Ипотека - это выдача кредита под залог земли, недвижимого имущества.
Кредиторы -коммерческие банки или специализированные ипотечные банки.
Заемщики -физические и юридические лица, обладающие собственностью.
Залог — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) в случае невыполнения заемщиком (залогодателем) обязательства имеет право удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.
Объект залога (предмет ипотеки) - земля недвижимое имущество:
-земельные участки, включая находящиеся на них строения и сооружения;
- жилые дома и квартиры;
- производственные здания, магазины, склады.
Оценка залога для определения его рыночной цены, предполагает установление:
- стоимости земли, которая зависит от ее площади, плодородия
(в сельском хозяйстве), места положения участка, получаемой прибыли;
- стоимости построек на земельном участке;
-рыночной цены посредством экспертизы специалистами-оценщиками.
Особенности залога:
|
|
- собственность должна приносить доход ее владельцу, она не должна быть объектом залога в другой сделке;
- залогом не может служить имущество, находящиеся в исключительной собственности государства, объекты, имеющие историческую, культурную или иную ценность.
Ипотека оформляется договором между заемщиком-залогодателем и кредитором-залогодержателем, по которому первый обеспечивает недвижимостью свое финансовое обязательство перед вторым.
Основные документы при оформлении ипотечного кредита: договор залога (закладные), векселя, другие долговые ценные бумаги.
Андеррайтинг - изучение кредитоспособности заемщика, оценка вероятности погашения им кредита, при этом устанавливается:
- соотношение между размером возможной ссуды и стоимостью закладываемого имущества (стоимость залога должна быть выше суммы кредита);
- величина и стабильность доходов заемщика, права заемщика по отношению к недвижимости, возможность реализации недвижимости (ее ликвидность).
Виды ипотеки в зависимости от особенностей залога:
- стандартная ипотека – залог одного конкретного имущества;
- объединенная ипотека -залог нескольких имущественных объектов;
- общая ипотека -залог нескольких принадлежащих отдельным собственникам объектов для исполнения одного долгового обязательства.