежные средства вкладчиков.

Инвестиционные банки специализируются на долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли либо в ценные бумаги.

Инновационные банки кредитуют освоение нововведений, научно-технических достижений.

Сберегательные банки привлекают и хранят денежные средства населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения.

Международные банки проводят финансовые операции с участием партнеров из разных стран. Существует Мировой банк.
Плата за предоставленный кредит (Р) определяется по формуле: Р = К*С*Т,
где К – величина займа;
С – годовая процентная ставка;
Т - продолжительность кредита в годах.
Краткосрочные кредиты предоставляются на срок до одного года, долгосрочные – на срок более одного года.

В основном существование банков зависит от разницы между выплачиваемым депозитным процентом и получаемым кредитным процентом. Но существует также иной способ – денежный мультипликатор ( см. тему «Деньги»).

Олигополия и проблемы проникновения на рынок новых конкурентов

Условия нормального функционирования рынка

Монополистическая конкуренция

Основная проблема экономики. Рыночная экономика – закономерность истории

Вернуться в оглавление: Основы экономики