Потребительский кредит

Субъекты кредитных отношений: заемщики - физические лица; кредиторы - банки и внебанковские кредитные учреждения.

Объекты кредитования -затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на стро­ительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче кредита между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

Обеспечение потребительского кредита:

-залог (заклад) личного имущества кредитополучателя;

-гарантийный депозит денежных средств, поручительство других физических лиц, индивиду­альных предпринимателей, организаций.

В основном все выдаваемые в настоящее время потребительские кредиты предоставляются на условиях их обеспечения поручительством физического лица имею­щего стабильный доход.

Потребительский кредит классифицируется по следующим при­знакам:

а) целевому характеру:

- инвестиционные (строительство и приобретение индивидуальных жилых домов и т.п.)

- для покупки товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековый кредит;

- в виде кредитных карточек и др.

б) субъектам кредитных отношений — на банковские и небанковские ссуды:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях
и в организациях работающим.

в) способу организации предоставления ссуженных средств –прямые и косвенные:

- прямые - кредитный договор заключается между банком и заемщи­ком — пользователем ссуды.

- косвенный банковский кредит предпола­гает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом (пред­приятия розничной торговли).

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи - краткосрочные и долгосрочные:

- краткосрочные - сроки до 3 лет;

- долгосрочные - сроком свыше 3-5 лет.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление кото­рого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользо­вания овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.